139
Кредитование физлиц без кредитной истории: ограниченно успешный опыт
Порочный круг кредитования
В России люди, не имеющие кредитной истории в бюро кредитных историй, крупнейшими из которых являются ОКБ, НБКИ и Эквифакс (Equifax), зачастую бывают лишены возможности воспользоваться ключевыми банковскими продуктами: кредитами и кредитными картами. Эта ситуация оказывает непропорциональное влияние на некоторые уязвимые слои населения – иммигрантов, недавно получивших российское гражданство, молодежь, малообеспеченных, а также людей, занятых в «теневой» экономике.
Когда они обращаются в банки за кредитом, результатом, как правило, является отказ, поскольку отсутствие кредитной истории часто интерпретируется банком как негативный фактор из-за трудностей в прогнозировании будущего уровня кредитного риска. В результате люди, которые исключены из круга традиционных банковских услуг, вынуждены полагаться исключительно на свою семью, друзей или других неофициальных поставщиков кредитования, часто по ставкам, превышающим банковские в десятки раз. Таким образом, они находятся в безвыходной ситуации, блестяще описанной в романе Уловка-22: вам нужно иметь кредитную историю, чтобы начать создавать свою кредитную историю.
Бизнес-кейс
На этом фоне интересен кейс, реализованный российским банком среднего размера, специализирующимся на кредитных картах и кредитах для массового рынка, а также на выпуске кобрендовых карт в крупных розничных сетях. 25% заявок на один из видов кобрендовых кредитных карт поступили в банк от людей без кредитной истории.
К сожалению, 90% таких заявок были отклонены, так как скоринговая система «наказывала» их за отсутствие кредитной истории. В духе равноправного доступа к финансовому обслуживанию банк запустил новый карточный продукт, направленный на создание равных возможностей для всех своих клиентов. По сути, эта карта сначала выпускалась без кредитного лимита любому заявителю, который соответствует минимальным требованиям. На этом этапе также обрабатывались все документы и осуществлялись все проверки (включая информацию кредитных бюро), необходимые для открытия кредитного лимита в будущем. Затем в течение одного-двух месяцев банк выбирал «карточных» клиентов, которые должны получить кредитный лимит.
С этой целью клиенты были разделены на несколько сегментов для правильной оценки их кредитоспособности: 1) клиенты с хорошей кредитной историей; 2) клиенты с плохой кредитной историей; 3) клиенты без кредитной истории. Используя стандартную стратегию и скоринговые модели, большинству клиентов из первого сегмента был назначен кредитный лимит на их карты («белая зона»).
Клиентам из второго сегмента («черная зона») в основном отказывали в кредите, поскольку они уже продемонстрировали свою неспособность обслуживать свои финансовые обязательства. В свою очередь, клиенты без кредитной истории («серая зона») оценивались на основе совокупности демографической, социально-экономической (такой, как статус занятости и уровень дохода) и поведенческой информации, которая была в значительной степени сфокусирована на поведении транзакций с картой (количество и сумма транзакций, код вида торговой точки Merchant Category Code, например, «Кинотеатры» или «Книжные магазины», участие в бонусной программе кэшбэка в магазине и другие).
В результате банк смог выявить и отобрать тех клиентов, которые, несмотря на отсутствие кредитной истории, продемонстрировали свое хорошее финансовое положение и лояльность к банку. Банк решил предоставить им кредитный лимит. Чтобы снизить потенциальный риск и расширить масштабы программы, клиенты из сегмента, которые были отобраны для назначения кредитного лимита, вначале получили небольшой кредитный лимит с возможностью будущего увеличения лимита по запросу клиента.
Результаты
В целом эксперимент имел ограниченный успех – около трети клиентов, не имеющих кредитной истории и получивших кредитный лимит, либо закрывали свои карты, либо снижали свой кредитный лимит до нуля в течение нескольких месяцев после предоставления кредитного лимита на свои карты. Необходимо провести дополнительное исследование, чтобы понять причину такого иррационального поведения. Одно из возможных объяснений связано с религиозными убеждениями, которые не позволяют клиентам использовать заемные деньги и выплачивать проценты (например, в так называемых исламских финансах), или другими случаями, когда люди имели возможность начать свою кредитную историю раньше, но сознательно решили воздерживаться от этого по своим личным причинам.
Другим фактором, который способствовал отклонению кредитного предложения от банка, был возраст клиента – более молодые люди с большей вероятностью начинали использовать свой кредитный лимит, чем более взрослые, при этом средний возраст среди пользователей кредитного лимита примерно на 5 лет моложе, чем среди тех, кто не воспользовался (37 и 42 года соответственно).
Однако была также небольшая (около 29%), но важная часть клиентов без кредитной истории, которые начали активно использовать свой кредитный лимит, как только им была предоставлена такая возможность. По сравнению с обычными клиентами эти клиенты характеризовались низким уровнем просроченной задолженности (при этом в большинстве случаев просрочка платежа составляла менее 30 дней) и более низким коэффициентом использования кредитного лимита, несмотря на его небольшой размер (размер лимита для этой категории заемщиков составлял менее 30 тыс. рублей). То есть они использовали свой кредитный лимит умеренно, не совершая крупные, импульсивные покупки. Это доказывает, что клиенты без кредитной истории могут быть кредитоспособными, если применять правильная стратегия отбора.
Несмотря на ограниченный успех пилота, банк продолжает находить способы предложить кредитные средства всем своим хорошим клиентам, независимо от наличия кредитной истории, используя анализ транзакций и данные телекоммуникационных компаний.
По материалам PLUSworld.ru
