2352
Сто лет платежных инноваций. Банковские карты вчера, сегодня и завтра
К истокам карточных платежей
Карточные платежи переживают значительный рост: в 2022 году мировые карточные сети обработали 624 млрд транзакций, что означает рост на 7,5% по сравнению с 2021 годом. Сегодня платежные карты безраздельно господствуют в качестве предпочтительного метода покупок в магазинах во всем мире. На их долю приходится более 50% всех транзакций, а в некоторых регионах мира от наличных денег начинают отказываться полностью, правда, пока с переменным успехом.
Контекст этой трансформации возвращает нас в трудные дни Великой депрессии 1930-х годов. Столкнувшись с экономическими трудностями, предприимчивые американские торговцы нашли решение, предоставляя клиентам кредиты с помощью карт магазинов и идентификационных пластин покупателей, когда карта действовала исключительно в пределах одного универмага или конкретной сети заправочных станций.
Рождение платежных систем
Перенесемся в 1950 год в Нью-Йорке, где забывчивость бизнесмена Фрэнка Макнамары (Frank McNamara) привела к гениальному решению. Оставшись без бумажника во время ужина в ресторане, он вынужден был позвонить своей жене, которая специально поехала в город и оплатила счет. Этот инцидент породил идею создания способа оплаты картой в ресторанах, что привело к появлению кредитной карты Diners Club. В отличие от своих предшественников, эта карта предлагала кредит нескольким ТСП. В 1958 году этому примеру последовала American Express, выпустив свою первую кредитную карту.
Данные карты не поддерживались банками, но в ответ на эту новую тенденцию банки начали запускать свои собственные программы кредитных карт в 1960-х годах. Bank of America в Сан-Франциско сделал новаторский шаг, выпустив BankAmericard. Осознав потенциал единой сети, группа калифорнийских банков объединила усилия для создания в 1966 году Межбанковской карточной ассоциации, которая позже стала называться Mastercard. Одновременно другие банки стали поддерживать BankAmericard, который в конечном итоге была переименован в Visa в 1976 году.
От бумаги к пластику и металлу
Первоначально карты Diners Club были изготовлены из картона с напечатанными чернилами реквизитами карты, и эти данные торговым предприятиям приходилось переписывать вручную. American Express представила свои пластиковые карты в 1959 году, и со временем реквизиты карты стали наноситься на ее поверхность тиснением (эмбоссинг), а также были внедрены импринтеры, позволяющие переносить эмбоссированную информацию о карте на копировальной бумаге (импринтинг). Эти устройства стали известны как «машины зип-зап» из-за характерного звука, который они издавали.
1960-е годы принесли еще одну новацию: IBM увидела высокий потенциал кодирования информации на картах с помощью магнитной ленты. Легенда гласит, что идея приварить ленту к бейджу с помощью плоского утюга пришла от жены инженера IBM Форреста Парри (Forrest Parry). Это нововведение привело к господству на рынке карт с магнитной полосой (magstripe).
В середине 1970-х годов французский инженер Ролан Морено (Roland Moreno) представил революционную пластиковую карту со встроенным микрочипом, способную выполнять сложные вычисления и обеспечивающую более строгие меры безопасности.
В последующем он успешно продемонстрировал, как эта смарт-карта может облегчить электронные финансовые транзакции. К началу 1980-х годов французские банки начали новаторский путь по выпуску чиповых карт. Коллеги по всему миру последовали их примеру, и сегодня 93% всех транзакций по картам в мире используют чиповую EMV-технологию.
В 2003 году в отрасли была отмечена еще одна веха: компания American Express выпустила карту Centurion в металлическом форм-факторе, изготовленную из титана.
Прикосновение к будущему
Продолжая исследовать эволюцию карты, мы приходим к настоящему, которое в значительной степени сформировалось под влиянием пандемии COVID-19. Этот глобальный кризис ускорил переход от традиционных контактных платежей, которые включают в себя размещение карты в слоте или ее прокатывание через считыватель магнитной полосы терминала, к бесконтактным транзакциям, требующим лишь простого прикосновения карты к терминалу. Предполагается, что к 2026 году 81% всех карт в мире будут оснащены бесконтактной технологией.
Когда мы размышляем о будущем, интересно наблюдать, как платежные карты постоянно адаптировались, преображаясь в течение почти столетия, чтобы приспособиться к технологическим и социальным достижениям, и как при этом они породили некоторые из самых знаковых и известных брендов современности.
