1112
Готовы ли банки в Европе к моментальным платежам?
Амелия Руис Херас является старшим директором Finastra с более чем 20-летним опытом работы в платежной индустрии и возглавляет глобальную консалтинговую организацию по решениям для платежного бизнеса Finastra. Амелия и ее команда проектируют и разрабатывают решения, которые помогут клиентам реагировать на деловые и нормативные требования в экосистемах межбанковских платежей, одновременно обеспечивая возможность модернизации и трансформации платежей.
Новая норма
Моментальные платежи становятся новой нормой в мировой финансовой системе. Клиенты требуют быстрого и бесперебойного обслуживания во всех точках взаимодействия, особенно в части платежных транзакций. В то же время появление провайдеров инновационных платежных сервисов и финтех-стартапов усиливает акцент на необходимости моментальных услуг в режиме реального времени, усиливая потребность в быстрой адаптации внутри отрасли.
В Европе распространение моментальных платежей до сих пор идет вяло: только 17% кредитных переводов в евро в настоящее время обрабатываются моментально, не в последнюю очередь потому, что установленный по умолчанию текущий лимит в 100 тыс. евро считается слишком низким для многих казначейских переводов (расчеты по казначейским бумагам?). Однако все это должно измениться после принятия Европейским парламентом нового Регламента моментальных платежей (Instant Payment Regulation, IPR), который затрагивает текущее регулирование системы моментальных кредитных переводов SEPA (SEPA Instant Credit Transfer SCT Inst). К 9 января 2025 года все банки и поставщики платежных услуг (PSP) в государствах-членах EC, использующих евро, должны обеспечить предложение моментальных кредитных переводов в любое время дня и года (доступность 24/7/365), по цене не выше комиссии, взимаемой за отправку или получение отличных от моментальных кредитных переводов в евро.
Новый регламент сыграет решающую роль в стимулировании внедрения. Но учитывая предстоящие сжатые сроки, становится ясно, что банкам придется действовать быстро, чтобы их соблюсти.
Чего нам ожидать от нового регламента?
Банки и поставщики платежных услуг (PSP) в ЕС должны предлагать клиентам моментальные кредитные переводы по цене, равной или меньшей, по сравнению с ценой переводов, отличных от моментальных. Моментальные переводы должны поступить на счет получателя в течение 10 секунд, и в течение такого же времени учреждения должны уведомлять плательщика об успешном завершении операции. PSP также должны разрешить клиентам подавать несколько платежных поручений в качестве оптовых /массовых переводов, если они уже предлагаются для других кредитных переводов.
Что касается предотвращения мошенничества и борьбы с отмыванием денег (AML), банкам и PSP необходимо будет принять надежные меры, в том числе:
• Проведение процедур проверки соблюдения санкций не реже одного раза в день.
• Предоставление услуги «Проверка получателя платежа» для проверки соответствия международного номера банковского счета (IBAN) и имени получателя, чтобы предупредить плательщика о возможной ошибке или мошенничестве до осуществления платежа.
Сроки внедрения регламента являются жесткими. Для банков и PSP в странах-членах ЕС, которые используют евро, установлен срок начала приема платежей SCT Inst — 9 января 2025 года, то есть через девять месяцев после вступления регламента в силу. Крайний срок начала отправки — через девять месяцев после этого, 9 октября 2025 года, т. е. через 18 месяцев после вступления регламента в силу.
Для государств-членов ЕС, в которых используется валюта, отличная от евро, крайний срок начала приема платежей SCT Inst — 9 января 2027 года, через 33 месяца после вступления в силу регламента, а отправки — 9 июля 2027 года, через 9 месяцев после этого.
Какие преимущества мы увидим?
Корпорации и органы госуправления уже давно требуют усовершенствовать их возможности управления денежными средствами, чтобы они могли более эффективно управлять своим оборотным капиталом. В соответствии с новыми правилами банки и PSP получат возможность дифференцировать свои предложения путем разработки новых услуг и потоков доходов, тем самым защищая и расширяя свою клиентскую базу.
Кроме того, новый регламент наряду с более широким распространением стандартов открытого финансирования по всей Европе поможет сформировать основу для разработки новых бизнес-кейсов встроенных платежей.
Последствия введения новых правил будут различны для разных типов банков и PSP
• Многие крупные банки уже поддерживают моментальные платежи. Однако во многих случаях их платежная инфраструктура может оказаться устаревшей и неспособной масштабироваться для поддержки ожидаемого роста объемов транзакций и массовых моментальных платежей. Следовательно, этим банкам также необходимо подготовиться к изменениям и убедиться, что они будут готовы соблюдать новые сроки, установленные регламентом. То же относится и к банкам среднего размера, которые уже предлагают моментальные платежи (вероятно, посредством непрямого доступа/через сторонние организации?).
• Многие банки среднего размера еще не внедрили моментальные платежи, а это означает, что им придется действовать быстро, чтобы быть готовыми к проведению моментальных платежей в требуемые сроки. По данным Европейского платежного совета, на момент написания этого материала к системе присоединились 2288 PSP (62% европейских и 71% PSP в еврозоне).
• Банки, работающие в странах, не использующих евро, таких как Великобритания, также должны будут применять эти правила после более длительного переходного периода.
В итоге: банки, работающие в еврозоне, должны быть готовы начать работать в системе моментальных платежей к январю 2025 года. Следовательно, им надо действовать быстро в течение ближайших 2-3 месяцев, чтобы успеть к установленному сроку обеспечить осуществление моментальных платежей, необходимый уровень соответствия требованиям и круглосуточную поддержку доступности услуг.
