263
МигКредит: с введением предельной долговой нагрузки возникло много вопросов
С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. То есть перед тем как одобрить заем, надо посмотреть на соотношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам клиента к его среднемесячному доходу. Чем выше ПДН заемщика и больше полная стоимость кредита, тем выше надбавки к коэффициентам риска.
Это означает, что финансовые организации будут вынуждены ограничить выдачу новых кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой.
По разным экспертным оценкам, сейчас таких заемщиков около 11%.
В связи с введением ПДН возникает масса вопросов. Во-первых, нет консолидированного бюро, куда стекалась бы вся информация об обязательствах клиентов. У нас много БКИ, где содержатся разрозненные и неконсолидированные сведения. Ходить во все БКИ у многих МФО нет ни технологической, ни финансовой возможности. Понятно, например, что кредитное бюро Сбербанка не со всеми будет работать.
Если говорить о доходах граждан, то отсутствует некий сервис, который бы позволил получить данные о фактическом положении дел. Нам неоткуда подтянуть такую информацию. Если брать среднестатистический показать для отдельного региона, то он всегда будет страдать неточностью, как и всякая средняя температура по больнице.
Вопрос в том, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов.
В России только предстоит создать систему, когда источник дохода гражданина будет понятен и прозрачен для всех. Особенно в предпринимательской среде.
Множество людей, прежде всего в регионах, занимаются оказанием услуг в частном порядке, например, ремонтируют машины в своих гаражах, или вяжут варежки. При этом они продают свои товары или предоставляют услуги за оплату наличными. То есть доход у них есть, однако справку 2 НДФЛ они предоставить не могут.
Я уверен, что в сфере микрофинансирования расчет долговой нагрузки должен быть в сознании человека, никакими искусственными инструментами этого не добиться.
На ситуацию с закредитованностью граждан введение ПДН также не окажет существенного влияния, потому что не имеет прямой корреляции. В этом вопросе во главу угла нужно ставить рост доходов. Микрофинансовый сегмент, в моем понимании, – это уже скорая помощь, когда другие способы решить проблемы исчерпаны.
И конечно, тему «черных кредиторов» никто не отменял. Если у клиента есть острая потребность в деньгах, то он все равно найдет возможность их получить. Только уже за рамками цивилизованного регулирования всего процесса.
По материалам PLUSworld.ru
