209
«Бигтехи» и финансы – ожидания и реальность
BigTech – это технологические гиганты, которые оказывают огромное влияние на свой рынок, экономику в целом и вектор развития потребительского опыта в своих странах, а иногда и по всему миру.
Когда мы говорим BigTech, в первую очередь вспоминаем такие компании как Apple, Google, Facebook. Уже несколько лет многие говорят, что они поглотят банкинг и не только. Однако, как показывает мировой опыт, двигателями технологических инноваций в стране может стать компания из любого сектора экономики. Более того, несмотря на всеобщую глобализацию, специфика технологического пути каждой страны влияет на формирование спроса и скорость распространения новых продуктов, поэтому однозначные выводы не всегда уместны. К примеру, после презентации Apple Card в США, многие вновь заговорили о скорой смерти розничных банков. В России эксперты встретили новинку более сдержанно, так как с точки зрения банковского сервиса и платежных сценариев Россия в последние годы опережает американский рынок.
BigTech с привкусом кремния
В первую очередь понятие BigTech связывают с Кремниевой долиной, где находятся штаб-квартиры нескольких самых значимы «бигтехов» Google, Facebook, Apple. Среди американских технологических компаний к «чрезвычайно влиятельным» можно также отнести Microsoft и Amazon.
Microsoft и Apple развивались как создатели технологий и технологичных продуктов - компьютеров, компьютерной техники, мобильных устройств и ПО. Google и Facebook изначально ориентировались на информационный продукт. Финансовый сектор заинтересовал американский BigTech совсем недавно, когда уже окружил человека во всех сферах его жизни – работе, развлечениях, общении. Так Apple и Google запустили собственные приложения для бесконтактных платежей (Apple Pay и Google Pay). Еще в 2012 году, «яблочная» компания, например, считала NFC невостребованной технологией. Сейчас Apple Pay пользуются уже больше 40% владельцев iPhone. Не менее популярен и Google Pay, а в начале года Facebook заявил о планах внедрить платежи в WhatsApp. Собственную карту пока анонсировал только Apple, но компания не углублялась в банковскую разработку – привлекла партнера с экспертизой и лицензией.
Big Tech по-китайски
Другой полюс инноваций сегодня – это Китай. КНР было недостаточно быть мировым центром производства товаров. Разговоры об экономическому чуде Поднебесной уже давно перешли в обсуждение чуда технологического. В стране работают компании, которые можно считать BigTech международного уровня. Их опыт и разработки привлекают внимание коллег по отрасли со всего мира. Они задают тренды. Например, за Tik Tok уже внимательно следят все, кто развивает бизнес в сфере медиа. Основатель Alibaba Group стал культовой фигурой для многих стартаперов в ритейле и не только.
«Двигателями» прогресса в Китае стали торговля и развлечения – отрасли, которые активно развивались в стране последние десятилетия. Именно из этих направлений вышли компании трансконтинентального значения. Отсюда пришли и самые известные технологичные решения в финансовый сектор страны. Так Alibaba Group запустила платежный сервис Alipay, а мессенджер WeChat вывел на рынок WeChat Pay. Сегодня ими пользуются более 1,5 млрд людей в Китае. Банковские карты и наличные уже проигрывают платежам через эти приложения. Если магазин не принимает оплату через WeChat Pay и Alipay, то он буквально теряет деньги.
BigTech в российских реалиях
Россия – тот редкий пример, когда технологии не пришли в финансовый сектор извне. В нашей стране банки сами стали авторами инноваций (например, Сбербанк, Тинькофф банк), а технологические компании изначально развивали и финансовые сервисы. Так, Яндекс был создан в 2000 году (хотя поиск существовал с 1997), а уже в 2002 году появились Яндекс.Деньги. В первые же годы своего существования компания решила одну из самых острых проблем пользователей интернета того времени — расчеты друг с другом и платежи в сети. Банковскими картами в начале нулевых пользовались очень немногие, и запуск электронного платежного средства стал социально значимым событием: первым шагом россиян к безналичным расчетам. Эта роль сохраняется за кошельками и сегодня: именно с них проще всего начать свой переход к безналичным расчетам, ведь открыть кошелек можно за несколько минут из любой точки мира, где есть интернет. Для подростков и жителей удаленных населенных пунктов, порой, электронный кошелек - единственный доступный способ безналичных расчетов.
Параллельно с развитием электронных кошельков в России развивался и традиционный финансовый сектор. Причем из-за отсутствия инфраструктуры, которая складывалась в США и Европе в течение века, российским банкам и ИТ компаниям было проще строить современный сервис. Это не требовало от них «сносить» и «перестраивать» устаревшие процессы. В итоге сегодня по технологичности финансовых услуг мы опережаем многих. Boston Consulting Group признала Россию мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций и назвала главным драйвером роста европейского рынка карточных платежей.
Однако несмотря на развитый финансовый рынок России у бигтехов есть серьезное конкурентное преимущество перед банками: сквозная авторизация и сквозной набор преференций от использования сервисов в комплексе. Клиент приходит в компанию за определенным продуктом, и, если опыт ему понравился, становится лояльным пользователем. Когда ему понадобится другая услуга или товар, то благодаря «сквозному шву», который связывает все сервисы, клиенту будет проще и во многих случаях выгоднее приобрести его в той же компании.
Ответом на «сквозную» связь продуктов в «бигтехе» для российского рынка финансовых услуг может быть выход в лайфстайл. Если в Яндекс.Деньгах клиент покупает билеты в кино, вкладывается в ценные бумаги, фиксирует бюджет трат на месяц, получает скидку на стрижку и многое другое, то с большей вероятностью, он не захочет без серьезной причины менять свою карту. По этому пути сейчас идут ведущие участники рынка. Посмотрим, куда он нас приведет.
По материалам PLUSworld.ru
