627
Механизмов подтверждения легитимности операций пополнения карт в банкоматах не существует
Если денежные средства от клиента переводятся по каким-либо дистанционным каналам – будь то интернет- или мобильный банк, карточная онлайн-транзакция и т. п., то в данном случае с точки зрения нормативных требований банк отправителя обязан такие операции мониторить, выявлять попытки мошенничества, при необходимости приостанавливать и связываться с клиентом, уточнять легитимность данных операций.
Но если мошенник убеждает клиента снять денежные средства со своего счета в виде наличных через банкомат с функцией cash-in или ресайклер, а затем внести эти наличные на указанный преступником счет, то в данном случае банк отправителя отсутствует как таковой – существует только банк получателя. Именно о таких операциях говорит регулятор, заявляя о необходимости повысить их контроль.
Однако я сильно сомневаюсь, что в этом случае возможно использование каких-либо реальных механизмов по антифроду или фрод-мониторингу. Причина проста – во-первых, непонятно, какие критерии таких операций можно признать подозрительными..
Во-вторых, в случае контроля операций пополнения карты со стороны банка плательщика последний связывается со своим клиентом и уточняет у него, действительно ли это он сам совершает операцию.
Однако в случае банкоматной транзакции банк плательщика в ней участия не принимает, а банк получателя не может связаться с плательщиком, поскольку попросту не знает его контактов. Да, он может связаться с получателем, но если получатель у нас мошенник, он, естественно, подтвердит, что ожидает данные денежные средства.
С другой стороны, существует огромное количество клиентов, которые легитимно вносят денежные средства на свои карты. И если банк будет все эти платежи приостанавливать, руководствуясь невнятными критериями, мы лишь причиним большие неудобства законопослушным клиентам.
Какого-либо реально работающего механизма выявления подозрительных признаков и подтверждения легитимности таких операций я сейчас не вижу.
С моей точки зрения, Банк России должен бороться с так называемыми преступными группами. Есть люди, которые на свое имя открывают карты, заводят счета, а потом предоставляют их мошенникам для того чтобы на них выводили похищенные денежные средства. Сейчас для этого ничего не делается.
Единственное требование Центробанка – в случае, если банк узнает, что у него есть такой клиент, он обязан установить на его карту или счет какой-то лимит операций пополнения. Какой лимит – ЦБ не уточняет. И вообще, что значит установить лимит? Это значит, что украденные деньги можно вывести не за один раз, а за несколько дней, плюс дополнительно, помимо борьбы с группами, должны быть какие-то меры, аналогичные 115 ФЗ – это противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Должны быть черные списки, должно быть блокирование счетов, и т. п.
При этом, если мошенник похитил денежные средства, они поступили ему на счет, и банк получил сообщение, что деньги действительно похищены, он может не только заблокировать карту или счет, но и вернуть деньги потерпевшему. Однако такого механизма пока не существует в принципе – на сегодняшний день похищенные деньги назад можно вернуть только через суд. Но если у нас Гражданский кодекс говорит, что клиент решил закрыть счет, то банк обязан ему вернуть деньги в течение 7 дней. Однако ни один суд в РФ не примет решения и даже не рассмотрит дело в течение указанной недели, в лучшем случае на это уйдет два и больше месяца…
По теме:
Центробанк предлагает усилить контроль за пополнением карт в банкоматах
