4337
Как снизить кредитную нагрузку
По прогнозам Банка России потребительское кредитование в 2023 году вырастет на 8-12%. В прошлом году динамика составила всего 3%. Тем не менее, для многих людей получить кредиты стало сложнее после того, как с 1 января были введены так называемые макропруденциальные лимиты. Они ограничивают банки и МФО в работе с клиентами с высокой долговой нагрузкой, то есть у кого 80% дохода и больше уходит на обслуживание кредитных обязательств.
«Есть два основных способа платить по кредитам меньше – пролонгация и рефинансирование. В первом случае вы просите кредитора увеличить срок погашения долга и за счет этого каждый месяц платите меньшую сумму. Например, у некоторых МФО, которые выдают онлайн-займы «до зарплаты», услуга пролонгации полностью автоматизирована – достаточно выбрать соответствующую опцию в Личном кабинете», – говорит Андрей Пономарев.
Договориться с банками, по его словам, сложнее: «Сумма кредита там больше и, во-первых, вы должны уже несколько месяцев исправно платить по своим обязательствам. А во-вторых, банк, скорее всего, попросит документальное обоснование для пересмотра условий договора. Это может быть справка о сокращении зарплаты или о потере работы».
Как бы то ни было, недостаток этого способа снижения долговой нагрузки в том, что при увеличении срока итоговая сумма переплаты по кредиту тоже вырастет, отмечает эксперт. Например, при ставке 15% годовых плата за кредит в размере 100 тыс. рублей в течение года составит чуть более 8 тыс. рублей. Но если срок увеличится до полутора лет сумма процентов перевалит за 12 тыс., а если до двух лет – за 16 тыс. тысяч рублей.
Чтобы добиться снижения ежемесячных платежей, не увеличивая переплату, можно попробовать рефинансировать свои долговые обязательства в другой кредитной организации. Все крупнейшие банки имеют соответствующие программы для тех, кто хочет перейти к ним с уже действующим кредитным договором, и эти ставки могут оказаться ниже. Например, средняя ставка по долгосрочным кредитам физическим лицам в январе 2023 года, по данным Банка России, составляла 13,18%. Но если вы брали долгосрочный кредит в апреле прошлого года, тогда средняя ставка достигала 15,20%. «Соответственно, тем, кто брал кредит «на пике», выгодно рафинировать его по более низкой ставке», – делает вывод эксперт.
По закону, банки могут рефинансировать кредиты других банков в любой момент, даже если кредитный договор существует всего один день, однако предпочитают работать с клиентами, которые уже выплачивали кредит 3-6 месяцев. Этот же механизм походит людям, у которых открыто несколько кредитов. Их можно объединить в один кредит, при этом станет легче следить за графиками платежей и не допустить просрочки.
Ошибка пытаться погасить дешевый кредит более дорогим. Например, взять потребительский кредит или микрозаем, чтобы вовремя внести платеж по ипотеке. Впрочем, есть исключения. Так, для привлечения новых клиентов многие МФО предлагают займы под 0% при условии, что заемщик вернет долг в срок. Сумма таких займов не велика, но иногда даже она поможет в моменте рассчитаться по горящему кредиту и при этом не переплатить проценты.
