899
Банк России усилил макропруденциальные лимиты на IV квартал 2024 года
По информации, размещенной на сайте ЦБ, ужесточение макропруденциальных лимитов призвано ограничить кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и не допустить искусственного увеличения сроков кредитования. Эти меры помогут снизить уровень закредитованности населения и минимизировать риски, которые накапливают банки.
ЦБ отмечает, что значительная часть необеспеченных потребительских кредитов приходится на заемщиков, у которых более 50% дохода уходит на погашение кредитов и займов. По состоянию на 1 июля 2024 года, 53% задолженности приходилось на таких клиентов (по сравнению с 64% на 1 января 2023 года). Заемщики с высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки, что повышает риски для банков, особенно в условиях экономического стресса. Действие МПЛ направлено на снижение этих рисков за счет улучшения структуры кредитного портфеля.
Во втором квартале 2024 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 50% составила 33% для банков и 31% для микрофинансовых организаций (МФО).
Для достижения более сбалансированной структуры кредитного портфеля Банк России ужесточил МПЛ для кредитов с высоким ПДН на IV квартал 2024 года. Лимиты для банков и МФО были выровнены, чтобы устранить возможность регулятивного арбитража, особенно учитывая, что многие банковские группы активно работают на розничном рынке через МФО.
Кроме того, ЦБ отметил рост практики выдачи банками нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств. Если в 2023 году их доля составляла менее 1% от всех потребительских кредитов, то во втором квартале 2024 года она превысила 3%, а в отдельных банках выросла до 50%.
Во втором квартале 2024 года около 40% таких кредитов предоставлялось заемщикам с ПДН выше 80% (для необеспеченных кредитов этот показатель составлял лишь 12%). Экономическая роль залога при этом невелика: по основным характеристикам такие кредиты больше напоминают необеспеченные кредиты наличными, а не автокредиты. Средняя полная стоимость кредита (ПСК) по ним составляет 27%, в то время как по кредитам наличными – 28%, а по автокредитам – 21%. Доля просроченных платежей свыше 30 дней на третий месяц после выдачи кредита составляет 1,6% (по кредитам наличными – 1,2%, по автокредитам – 0,9%).
Таким образом, использование залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, поскольку такие кредиты не учитываются при расчете МПЛ. Однако это ведет к повышению рисков для банков, связанных с высоким уровнем ПДН заемщиков.
Чтобы предотвратить дальнейший рост долговой нагрузки и регулятивный арбитраж, Банк России с 1 ноября 2024 года повышает макропруденциальные требования к капиталу банков по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств. Повышение надбавок для заемщиков с ПДН более 50% должно сдержать выдачу таких кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Регулятор подчеркнул, что переход к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам поможет снизить риски как для банков и МФО, так и для заемщиков. Решение о значениях МПЛ на первый квартал 2025 года будет принято в ноябре 2024 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
По материалам Интерфакс
