354
Банки и социальная справедливость: возможно ли оказывать финансовую помощь и оставаться в выигрыше?
Когда-то считалось, что банки и социальная справедливость находятся на разных полюсах: поддержанию этого образа способствовали и стереотипы, и публикации в СМИ. Однако такая характеристика и раньше была в большинстве случаев необоснованна, а сейчас и вовсе устарела. Несмотря на то, что банковскую отрасль периодически обвиняют в тех или иных экономических проблемах, стереотипы постепенно уходят в прошлое. Сейчас им на смену пришло понимание, что в мире рыночной экономики банки – такая же часть социальной структуры, как школы, больницы и супермаркеты. К тому же цели банков и правительств большинства стран в целом совпадают, даже если мотивы и различны – и те, и другие стремятся построить здоровую экономику и поддерживать ее рост.
Несмотря на это, проявления социальной несправедливости со стороны банков в некоторых направлениях довольно заметны и болезненны для населения, а именно в отношении кредитования. Особенно явно это проявилось в период пандемии, когда многие люди, уверенные в своем финансовом благополучии, внезапно потеряли работу, казавшуюся весьма стабильной. В результате изменился и их кредитный рейтинг – из желанных клиентов они перешли в группы риска – с точки зрения банка – и, как следствие, либо получили отказ в кредитах, либо худшие условия их предоставления.
В современном мире это не очень-то радужная картина, и опять-таки еще более удручающей ее делают реалии пандемии. Современные герои – это не супермены в трико и развевающихся плащах. Это врачи и медсестры, которые сутками дежурят в больнице, спасая жизни пациентов с COVID-19. Это курьеры, которые доставляют товары до двери, чтобы все остальные могли ограничить социальные контакты и обезопасить себя. Это сотрудники экстренных служб и охраны правопорядка, водители, обеспечивающие работу транспорта, и многие другие. И именно эти герои, которым мы аплодируем, чаще всего и получают низкий кредитный рейтинг.
Поэтому банки должны задуматься, как положить конец этой несправедливости, из-за которой людям, которые больше других нуждаются в финансовой помощи, труднее всего ее получить. Естественно, речь не идет о благотворительности – но всегда можно и нужно искать пути, чтобы учитывать интересы всех сторон. И сегодня для этого уже существуют вполне эффективные инструменты.
С точки зрения банков, чем ниже у человека кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что он просрочит очередной платеж, пропустит его, а то и вовсе не сможет выполнить обязательства по кредиту. Для банка этот риск, и он закладывается в модель ценообразования. Звучит логично и справедливо, но на практике выходит иначе: вместо того, чтобы оценивать риск каждого конкретного клиента в зависимости от индивидуальных обстоятельств, банки применяют широкую категоризацию, когда миллионы клиентов помещаются в одну и ту же корзину.
Соответственно, ко всем людям из одной группы применятся одинаковый подход, тогда как по факту их финансовые обстоятельства могут оказаться принципиально разными. Проигрывают от этого не только клиенты, но и сами банки – допустим, в этой корзине оказались люди, которые вполне в состоянии выплатить ипотеку, но из-за невыгодных условий, применяемых для этой группы, они принимают решение ее не брать. В итоге люди лишаются возможности улучшить свои жилищные условия, а банки – прибыли.
Выход – в продуманной работе с данными с помощью современных аналитических инструментов, позволяющих моделировать риски с высочайшей точностью и индивидуальным подходом. У банков есть огромные объемы данных о финансовом состоянии, действиях и обстоятельствах каждого клиента. Эти инструменты позволяют вместо огромных корзин создавать микровыборки, чтобы банк мог более продуманно формировать предложения и более адекватно оценивать риски. Сегодня аналитика находится на таком уровне, что эта микровыборка, по сути, может состоять даже из одного человека – то есть та гиперперсонификация, о которой много говорится в последнее время, из мечты завтрашнего дня превратилась в реальность сегодняшнего.
Поэтому сейчас настало время, когда банки cмогут превратиться в помощников и консультантов вместо того, чтобы игнорировать потребности клиентов. В свою очередь, более точное видение профилей риска для каждого человека позволит банкам принимать более взвешенные кредитные решения, защищая одновременно интересы всех сторон – самого банка, его руководства, его акционеров и его клиентов.
