817
Эльвира Набиуллина рассказала, какой будет прибыль банков в 2024 году
Эльвира Набиуллина отметила, что в 2024 году банки продолжат вносить свой вклад в развитие экономики и останутся прибыльными (прибыль может составить 2,3-2,8 трлн руб.).
Перспективы 2024 года
Кредитование продолжит расти, но более умеренными темпами. На это повлияют более высокие ставки, ужесточение макропруденциальной политики и условий ипотечных программ.
Ни по одному сегменту мы не ожидаем сжатия кредита, хотя динамика будет разной: корпоративный портфель вырастет на 6-11%, ипотека — на 7-12%, потребительские кредиты – на 3-8%.
Ипотека
Рынок первичного жилья перегрет, и во второй половине прошлого года ипотека ежемесячно росла в среднем на 3,2%. В основном из-за того, что люди стремились взять льготные кредиты до ужесточения условий госпрограмм. Сыграли роль и высокие инфляционные ожидания. За год портфель вырос почти на 35%.
Чтобы охладить ипотеку, в прошлом году мы трижды повышали макронадбавки. С сегодняшнего дня дополнительно ужесточаем надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким показателем долговой нагрузки. Рассчитываем, что с середины года сможем применять в ипотеке макропруденциальные лимиты, они хорошо себя показали в необеспеченном потребительском кредитовании.
Постоянные эксперименты банков с разного рода схемами в ипотеке заставляют нас торопиться со Стандартом ипотечного кредитования. Сам стандарт подготовлен, но сначала нам нужно создать отраслевой Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций.
У Комитета будет и надзорный функционал. На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры рассматриваем публикацию на сайте Комитета списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций, когда они будут приняты.
Надзорный рейтинг банков
Мы планируем ввести надзорный рейтинг. Он будет состоять из количественной оценки, которая учитывает финансовые показатели, и из оценки качества управления банком. Предполагаем, что на эту качественную оценку должен влиять фактор недобросовестного поведения, мисселинга, а также вовлеченности в сомнительные операции. Здесь предстоит выбрать правильный набор показателей и настроить инструмент для надежного ранжирования банков по уровню риска.
От уровня надзорного рейтинга может зависеть ставка отчислений в фонд страхования вкладов. Мы рассматриваем возможность такой дифференциации ставок. Наша цель — чтобы банки несли материальную ответственность за повышенный риск для кредиторов и вкладчиков и чтобы агрессивное поведение на рынке, нарушение прав и интересов потребителей было невыгодным.
По срокам внедрения надзорного рейтинга: мы только что приступили к пилотированию количественного блока — существенно переработанного и более риск-чувствительного. Параллельно обсуждаем подходы к оценке качества управления. В середине года представим консультативный доклад и обсудим нашу концепцию, а с 2026 года намерены перейти к внедрению новой системы.
ПОД/ФТ
Как только заработала наша платформа ЗСК, сразу выросло количество однодневок, чтобы уйти от нашего светофора. Поправки, которые были приняты в прошлом году и заработали в ноябре, во многом решают эту проблему. Дважды красные клиенты, то есть те, кто отнесены к группе высокого риска и нами, и банком, и не были «реабилитированы» будут исключаться из реестра юридических лиц и предпринимателей. Кроме того, они не смогут регистрировать новый бизнес в течение 3 лет. В ближайшее время мы направим в налоговую службу информацию по первой партии — сразу о 70 тысячах однодневок.
Защита прав потребителей
Из позитивного — исчезла реклама кредитов под фантастические, реально несуществующие 0%, мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях.
Подготовлен законопроект о регулировании рассрочки. Нужно устранить арбитраж между потребительским кредитом и рассрочкой, одинаково защитить права потребителей. При этом надо сохранить пространство для небанковских операторов рассрочки, с обязательным контролем рисков для потребителя. В ближайшее время завершим дискуссию по максимальной сумме бесплатной рассрочки, в пределах которой будет действовать упрощенное регулирование.
Готовим предложения о повышении штрафов за неприемлемые практики в отношении потребителей финансовых услуг. Нынешние пределы (до 0,1% минимального размера уставного капитала) практически ни о чем и нематериальны для банков, не перекрывают выгоду от неправомерных действий. Чтобы штрафы действительно работали, они должны быть кратно выше — на уровне, который сопоставим с нарушениями в сфере ПОД/ФТ — до 0,1% капитала банка, а если наше предписание об устранении нарушения не исполняется — то до 1% капитала.
Развитие платежей и цифровых технологий
Мы проработали технологию универсального QR-кода. Это очень важно, единый QR востребован людьми. При этом нужно создать такую инфраструктуру, которая будет равноудалена и даст возможность разным участникам внедрять инновационные платежные сервисы.
Пилот по цифровому рублю идет по плану. Мы планируем расширить круг пользователей и подключать к пилоту банки 2-й волны, а также расширить функционал платформы цифрового рубля: добавим платежи по динамическому QR, в том числе в Интернете, переводы между юрлицами, будем развивать функционал смарт-контрактов.
