371
Open API – от бесплатных до премиальных. Банки и финтех открывают новые возможности – для себя и для клиентов
Единой системой легче управлять и обеспечивать ее безопасность, а обмен новейшими разработками поднимет общий уровень технологий, сохранив при этом конкурентные преимущества каждого участника. В такой экосистеме проще создавать инновационные продукты и сервисы, и выгоду от внедрения открытого банкинга получат не только компании, но и конечные потребители.
Ключевую роль в открытом банкинге играют открытые API (Application Programming Interface) – набор программных интерфейсов, благодаря которым программы могут обмениваться информацией. С помощью API, например, стартапы могут получать (с согласия клиента) его банковские данные и на их основе создавать качественные и персонализированные финансовые сервисы.
В чем же преимущества открытых API для банков? Зачастую крупные игроки не готовы делиться данными с другими участниками рынка, особенно с прямыми конкурентами. Согласно исследованиям ВТБ, 21% российских банков вообще не планирует использовать API, а 20% опрошенных банков критически относятся к внешним API.
Однако нередко компании просто недооценивают возможности API. Часто банки резонно спрашивают: мы открываем доступ к нашим данным, но что получаем взамен? По мнению главы финансового стартапа Gini Рэя Уайанда (Ray Wyand), у кредитных организаций есть огромные массивы неструктурированных данных о своих клиентах. И привлечение узкоспециализированных финтехов и других участников с четко сегментированной аудиторией позволит эти данные упорядочить и обогатить. Также банки получают доступ к новейшим технологическим сервисам, не тратя время и свои внутренние ресурсы на их разработку.
Кроме того, стоит признать, что крупные банки в большинстве своем – структуры консервативные, громоздкие и не всегда могут быстро подстроиться под тренды. А небольшие стартапы, как правило, мобильны и из-за высокой конкуренции сверхчувствительны к потребностям клиентов. Они-то и станут двигателем для персонификации финансовых услуг. К тому же внедрение единых стандартов информационной безопасности открытых API повысит уровень защищенности данных клиентов и в целом всех процессов внутри финансовых структур.
Открытый банкинг выгоден и для финтех-компаний. В первую очередь, им нужно сокращать время и стоимость вывода на рынок инновационных решений. С открытыми API технологическая интеграция финтехов с банками упрощается в разы. Например, бесперебойная работа появляющихся маркетплейсов – площадок, где клиент сможет сравнить предложения по вкладам, кредитам и другим продуктам от разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант, – связана с определенными трудностями.
Сегодня практически у каждого банка существуют свои стандарты API, и включение нового участника и его продуктов в маркетплейс – это каждый раз отдельная и непростая интеграция, включающая в себя и технические, и юридические сложности. Стандартизированные открытые API решают эти проблемы и дают участникам единый интерфейс для подключения, автоматизируя процессы и уменьшая трудозатраты. Известны случаи, когда создатели тех же маркетплейсов собирают данные, например, о кредитных ставках вручную – специальная команда в структуре организации постоянно мониторит сайты банков. В мире открытого банкинга финтехи будут получать информацию от кредиторов напрямую и в реальном времени, а такие неэффективные практики уйдут в прошлое.
Клиенты банков (физические и юридические лица) благодаря открытым API получат новые услуги и приложения, которые значительно упростят их жизнь, а качество и скорость уже существующих услуг возрастут. Мобильные банковские приложения превратятся в финансовых советников, которые будут предоставлять клиентам информацию о счетах и продуктах в разных банках, основных статьях расходов, помогать совершать регулярные платежи и расширять возможности для инвестирования. При этом пользователь сам будет управлять своими данными: именно он решит, какой информацией и с каким банком поделиться, на какой срок разрешить доступ. Открытые API – ключ к созданию доверительной среды как между банками и финтехами, так и между компаниями и их клиентами, а сегодня доверие клиентов стало самым редким и дорогим активом.
Пока единственная страна, в которой внедрение открытых API можно однозначно назвать успешным, это Великобритания. Секреты успеха – четкая регламентация и стандартизация API, инициатива и поддержка регулятора, а также обязательность внедрения для крупнейших банков страны. Но и в Соединенном Королевстве сейчас задумываются о том, как сделать открытые API не только обязательными, но и привлекательными для банков, то есть дать финансовым организациям реальные инструменты монетизации этой технологии.
Один из возможных сценариев – это создание т. н. премиальных API. В отличие от общедоступных, «входной билет» в этот сегмент будет для финтехов платным. Благодаря этому британские банки смогут реализовать различные модели монетизации API. Это могут быть модели freemium (оплата API только при превышении определенного лимита), revenue sharing (разделение выручки от продаж между партнерами), cost per action (оплата при совершении клиентом покупки) и другие. Главное – соблюсти баланс между общедоступными и премиальными API, чтобы открытый банкинг оставался по-настоящему открытым для финтех-компаний, для которых преобладание платных API станет барьером.
В итоге можно построить такой открытый банкинг, в котором будут заинтересованы все. Клиенты получат удобные, качественные приложения и индивидуальный подход. Финтехи смогут быстро и без лишних преград выводить свои решения на рынок. А для банков открытые API станут не угрозой, а новой возможностью и ключевой составляющей бизнес-модели.
В России открытые API только выходят на большую повестку. На площадке Ассоциации ФинТех (АФТ) была разработана «Концепция открытых API», где описаны различные аспекты их разработки и внедрения, определены типы открытых API и составлен список рекомендованных открытых API – в настоящий момент эта концепция находится на рассмотрении Банка России. Также на площадке АФТ уже заработал пилотный проект по обмену информацией о счетах юридических лиц через открытые API.
