31
Открытый банкинг в России. От пилотов к обязательному участию системно значимых игроков
Представители Банка России, прочих крупных банков и ИТ-компаний обсудили текущее состояние и перспективы развития открытого банкинга в России. Эксперты отметили, что технология уже выходит за рамки экспериментов, однако для ее массового внедрения требуется законодательная база, совместная инфраструктура и баланс между затратами и выгодами. Сергей Безбогов, заместитель руководителя Технологического блока — старший вице-президент Банка ВТБ, подчеркнул, что в современной финансовой среде конкуренция все больше смещается с условий продуктов на качество пользовательского опыта и интерфейса приложений.
По его словам, без активной поддержки Банка России развитие открытого банкинга было бы невозможно: регулятор задает направление и координирует инициативы. На текущем этапе обмен информацией между организациями носит ограниченный характер и основан на доверии. Для небольших компаний вопросы кибербезопасности и организации обмена данными остаются нерешенными. Сергей Безбогов также отметил, что история с открытыми API требует значительных инвестиций, при этом отдача пока неочевидна. Тем не менее, в долгосрочной перспективе выигрывают все участники рынка. Руслан Булатов, директор Департамента финансовых технологий Банка России, сообщил, что концепция открытого банкинга в полном объеме в России еще не реализована: отсутствует закон, обязывающий обмен информацией. Регулятор готовит законопроект, который предусматривает обязательное участие системно значимых финансовых организаций и добровольное подключение остальных кредитных и финансовых компаний.
Цель документа, по мнению Булатова, — создать основу для развития открытых финансовых сервисов и появления новых удобных продуктов. В качестве примера Булатов привел интеграцию негосударственных пенсионных фондов с банковскими приложениями: клиент сможет отслеживать свои пенсионные накопления прямо в приложении своего банка, не переходя в сторонние системы. Регулятор считает, что тарифную политику должен определять сам рынок. Кроме того, Банк России выступает за создание общей инфраструктуры открытого банкинга силами участников рынка, а не на государственной основе.
Андрей Гулидин, генеральный директор Т1 Иннотех (ИТ-холдинг Т1), отметил, что технологически финансовый рынок уже полностью готов к открытому банкингу: существует микросервисная архитектура, развитые цифровые каналы и системы управления данными. Главная задача сейчас — определить роли участников, правила взаимодействия и модели монетизации. По его мнению, дальнейшее масштабирование связано уже не с инфраструктурой, а с управлением миллионами подключений и вовлечением в пилоты небанковских продуктов. Гулидин подчеркнул необходимость снижения стоимости участия для малых компаний, а также важность контроля за безопасностью данных, поскольку при расширении доступа риски утечек сохраняются из-за разного уровня защиты у участников.
Пилотные проекты по открытым API уже охватили около 1,5 млн физических лиц при участии 20 крупнейших финансовых организаций, добавил со своей стороны Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации ФинТех (АФТ). Банки преодолели прежние сомнения по поводу безопасности и целесообразности технологии, что создает основу для ускоренного внедрения. Эксперт подчеркнул необходимость строить открытые API на принципах доверенной среды и криптографически защищенного обмена данными с надежной фиксацией согласия клиента. Технологические решения для обмена данными уже существуют, -- убеждал Алексей Фетисов, директор по информационным технологиям Альфа-Банка. Основные барьеры, уверен Фетисов, — поиск выгодных бизнес-кейсов и уровень доверия между участниками. Он выступил против крайностей в тарифной политике: полностью бесплатный доступ при больших объемах неэффективен, но и платность с первых шагов может навредить. Эксперт предложил ввести базовый бесплатный набор данных для тестирования технологии, а монетизацию для бизнеса начинать раньше, чем для физических лиц — по мере роста промышленного объема до 30–40 млн клиентов. Также он выделил три ключевых тренда: нетерпение пользователей (все должно происходить мгновенно), борьба за «поверхность номер один» (главный контакт с клиентом) и делегирование задач ИИ и агентам.
Наконец, Святослав Агеев, директор департамента госпроектов Т-Банка, отметил, что для коммерческих игроков участие в открытом банкинге пока остается «прыжком веры» — инвестиции делаются без точного понимания окупаемости. Основная ценность проекта, по его мнению, заключается в создании нового пользовательского опыта, который трансформирует отношение клиентов к банку. Агеев подчеркнул необходимость активного масштабирования сервисов, поскольку спрос клиентов уже опережает предложение. Ожидаемый эффект — значительное повышение удобства сервисов, особенно в образовании, медицине и социальных сферах.
Участники обсуждения сошлись во мнении, что открытый банкинг способен существенно улучшить клиентский опыт и стимулировать появление новых финансовых продуктов, однако для успешного масштабирования требуются законодательная база, совместная инфраструктура, разумная тарифная политика и высокий уровень доверия и безопасности на рынке.
