703
Buy now pay later или POS-кредитование: что выберут потребители
Артем Борисов, директор управления Департамента развития бизнес-технологий и сервисов финтех-компании Всегда.Да
- Как пандемия повлияла на клиентское поведение?
Из-за пандемии многие столкнулись с финансовыми трудностями – потеряли работу или стали получать меньшую зарплату. Это повлияло на покупательскую способность и потребительские настроение – сейчас люди склонны тратить аккуратно и вдумчиво, избегая единовременной нагрузки на бюджет. В то же время из-за карантина резко выросла востребованность онлайн-магазинов во всех сегментах – food и non-food. Сочетание этих факторов привело к тому, что вырос интерес к сервисам рассрочки– мы отчетливо видим это на примерах зарубежных компаний, таких как Klarna.
Стоит отметить, что пандемия повлияла на товарные сегменты, в которых востребованы покупки в рассрочку. К примеру, люди стали больше времени проводить дома, и им понадобилась бытовая электроника. По статистике Всегда.Да, доля этого сегмента за 2020 год выросла на 3 п.п. А вот доля сегмента «Одежда», наоборот, снизилась на 4 п.п. Сегмент «Туризм» все еще не восстановился. Скорее всего, ситуация не изменится, пока путешествия не станут более безопасными. На клиентское поведение напрямую влияет текущая обстановка.
- Какие новые альтернативные способы покупки товаров получили наибольшую популярность и почему? Какую нишу они заняли?
Основные способы расчетов за покупки – это карты или сервисы рассрочек, если покупатель не оплачивает всю сумму сразу. Где-то они используются с кошельками или сложными сервисами, но для конечного пользователя это выглядит как простая оплата картой – рассрочки или же кредитной.
Сервисы рассрочек удобны тем, что можно отправить одну анкету в несколько банков одним кликом, и в течение минуты получить одобрения от разных организаций и посмотреть условия. Выбираешь лучшее, подписываешь договор по SMS и забираешь товар. На все уходит около трех минут.
Кроме того, появляются аналоги рассрочек. Например, подписка на электронику – клиент вносит ежемесячные платежи за использование устройства, постепенно выкупая свою технику. В любой момент можно обменять устройство на новую модель, вернуть или выкупить его по остаточной стоимости. Подобные сервисы существуют в России уже несколько лет, а совсем недавно появились и в social commerce – такой сервис запустил VK Pay и компания Forward Leasing.
- Имеет ли POS-кредитование потенциал в будущем? Могут ли технологические решения в виде мобильных приложений сохранить интерес к POS-кредитованию?
POS-кредитование останется востребованным, но будет активно эволюционировать, наполняясь цифровыми решениями для удобных и выгодных покупок. Уже сейчас мы видим, что необязательно заполнять бумаги в точке продаж, долго ждать решения от банка и так далее. Купить в рассрочку можно со своего смартфона, и платить частями в комфортном темпе.
Мобильные приложения – это отдельная ниша в тренде mobile first. В онлайне она развивается. Пока нельзя точно сказать, в какой именно продукт превратится. Это может быть что-то похожее на Klarna или суперапп, как у Тинькофф Банка.
- Рассрочка vs POS-кредитование: предпочтения покупателей.
Для покупателя выгоднее рассрочка – по ней можно купить товар без переплат. Важно, что сервисы рассрочек, которые сотрудничают с большим количеством банков, стремятся дать потребителю именно беспроцентный продукт. Например, в нашем сервисе это больше 82% покупок. При этом процент оплачивает ритейлер – он делает скидку на товар в размере процента, который не нужно платить покупателю.
Если задержать платежи и не погасить рассрочку в период, указанный в договоре, то рассрочка переходит в POS-кредитование, и приходится доплачивать штрафы за просрочку. Чтобы этого избежать, рассрочку рекомендуется погашать через специальные приложения с напоминаниями о датах платежей.
