121
Новый поворот: тренды в AML
Сиюминутный контроль
Новое требование Центробанка к направлению AML – отслеживание сомнительных операций в режиме реального времени. Это значит, что банки должны проверять операцию не после, а до ее совершения, в online-формате. Для этого ЦБ прописал определенные критерии операций и клиентов, по которым необходимо их проверять. Это может быть объем операций в пользу конкретного типа контрагентов за период, количество подобных контрагентов, объем данных операций в структуре оборота клиента и т.д.
Для большинства банков это принципиально новый подход к выявлению сомнительных операций, потому что и сегодня многие банки осуществляют контроль таким образом: по завершении операционного дня или на следующий день специалисты подразделений финмониторинга выгружают отчеты о проведенных операциях и смотрят, кто, сколько и кому переводил. Далее на основании отчетов решают, кого проверить и/или заблокировать.
Сегодня можно с уверенностью сказать, что старые методы, когда банки формируют отчет по итогам какого-то периода, уже не годятся. Тренд – на оперативность и сиюминутный контроль. Для банков это руководство к действию.
Ослабить вожжи
Важный тренд – смягчение критериев для попадания компаний в так называемый "черный список" банков. В последние годы контроль в направлении AML по требованию ЦБ усилился, и зачастую банки замораживали счета или вынуждали клиентов их закрывать по достаточно формальным критериям. Например, эти фирмы могли показаться недобросовестными по каким-то количественным показателям или специфике своей деятельности, хотя на самом деле компания не совершала сомнительных операций.
Так происходит, потому что банки опасаются санкций ЦБ и действуют по принципу "лучше перегнуть, чем недогнуть". Вторая причина: отсутствие технической возможности гибко настраивать правила выявления сомнительных операций и индивидуально работать с клиентами на большом объеме операций.
Теперь же технически продвинутые и клиентоориентированные банки всеми силами сокращают объем ложно-положительных срабатываний своих AML-систем, избавляя хороших клиентов от блокировки счетов, предоставления документов и иных негативных последствий. Тем самым, ослабляя давление финмониторинга на микро и мелкий бизнес.
Одним из инструментов этого процесса является применение индивидуальных лимитов для клиентов: банки “на входе” определяют уровень риска клиентов, после чего менее рискованным дают более “свободные” условия работы, а более рискованным - лимиты поменьше. Далее системы следит за операциями клиентов и как только видит, что клиент чист, автоматически увеличивает ему размер лимитов.
Звонок по скайпу вместо документов
Продолжает предыдущий тренд распространение такой практики, как видеозвонок руководству компании, заменяющий запрос документов. Если у финмониторинга возникли вопросы к компании по работе, обычно это заканчивается запросом большого количества документов. При этом реалии малого бизнеса таковы, что оперативно собрать и предоставить эти документы в банк - это непростая задача, отнимающая кучу времени. Не у каждой компании все документы всегда аккуратно отсканированы и разложены по папкам в ожидании отправки в банк. Парадоксально, но быстрее всех документы предоставляют обнальщики, а у хороших клиентов с этим регулярно возникают проблемы. Поэтому, если банк предполагает, что клиент хороший, то чтобы не мучить его запросом документов, банк назначает видеовстречу с генеральным директором, по итогам которой принимает решение о необходимости применения дополнительных мер комплаенс-контроля.
Если компания реальная, генеральный директор знает контрагентов, суть договоров и так далее. В то время как руководитель технической компании – это однодневки, обнальщики и прочие – не сможет ответить на вопросы ни про бизнес, ни про юрлицо.
Автоматизируй это
Банки активно используют нейросети, и в этом году этот тренд укрепляет свои позиции. Идеальный вариант выглядит так: банк запрашивает документ у контрагента, и после получения информации ее проверяет не сотрудник, а нейросеть.
Нейросеть должна понимать, что есть договор, где печати, хорошее ли качество электронных копий и так далее. Должна быть максимальная автоматизация процесса.
Уже сейчас часть запросов клиентам пишется автоматически. Надо сделать так, чтобы автоматически формировали ответы клиентам и принимались решения по ним. Это, конечно, будущее, но мы движемся в эту сторону. Например, наши нейросети, используемые в Модульбанке, предполагают максимальную классифицировать случаев, когда банку нужно принимать меры. И для этих ситуаций мы прописываем автоматические запросы, когда система понимает, что надо спросить, каких контрагентов проверить и какие документы запросить.
По материалам PLUSworld.ru
