1555
Рынок преодолевает барьеры
PLUSworld: В ноябре в Санкт-Петербурге прошла XХII Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование и новые экономические приоритеты: на пути трансформации». Какие итоги 2023 года на ней были озвучены? Что вы назвали бы основным трендом 2023 года?
Э. Мехтиев: Для каждого из секторов рынка микрофинансирования 2023 был «своим» в части различия вызовов и решений, но общим для всех была направленность на рост в любых условиях. Все участники конференции говорили о допуске к данным государственных информационных системах и барьерах на пути к этому, о необходимости преодоления «лоскутности» и отхода от «заплаток» в законодательстве, о взаимодействии с надзорными органами. Рынок осознал, что только самим можно преодолеть те барьеры, которые нам мешают, и поэтому главным итогам 2023 года можно назвать гонку за инновациями как в технологиях, так и в бизнес-решениях.
PLUSworld: На конференции НАУМИР говорилось, в том числе, о введении общей схемы комплексной реструктуризации, с отсрочкой на 6 месяцев, что может значительно облегчить работу финансовых организаций. Было отмечено, что принятие комплексной реструктуризации – это начало диалога, в рамках которого кредитор может предложить клиенту отсрочку либо уменьшение размера платежа с увеличением срока, либо какой-то частичный беспроцентный период. Насколько, на ваш взгляд, такая схема дает возможность для маневра на финансовом поле и окажутся ли такие маневры результативными?
Э. Мехтиев: В некоторых сегментах долговая нагрузка граждан РФ избыточно велика, что создает значительную социальную напряженность. А так как долги «любят множиться», нужны усилия не одного кредитора, а всех кредиторов физического лица, чтобы позволить ему не сваливаться в ту самую долговую яму и избежать банкротства. Поэтому некоторые участники рынка и начали поиск вариантов комплексной реструктуризации, когда все кредиторы по согласованной схеме предоставляют должнику условия погашения задолженности.
В 2015 году уже была такая попытка, но все уперлось в «зоопарк» схем реструктуризации и стремление отдельных крупных участников рынка быть первыми в судебном истребовании просроченной задолженности.
С тех времен нагрузка на суды только возросла, служба приставов собирает с физических лиц в пользу юридических не более 12%, но все кредиторы знают, что такое «кредитные каникулы» в силу закона и потому у всех есть хотя бы одна общая схема – отсрочка на 6 месяцев.
Пока еще рано говорить о том, как быстро участники рынка придут к тому, что операторами таких реструктуризаций могут и должны быть только независимые от участников рынка операторы (да-да, именно в множественном числе!), так как каждый бизнес заинтересован в том, чтобы должник после «выздоровления» остался его клиентом. На пути к этому придется еще решить проблему с разгулом т. н. «раздолжнителей», и может быть даже вдохнуть жизнь в институт медиации, может быть, прекрасно справляющийся со спорами между юридическими лицами, но никак не заметный в сфере споров кредиторов и должников-физических лиц.
PLUSworld: Какое событие 2023 года вы считаете самым значимым в вашей профессиональной сфере?
Э. Мехтиев: Для всего рынка розничного кредитования, как и для сегмента смежных услуг, фактором, «переворачивающим стол», является начало применения Банком России макропруденциальных лимитов (МПЛ). Многие все еще ищут как обойти эти лимиты, хотя уже давно пора не только думать о том, как увидеть в вызовах возможности, но и действовать исходя из возможностей, которые вырастают из вызовов.
Кстати, успех МПЛ в ограничении роста долговой нагрузки заемщиков может быть прекрасным подтверждением тому, что давно надо отменять избыточные и неработающие ограничения по полной стоимости кредита, тем более что все равно работают ограничения максимальной процентной ставки и максимального размера переплаты.
PLUSworld: Какие риски для рынка розничного кредитования в РФ вы назвали бы самыми актуальными в 2023 году?
Э. Мехтиев: Я бы выделил следующие основные риски для рынка розничного кредитования в нашей стране:
· Недооценка влияния макропруденциальных лимитов
· Риски утечки персональных данных
· Риски информационной безопасности
Все эти риски относятся не только к 2023 году, теперь они с нами в качестве главных как минимум на несколько лет вперед.
PLUSworld: Расскажите подробнее о такой проблеме, как о неготовность профессиональных кредиторов к введению макропруденциальных лимитов. Что стало причиной и каковы последствия?
Э. Мехтиев: Хоть «каждая семья несчастлива по-своему», превалирование краткосрочных интересов над долгосрочными планами оказалась основной причиной нежелания многих кредиторов из числа банков и МФО включения мер по управлению МПЛ в их бизнес-процессы. И банки, и МФО пошли по пути использования регуляторных исключений, но лишь немногие использовали такую «отсрочку» для полной перестройки бизнес-моделей и поиска новых клиентов с «правильным» показателем долговой нагрузки. И то, что таких заемщиков будет становиться все меньше не только из-за «перестройки на марше» в экономике, но и из-за перехода к сберегательной модели поведения лучших (по качеству) заемщиков по крайней мере на время той самой перестройки – это еще одна «реальность», ответа на которую пока не видно в действиях профессиональных кредиторов.
PLUSworld: Что бы вы отнесли к вызовам 2024 года?
Э. Мехтиев: В дополнение к рискам, задача избежания которых и есть вызов сама по себе, в дополнение к указанным выше трем основным рискам 2023-го я добавил бы также внедрение GenAI. Рекомендую всем внимательно ознакомиться с докладом Банка России для общественных обсуждений о искусственному интеллекту – там много подсказок!
PLUSworld: Какие конкретные советы и пожелания вы могли бы дать участникам рынка в канун 2024 года – к чему нам надо быть готовыми?
Э. Мехтиев: Совет один – не терять за суетой дней понимание всего происходящего вокруг и не ждать, что кто-то кроме за вас найдет решение для ваших проблем. И пусть новый 2024 год будет годом новых перемен к лучшему для каждого и всех!
