2411
Встраиваемые финансы и BaaS. Взгляд BBVA
Основные тенденции и события, способствующие росту таких трендов, как встроенные финансы и BaaS?
Встроенные финансы (Embedded Finance, EF) и BaaS являются относительно новыми направлениями, они были приняты как банками, так и небанковскими организациями, и новые сценарии их использования появляются постоянно. Хотя спрос растет, скорость и масштабы распространения еще далеки от своего пика. Следующими важнейшими событиями будут не технологические, а стратегические: нефинансовые компании ищут способы интеграции финансовых сервисов в свои предложения, покупатели и поставщики ожидают такой же скорости и простоты осуществления цифровых платежей в своих бизнес-транзакциях, как и при розничных покупках, все больше игроков выходит на финансовую арену, банки определяют свою роль в экосистеме и решают, сколько в нее инвестировать. Кроме того, партнерства между сторонами-участниками сферы Embedded Finance выходят на все более высокий уровень профессионализма и понимания того, кто есть кто в этих отношениях. Существует также ряд новых игроков, пытающихся занять ниши, поскольку многие посредники пользуются отсутствием стандартов или платформ, предлагающих возможность подключения или помощь в реализации проектов внедрения новых сервисов.
Роль BBVA в сфере EF и BaaS, его место в цепочке создания стоимости?
Роль BBVA в экосистеме заключается в предоставлении самых лучших банковских услуг нашим клиентам, где бы они ни находились. Мы создаем продукты, которые будут учитывать опыт сторонних небанковских структур. Например, мы объединили усилия с ведущей телекоммуникационной компанией для запуска продаваемого под собственным брендом в Испании инновационного продукта страхования жилья с использованием Open API BBVA, и для нас обоих это был год успешного опыта. Спектр наших продуктов широк: от платежей и данных о состоянии счетов до BNPL, ипотеки, страхования и казначейских API-интерфейсов для бизнеса.
Партнерство BBVA с финтех-стартапами, платформами BaaS и другими структурами
Мы активно сотрудничаем напрямую со сторонними организациями, но не отказываемся от использования посредников и ERP, BPM и т. п., когда это необходимо. У нас есть команды по партнерскому сотрудничеству и инновациям, которые находятся в тесном контакте с финтех-компаниями и другими структурами, изучая их потребности и помогая им адаптировать наши продукты. Это также основной момент при принятии решений о том, какие продукты создавать дальше. Что касается успеха, BBVA научился оценивать партнерства в сфере EF на разных уровнях, и не только исходя непосредственно из показателей монетизации, но также с точки зрения роста численности клиентской базы, развития продуктов, повышения репутации и т. д.
Ключевые нормативные аспекты на рынке EF
Мы будем проводить различие между сервисами, подпадающими под конкретную нормативную базу, такими как услуги по инициированию платежей и агрегированию счетов в ЕС, уже регулируемые в Директиве PSD2, и теми услугами, которые банки могут по своему решению свободно предлагать через сторонние организации. В случае регулируемых услуг они должны соблюдать требования, установленные конкретным законодательством.
В случае сервисов, не подпадающих под конкретные «требования открытого финансирования», BBVA является поставщиком услуг, которые можно встроить в сторонние каналы, как говорилось ранее.
Как следствие, мы полностью отвечаем за обеспечение соответствия сервиса и способа его предоставления применимым нормативным требованиям, независимо от того, предлагаются ли они по нашим собственным каналам или через сторонние организации.
По этой причине прежде чем размещать наши услуги в сторонних каналах, мы тщательно их оцениваем и убеждаемся, что предоставление наших услуг через такие каналы соответствует не только требованиям местного законодательства, но и нашим внутренним стандартам.
Влияние тренда встроенных финансов на бизнес BBVA в течение следующих трех лет и монетизация заявленного потенциала в 7 трлн долларов США
Прежде всего, мы ожидаем, что рынок API будет открыт на всей территории нашего присутствия. Мы будем расширять предложение услуг, а также продолжать поиск партнеров для внедрения API BBVA. Мы ожидаем более быстрого формирования новых партнерств и внедрения API, поскольку сторонние организации будут получать больше знаний о Embedded Finance. Мы также предвидим, что цифровизация потребительского поведения наших клиентов станет необратимой тенденцией, которая введет в дискуссионное поле еще больше новых потенциальных партнерств.
В настоящее время наша цель — стать ключевым игроком в области Открытого банкинга и встроенных финансов и на основе этого развивать прямо или через посредничество монетизацию данной возможности. Как банк мы предпочитаем привлекать клиентов и заключать контракты на наши продукты, а не монетизировать конкретный API.
Помимо рыночных возможностей в размере 7 трлн долларов США считается также, что почти 30% текущих традиционных банковских доходов окажутся под угрозой из-за новых тенденций в банковском обслуживании, и BBVA, как действующий банк, готовится стать частью банковского сектора будущего.
Перенесемся на три года вперед: мы видим необходимость перехода к Открытым данным, поскольку такие транзакций являются лишь частью персональных или бизнес-данных. В этом отношении мы решительно призываем к глобальному регулированию обмена данными между различными отраслями, географическими регионами и нормативными базами, чтобы гарантировать участникам рынка возможность более широко обмениваться своими данными с целью создания по-настоящему единых правил игры, которые поддерживают рост более широкой цифровой экономики и приносят пользу нашим клиентам.
Интервью было впервые опубликовано в отчете The Paypers «Встроенные финансы и банковское обслуживание как услуга за 2023 год», который является новейшим всесторонним обзором и анализом рынка, посвященным ключевым продуктам и игрокам в экосистеме встроенных финансов и BaaS.
Хосе Луис обладает большим опытом в банковской сфере, от розничного банковского обслуживания до потребительского финансирования, подтверждающих и оборотных документов. На своей нынешней должности главы подразделения Глобальной стратегии Открытого банкинга BBVA он является активным сторонником Открытых данных и встроенных финансов, а также реализации концепции «банковское обслуживание без границ».
