Финансовый конгресс Банка России 2023 – цифровой рубль, климатические риски и мисселинг

Программа конгресса, в котором приняли участие представители портала PLUSworld.ru, охватывала вопросы регулирования в финансовом секторе, развития экономики в новых условиях, денежно-кредитной политики и многие другие, в том числе:

• Цифровой рубль: видение будущего

• Прозрачность финансового рынка: раскрытие информации и создание системы индикаторов

• Сохранение доверия инвесторов: новые инструменты, новые риски, стандарты защиты

• Экономика в новых условиях: через год после санкций

• Долгосрочные структурные сдвиги в российской экономике

Российский финансовый сектор остро заинтересован в трансформации мирового рынка капитала – к такому выводу пришли в ходе своих выступлений участники пленарной сессии «Структурная перестройка экономики и финансовых рынков». Они обсудили, как справиться с вызовами сегодняшнего дня и видны ли уже долгосрочные тренды, которые будут менять финансовые рынки и экономику. В ходе сессии спикеры предложили свои ответы на следующие вопросы: «Как обеспечить баланс между финансовой поддержкой трансформационных проектов и поддержанием ценовой и финансовой стабильности? Какой должна быть роль банков и фондового рынка в поддержке структурной трансформации?».

По словам председателя Центрального банка Армении Мартына Галстяна, один из ключевых вопросов сегодня – можно ли добиться реальной трансформации путем вливания денег в экономику. По его мнению, пример Армении дает положительный ответ на этот вопрос. На фоне притока инвестиций и высококвалифицированных кадров в лице трудовых мигрантов наблюдается рост ВВП республики. При этом строгая макроэкономическая и фискальная политика со стороны ЦБ и государства в целом сыграли ключевую роль в процессе структурной информации экономики Армении.

По словам председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, пока низкопредсказуемая инфляция не стала полноценным номинальным якорем для российской экономики. Это отражается и на динамике кредитования, которая в 2022 году демонстрировала некоторое сжатие. Сейчас наблюдается изменение целого ряда пропорций экономики, что требует активной поддержки со стороны финансовой системы. В свою очередь, курс рубля прежде всего определяет динамика внешней торговли, которая также нестабильна и демонстрирует пятикратные изменения наиболее важных показателей. И в этих условиях плавающий курс рубля позволяет сглаживать различного рода шоки экономики.

Как отметил главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский, главный фокус любого кризиса — это люди, команда, коллектив. И банк последовательно следует этому принципу. Так, например, весной у всего коллектива банка была повышена зарплата, несмотря на сложную ситуацию. Такой подход позволяет повышать уверенность людей в стабилизации ситуации и стимулирует их эффективно работать. В целом, по словам спикера, санкции Запада на сегодняшний день нанесли российской экономике меньше урона, чем пандемия, поскольку 30 лет рыночной экономики не прошли даром. И роль банковского сектора в этом в целом и пяти крупнейших банков в частности трудно переоценить.

Председатель правления Сбербанка Герман Греф подчеркнул, что любая трансформация делается в спокойное время. И Банк России в свое время сделал достаточно, чтобы мы были готовы к наступившим непростым временам. Сегодня банковский сектор находится в состоянии «перманентной донастройки к текущим обстоятельствам», поэтому поводов для серьезных опасений в плане ухудшения ситуации нет. При этом, по мнению спикера, сегодня требования к эффективности финансовой политики государства значительно возросли. 

Как заявил председатель правления Банка ВТБ Андрей Костин, за последнее десятилетие произошла глубокая трансформация российского банковского сектора. И сейчас уже нельзя ограничиваться локальными изменениями – настало время для коренной реформы глобальной системы платежей и инфраструктуры мирового рынка капитала. В том числе необходимо заменить прямые корреспондентские отношения на горизонтальные связи между отдельными банками, а также создать международный депозитарный хаб в одной из стран Персидского залива.

Отдельное внимание спикер уделил необходимости разработки новых эффективных инвестиционных инструментов на базе блокчейна.

В свою очередь глава Наблюдательного совета Московской Биржи Сергей Швецов отметил, что нам нужно не просто воссоздать глобальную финансовую инфраструктуру на базе БРИКС, но и сделать ее максимально децентрализованной, поскольку риски централизованной структуры такого рода, как показывает практика, слишком велики.

Спикер отметил, что у российского рынка есть опыт эффективных революционных изменений и кардинальных решений, но сегодня необходимо максимально повысить скорость процессов трансформации.

Независимое инвестиционное консультирование себя не оправдало – отметил Владимир Чистюхин, первый заместитель председателя Банка России, открывая сессию «Финансовый рынок России: стратегические вызовы». По прогнозам спикера, структура российского рынка инвестирования сильно не поменяется, поскольку решения будет по-прежнему принимать не коллективный инвестор, а квалифицированные инвесторы. При этом, при всей неидеальности брокерского рынка, он все-таки лучше прямого инвестирования. 

Финансовая инфраструктура будущего должна быть децентрализована – к этому мнению пришел Вадим Кулик, заместитель председателя правления ВТБ. Он отметил, что к такого рода выводам, обусловленным происходящими геополитическими событиями, уже давно пришел Китай. Поэтому и внутреннюю, и внешнюю финансовую инфраструктуру в РФ необходимо строить на принципах децентрализации. И технология блокчейн могла бы сыграть ключевую роль в реализации такого подхода.

Так или иначе, отметил спикер, проблему нужно решать, при этом у России свой путь развития инвестиционного рынка, эффективность которого подтверждена практикой.

Особую роль в этом процессе могло бы сыграть создание некого инструмента страхования инвестиций по аналогии страхования банковских вкладов. К сожалению, подчеркнул Вадим Кулик, в настоящее время такого инструмента не существует.

Цифровой рубль откроет новые возможности не только перед банками – заявила Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя ЦБ РФ, которая выступила модератором сессии «Цифровой рубль: видение будущего». Она отметила, что промышленное решение было создано в мае. Кошельки открываются на платформе ЦБ как юридическим, так и физическим лицам. При этом цифровой рубль – средство для платежей и расчетов, депозиты и кредиты с его использованием исключены. Цифровой рубль дополнит линейку инфраструктурных решений НСПК и СБП, одновременно став третьей формой национальной валюты. Ежемесячный лимит на перевод средств в цифровые рубли составит 300 тыс. рублей, поэтому какого-то критичного оттока средств с банковских счетов не ожидается. Стартующий пилот с участием 13 банков подразумевает три вида операций – открытие кошелька, переводы между их владельцами и оплату цифровыми рублями товаров и услуг.

На вопрос представителя журнала «ПЛАС» о том, чем обусловлен ввод лимита на перевод денежных средств в цифровые рубли и как определяли его размер, заданный в ходе Финансового конгресса Банка России, первый зампред ЦБ РФ ответила следующим образом.

«Во-первых, мы смотрим [на введение данного лимита] как на задачу управления ликвидностью. Именно как на инструмент управления ликвидностью на это смотрят и другие регуляторы. Я должна сказать, что все регуляторы, которые создают национальные цифровые валюты, декларируют введение некого лимита перевода безналичных средств в цифровую национальную валюту. Это нужно по двум причинам. Во-первых, банки и другие финансовые посредники, когда они подключатся к платформе, должны четко понимать, какая максимальная сумма в месяц может уйти со счета клиента. Второе – сами клиенты тоже должны четко понимать правила игры. Но есть важный момент: когда цифровые рубли уже будут находиться на платформе, в цифровых кошельках граждан, – здесь уже не предусмотрено никаких ограничений. Если у человека накопится, например, за несколько месяцев 1,2 млн цифровых рублей или иная сумма, то всей этой суммой он сможет пользоваться беспрепятственно, в любой момент, когда считает нужным, и бесплатно. Почему лимит именно в 300 тыс. рублей нам кажется оправданным? Потому что когда мы смотрим на розничные платежи, то, как правило, в основном большинство граждан вписываются именно в эту цифру – 300 тыс. рублей для розничных платежей в месяц. Я бы сказала, что эту цифру мы взяли даже с некоторым запасом». 

Участники сессии обсудили этапы развития платформы цифрового рубля и новые возможности цифрового рубля для граждан, бизнеса и государства. 

Александр Чернощекин, вице-президент, Промсвязьбанк, отметил, что будущее невозможно отменить, поэтому к цифровому рублю следует относиться как к реальности, к которой необходимо приспосабливаться. Да, банки потеряют часть прежних доходов от переводов и эквайринга, но внедрение цифрового рубля принесет им и массу новых возможностей. В том числе разрабатывать на площадке ЦБ собственные сценарии операций, приносящих высокий доход.

Дмитрий Зауэрс, заместитель председателя правления, Газпромбанк, подчеркнул, что цифровой рубль будет доступен в любом банке, независимо от того, где он завел кошелек. Также, по мнению спикера, очень важно, что национальная цифровая валюта абсолютно контролируема регулятором и обращается по единым правилам. В отличие от сервисов СБП, банки будут мотивированы создавать и предлагать новые сервисы и продукты на базе цифрового рубля. Особо была выделена возможность использования смарт-контрактов.

По словам Вадима Кулика, заместителя председателя правления, ВТБ, российский рынок банковских услуг по уровню конкурентности можно сравнить с бассейном с пятью пловцами, столь тесным, что места для воды там уже не остается. При этом один из пловцов занимает 50 процентов этого бассейна. И цифровой рубль открывает другим пловцам возможность «перебраться в другой, просторный бассейн».

Как отметил Сергей Батехин, член совета директоров, Норникель, цифровой рубль дает возможность создавать новые продукты не только банкам, но и операторам ЦФА в целом. В качестве примера он привел платформу «Атомайз», которая позволяет токенизировать практически любые активы. Сегодня платформа работает через номинальные счета банков, при этом для того, чтобы стать универсальным игроком, нужно интегрироваться со всей банковской системой. И на этом фоне цифровой рубль откроет принципиально новые возможности в рамках развития платформы.

По словам Николая Журавлева, заместителя председателя Совет Федерации Федерального собрания РФ, цифровой рубль войдет в число проектов, составляющих основу национального суверенитета. Одновременно он станет эффективным стимулом развития на банковском рынке здоровой конкуренции.

Отдельное внимание спикер уделил возможностям цифрового рубля для трансграничных операций с дружественными странами.

Климатические риски по-прежнему актуальны для российского бизнеса. Эта тема обсуждалась в ходе сессии «Устойчивое развитие и климатические риски: вызовы для экономики и финансового сектора».

Как отметил Андрей Шаронов, генеральный директор Национального ESG-Альянса, выступивший модератором сессии, повестка устойчивого развития остается актуальной для участников отечественного рынка. Тем более что климатические риски и их регулирование в дружественных странах – торговых партнерах требуют адаптации к ним как нефинансового сектора, так и финансовых организаций.

Михаил Автухов, заместитель председателя правления Совкомбанка, отметил, что 2022 год привел к определенной трансформации подходов к ESG, и если раньше акцент делался на зеленые аспекты, то сейчас банк фокусируется на социальных направлениях.

Андрей Бугров, председатель совета директоров «Норникеля», подчеркнул, что для компании очень важны в том числе вопросы мотивации сотрудников в разрезе обеспечения экологической безопасности.

Алексей Мирошниченко, первый заместитель председателя правления ВЭБ. РФ, подчеркнул, что тема климата сложна для объективных прогнозов, однако за ней стоит тема экономически эффективных проектов, которые позволяют экономить не только углеродные выбросы, но и сырье, то есть денежные ресурсы.

Максим Ремчуков, директор по устойчивому развитию СИБУР, подчеркнул, что вопросы климата остаются на повестке дня, поскольку государство вплотную подошло к регулированию этих моментов. Таким образом, на бизнес сегодня влияют как внешний, международный, так и локальный, российский фактор.

Как резюмировала Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России, климатические риски возрастают во всем мире, и на этом фоне растут риски финансовые. Неслучайно ЦБ начал заниматься данной темой еще несколько лет назад. Спикер рассказала, как менялся подход регулятора к климатическому стресс-тестированию финансового сектора, а также о недавно выпущенных регулятором соответствующих рекомендациях.

СБПэй – предтеча появления в России открытых интерфейсов. Об этом заявил глава АО «НСПК» Владимир Комлев в ходе сессии «Платежи и инновации», открывшей второй день работы Финансового конгресса Банка России.

Россия – одна из самых продвинутых стран по использованию инноваций в платежной сфере. Каковы дальнейшие возможности для развития платежей в нашей стране? Как будет выглядеть платежный ландшафт РФ в ближайшем будущем? Эти и другие вопросы обсудили участники сессии.

Модератором выступила Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России. Она напомнила, что недавно Еврокомиссия начала рассматривать Платежную директиву 3, которая подразумевает активное развитие открытых API, фокус на безопасности и использование искусственного интеллекта. Модератор предложила участникам сессии дать свою оценку роли этих направлений применительно к России.

Глава АО «НСПК» Владимир Комлев назвал Третью платежную директиву «догоняющим реальность документом». Он отметил, что приложение СБПэй уже можно назвать «предтечей появления у нас открытых интерфейсов». 

В США в настоящее время используются порядка 650 открытых интерфейсов, в Европе – не более двух, поэтому РФ правильнее ориентироваться именно на американский опыт в этом направлении.

Отдельное внимание было уделено необходимости создания платформы коммерческих согласий.

Как отметил Кирилл Царев, Сбербанк, появление Open API должно предусматривать широкий ряд альтернативных программных интерфейсов. При этом вопросы безопасности должны оставаться на первом плане. Среди ключевых факторов противодействия спикер отметил защиту персональных клиентских данных и использование ИИ для выявления и предотвращения фрода.

Со своей стороны Вадим Кулик, заместитель председателя правления, ВТБ, подчеркнул, что как только возникает новая инфраструктурная технология, крупнейший банк РФ стремиться ее монополизировать, и это у него хорошо получается за счет масштаба и ресурсов, а также накопленной базы данных. При этом оптимально было бы изначально централизовать любую технологию такого рода, чтобы коммерческим банкам не приходилось нести лишние издержки на внедрение ее в локальном формате, как это уже было с биометрической идентификацией. По словам спикера, «нам нужно иметь промышленное решение, связанное с биометрией». И будущая платформа согласий не должна стать исключением в плане централизованного подхода: «Если мы договариваемся о чем-то, это должно становиться обязательным стандартом».

Ваэ Овасапян, генеральный директор Ozon Fintech, отметил, что Open API уже давно и эффективно используется в сегменте электронной коммерции, при этом, в отличие от банковского сектора, никаких опасений у участников рынка этот момент не вызывает. Возможно, сказывается отсутствие жесткого регулирования в сегменте eCommerce. Также спикер рассказал об использовании искусственного интеллекта в его компании. По его словам, в компании все технологии применяются крайне утилитарно – оптимизация расходов, повышение качества обслуживания и безопасность, и ИИ здесь не исключение.

По словам генерального директора Центра биометрических технологий Владислава Поволоцкого, сейчас в части биометрии мы уже ввели единые условия для всех участников рынка, и теперь все решает конкуренция. Особое внимание спикер отвел необходимости обеспечения конечному пользователю максимально широкого выбора в части оплаты товаров и услуг, включая, конечно же, биоэквайринг.

В завершение сессии Ольга Скоробогатова с долей юмора спросила Кирилла Царева о планах отменить комиссии за денежные переводы в другие банки в качестве шага к повышению лояльности 107 млн клиентов. Первый зампред Сбера сослался на конкурентов, которые также взимают различные комиссии со своих клиентов за переводы, на что Ольга Скоробогатова возразила, подчеркнув, что ни один из пяти банков, клиентом которых она является, таких комиссий не взимает, что вызвало энтузиазм у аудитории конгресса.

Работать с клиентом без обманов должно быть выгоднее – к такому мнению пришли участники сессии «Конкуренция на финансовом рынке: выгодно ли быть честным?».

Как отметил модератор сессии Михаил Мамута, член Совета директоров, Банк России, продавать ради сиюминутной прибыли или нацеливаться на долгосрочную лояльность клиентов – такой выбор стоит перед финансовыми организациями. И некоторые из них все еще нередко делают это в свою пользу, вынуждая потребителя потратиться на ненужный и не несущий ему никакой ценности продукт. Недобросовестные практики, включая мисселинг, жертвами которого становятся преимущественно пенсионеры, получают все более широкое распространение, чем ознаменовался, в частности, 2023 год. С одной стороны, финансовый рынок позиционирует себя как ориентированный на клиента, с другой – придумывает порой крайне запутанные условия, скрывает важную информацию о комиссиях и иных тратах. В результате клиенты не всегда сознают реальную цену продукта или услуги, не понимают ее ценности и, соглашаясь, принимают на себя «повышенные обязательства». Такие траты ведут к разочарованию и порой нежеланию иметь дело с финансовыми институтами.

Да, Банк России разрабатывает и внедряет новое регулирование и новые инструменты, чтобы сделать стоимость и условия финансовых продуктов и услуг более прозрачными и понятными потребителю. У последнего появилось право отказаться от навязанных услуг в простой и удобной форме. Но готов ли сам рынок быть движителем таких перемен? Или действия регулятора вынуждены быть главным локомотивом изменений? Как строить бизнес честно и при этом прибыльно?

Участники сессии обсудили существующие проблемы с клиентской ценностью продуктов и лучшие практики, позволяющие лидерам развивать бизнес без использования маркетинговых уловок и недобросовестных практик – в интересах себя и потребителя.

Руслан Вестеровский, старший вице-президент Сбербанка, отвечая на вопрос, может ли банковский бизнес в принципе быть честным с потребителем, в особенности если банк занимает доминирующее положение на рынке, ответил положительно: «Клиента выгоднее удерживать, предлагая правильный сервис, нежели пытаться вернуть, когда он уже ушел». Индекс удовлетворенности клиентов является одним из важнейших показателей для Сбера и постоянно мониторится.

Николай Каторжнов, председатель правления Московского кредитного банка (МКБ), также отметил, что «честным быть можно, нужно и выгодно в долгосрочной перспективе». Более компетентные клиенты осознают, что их обманули, раньше менее компетентных, но рано или поздно это понимают все. Поэтому, несмотря на то что отказ от токсичных продуктов влечет за собой потерю части прибыли в ближнесрочной перспективе, инвестиции в репутацию бренда стратегически гораздо важнее в долгосрочной перспективе. Однако конкуренции никто не отменял, и поэтому многое зависит от тех правил, которые вводит регулятор, задавая здоровый режим деятельности для всего рынка.

Со своей стороны, Николай Журавлев, заместитель председателя Совета Федерации Федерального собрания РФ, подчеркнул, что с точки зрения отношения к потребителю финансовый рынок принципиально изменился за последние 5–10 лет, причем в положительную сторону. И эта тенденция продолжает набирать обороты. В том числе благодаря выстроенной регуляторами комплексной системе защиты от злоупотреблений. В то же время финансовые продукты развиваются, поэтому приходится совершенствовать законодательные нормы. В том числе целый ряд изменений грядет на рынке потребительского кредитования, включая рекламу, страхование и т. п.

«Чтобы конкуренция была добросовестной, участники рынка должны вести свой бизнес максимально прозрачно и клиентоцентрично», – заявил Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы. Спикер отметил, что после пандемийного 2020 года наблюдалось три волны жалоб на недобросовестные действия банков, при этом границы между структурами, практикующими такие подходы, постепенно стирались.

По мнению Андрея Кашеварова, необходимо найти законодательное решение, в результате принятия которого вести прозрачный бизнес станет выгоднее, чем реализовывать порой крайне сомнительные идеи изобретательных маркетологов.

Андрей Языков, ведущий научный сотрудник департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, поделился зарубежным опытом противодействия недобросовестным практикам в финансовом секторе. Как показывает практика, там, где это удалось, рынок в целом вырос. При этом требования полного раскрытия комиссий и соответствующие запреты себя не оправдали. Зато сильное влияние оказали высокие штрафы и специальные разъяснительные рекламные кампании для потребителей, практикуемые британским регулятором.

Отдельное внимание Руслан Вестеровский, старший вице-президент Сбербанка, уделил роли корпоративной культуры в данном вопросе, отметив, что за последние годы в России ее уровень значительно возрос, в том числе под влиянием Сбера.

Платежным агентам дали год на регистрацию в качестве участников рынка. Такое заявление сделала Алла Бакина, директор департамента национальной платежной системы ЦБ РФ, выступившая модератором сессии «Платежные агенты: будущее рынка». Только за 2022 год в России через платежных агентов было проведено почти миллиард платежей в 180 тыс. точек. При этом долгое время платежные агенты оставались за периметром регулирования финансового сектора, и это создавало и лишние риски с точки зрения прозрачности операций, и регуляторный арбитраж с другими участниками платежного рынка. Теперь, с принятием соответствующего закона, которое состоялось как раз во время проведения Финансового конгресса, регулирование агентов будет осуществляться со стороны Банка России, а также саморегулируемых организаций. Таким образом, по словам спикера, создаются равные условия для всех участников платежного рынка, а также повышается безопасность операций.

Согласно новому закону, доступ игроков на рынок будет осуществляться через единый реестр, который будет вести Банк России. Закон вступает в силу 1 октября 2023 года, при этом год будет действовать отсроченный период – до 1 октября 2024 года действующим на рынке платежным агентам необходимо будет успеть зарегистрироваться.

Рассрочка – это сервис без паспорта – к такому мнению пришли участники сессии «Купи сегодня, плати потом: особенности и перспективы рынка рассрочки». Модератором сессии выступил Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД). По его словам, сегодня в электронной коммерции на рассрочку приходится 1% покупок, но ее доля растет. Приобрести товар в долг сегодня предлагают многие магазины и маркетплейсы. Есть у этого направления и свои минусы. Так, например, покупатель не всегда может понять, действительно ли будет платить без процентов, или рассрочка окажется в итоге кредитом. Конечно, ему удобно совершить сделку «в один клик», но существуют риски столкнуться со штрафами и испорченной кредитной историей. Как сделать этот сервис не только удобным, но и прозрачным и безопасным, в то время как подходы к его регулированию только вырабатываются?

В ходе сессии участники обсудили текущую нишу сервисов рассрочки, их клиентскую ценность, подходы к регулированию, в том числе использование модели потребительского кредитования либо разработку принципиально новых механизмов.

Юлия Лебедева, руководитель Яндекс Сплит, и Антон Житников, генеральный директор Ozon, рассказали о тех моделях, которые их компании практикуют в направлении рассрочки. По словам Юлии Лебедевой, Яндекс не организует судебные взыскания в случае просрочки платежей, считая, что этот риск менее важен, чем удобство клиента оформить покупку в рассрочку без предъявления паспорта. В свою очередь, Ozon практикует взыскания через суд, поскольку оформляет такие покупки как микрозаем.

Евгений Исупов, директор монетизации данных Тинькофф банк, также отметил, что как только у клиента, желающего воспользоваться рассрочкой, требуют паспорт для оформления, воронка продаж сразу же падает.

Андрей Назаренко, исполнительный директор ПАО СберБанк, рассказал о различных механизмах предоставления рассрочки, сравнив их преимущества и особенности. Он подчеркнул, что классическая схема BNPL принципиально отличается от любых других кредитных продуктов, будь то кредитная карта или POS-кредитование. При этом уровень просрочки по таким сервисам принципиально не отличается от аналогичного показателя по POS-кредитам.

Всего участники конгресса имели возможность посетить в течение двух дней работы мероприятия 28 панельных сессий. В этом году Финансовый конгресс Банка России проходил на уникальной площадке – новой сцене Мариинского театра, ставшей узнаваемым символом Санкт-Петербурга XXI века. Локациями деловой программы конгресса стали основной и камерный залы Мариинского-2, его репетиционные сцены и классы, открытые террасы с панорамными видами на город и знаменитые многоуровневые гостевые зоны.

Читайте также:

Что такое RTDF (и как с ним бороться)

Трансляция видеорепортажей с выступлений конференции Финансового конгресса Банка России велась в нашем телеграм-канале.