283
Профессии цифрового рубля. Часть вторая. Безопасность использования и удобство для граждан
Этим материалом мы продолжаем серию публикаций, посвященных реальным возможностям (и недостаткам) цифрового рубля – так, как они видятся на конец 2025 года. Первую часть читайте здесь.
Цифровой рубль (ЦР) часто называют инструментом для поддержки наиболее уязвимых категорий граждан. При этом его ключевые свойства — безопасность и надежность — широко рекламируются.
На форуме «Финополис 2025» глава Федерального казначейства Роман Артюхин объявил, что с 1 января 2026 года ведомство будет принимать платежи в цифровых рублях. Министр финансов РФ Антон Силуанов подчеркнул, что ЦР крайне надежен, интересен для бюджетного процесса, и контроль за его использованием будет на высоком уровне. В первую очередь ЦР позволит переводить выплаты по госконтрактам и контролировать их выполнение, что является положительным фактором.
По данным на 1 декабря 2025 года, в пилотном проекте цифрового рубля участвует 21 банк, и уже совершено более 90 тыс. транзакций. В этом году регулятор, Минфин и Федеральное казначейство провели тестовые запуски смарт-контрактов на базе ЦР в Чувашии, Татарстане и Ростове-на-Дону. Однако первоначальный замысел ЦР не реализован полностью. На сегодня цифровые рубли не имеют окраски, признаков и возможности дистанционного контроля, что ограничивает их потенциал в бюджетном процессе.
Процесс пока идет по схеме: выделение субсидий, представление документов на оплату, проверка лимитов и других параметров, а затем акцептование перевода ЦР получателю. Это можно было бы сделать и в существующей системе, особенно учитывая активное использование смарт-контрактов многими участниками. Но это начальный этап, и ситуация будет меняться.
На «Финополисе 2025» прозвучала интересная идея: технологические компании видят в цифровых рублях большой потенциал. Ведь цифровые рубли будут оставлять цифровой след, и можно будет отследить все операции с ними. Это означает, что, расплачиваясь цифровыми рублями, можно будет увидеть, у кого они были, куда и на что потрачены. Но это лишь возможное будущее, если Банк России откроет доступ к аналитике или возьмется за нее сам.
Все это может принести массу выгод для пользователей, включая более надежную защиту от социальной инженерии. Расследование и возврат денег станут проще. Но только если цифровые рубли не будут выводиться с платформы. Мошенники тоже не дремлют. Если они убедят человека перевести средства на сторонний «защищенный» кошелек или на обычный банковский счет, то смогут работать по своим схемам. Поэтому стоит задуматься заранее, ведь большинство людей уверены, что все транзакции с цифровыми рублями полностью защищены и возвратны.
Сейчас при любых действиях, платежах или манипуляциях с картами или счетами клиент получает SMS- или пуш-уведомления. Это требование закона. Оператор обязан присылать такие извещения. Но насчет цифровых рублей я не уверен, что ЦБ РФ, как оператор платформы, будет присылать SMS-подтверждения. И на какой номер телефона? Банкам же вряд ли захочется организовывать дорогостоящие уведомления по операциям на сторонней платформе и за свой счет. И какой из банков должен что-то присылать, если клиент обслуживается в нескольких? Также это может стать серьезной проблемой для небольших банков, где мошенникам легче получить доступ к их приложению или онлайн-банкингу и через него от имени клиента к его кошельку с цифровыми рублями и перевести их. Суммы могут быть значительно больше, чем средства клиента в данном финансовом учреждении. Поэтому все эти критические моменты нужно продумать уже сейчас и принять соответствующие меры.
Еще один важный момент. Если в банке произошел сбой и сервис СБП не работает, вы все равно можете расплатиться картой. Банкоматы тоже функционируют, так что можно снять наличные. Можно перевести деньги между банками без использования СБП. А как быть с цифровыми рублями в такой ситуации? У нас единственный оператор — ЦБ РФ. Если что-то пойдет не так, вам не выдадут деньги, независимо от того, в каком банке вы обслуживаетесь, и работает ли ваш банк.
В том числе поэтому многие не доверяют ЦР и не хотят получать зарплату в цифровых рублях. Они боятся, что деньги могут стать недоступными из-за технического сбоя, и тогда им некуда будет даже обратиться, чтобы получить их в кассе.
Конечно, у цифровых рублей есть и свои плюсы. Например, они бесплатны для граждан или имеют невысокую стоимость платежей для бизнеса. Но для многих это не является решающим фактором, особенно учитывая, насколько удобными стали безналичные платежи за последние пять лет.
В июле 2025 года ВЦИОМ провел опрос, результаты которого показали, что лишь 7% россиян хорошо знакомы с возможностями цифрового рубля. Из них только 6% понимают его преимущества, а 40% видят только риски. Готовы попробовать использовать цифровой рубль всего 35%.
Специалисты платформы «Актион Медицина», которая оказывает информационную поддержку медицинским организациям, совместно с профессиональной сетью врачей РФ провели еще один опрос. Выяснилось, что лишь 5% врачей готовы получать зарплату в цифровых рублях, а против этой идеи высказались 78%.
Обычно, когда говорят о преимуществах цифрового рубля, используют общие фразы: быстрее, дешевле, надежнее, удобнее. Но за этими словами нет конкретных объяснений. Поэтому мы и видим такие результаты опросов.
Цифровой рубль нуждается в серьезном тестировании и маркетинговой кампании. Граждане должны получить подробную информацию, чтобы объективно оценивать это нововведение.
Давайте на мгновение остановимся. В 20-м веке нас уверяли, что многие аспекты жизни изменятся. Например, что театры и кино уйдут в прошлое, уступив место телевидению, а затем и интернету. Однако многие традиционные элементы культуры и быта остаются актуальными и не собираются исчезать.
В этих условиях люди требуют убедительных доказательств, что ЦР действительно необходим и будет востребован. Без таких доказательств проект может не оправдать ожиданий, как это уже произошло с Единой биометрической системой.
В следующем материале данной серии мы обсудим и рассмотрим контроль со стороны государства и расходы для банков.
