323
Комиссии за снятие наличных: нишу для независимых операторов займут банки
Появление потенциальной возможности взимать дополнительную комиссию с клиентов чужих банков за снятие наличных в своих устройствах заметно всколыхнуло коллег по цеху, как эквайеров – владельцев банкоматных сетей, так и эмитентов. Многие впервые задались вопросами, где именно снимают наличные их клиенты и/или кто и сколько снимает в своей сети – ответ на них поможет объективнее оценить, чем новая опция им «грозит», и есть ли смысл ее включать или нет. Это упражнение для многих оказалось очень полезным, т. к. стало ясно, что прямых предпосылок к введению таких комиссий нет. Посмотрим на вопрос с разных точек зрения.
С точки зрения эмитента с развитой сетью банкоматной сети (включая партнерскую), введение такой комиссии в собственный АТМ не играет роли, т. к. доля таких операций незначительна (основная нагрузка на устройства самообслуживания – собственные карты и карты банков-партнеров). Полученная комиссия (interchange fee) от МПС покрывает себестоимость такой транзакции, и необходимости в компенсации не возникает. При этом доработки для взимания дополнительной комиссии потребуют больше средств, чем они принесут банку в виде теоретической дополнительной прибыли.
Теперь рассмотреть две возможные стратегии поведения банка-эквайера, обладающего банкоматной сетью, причем независимо от объема его собственной эмиссии. Если такой банк хочет получать прибыль от сторонних карт, дополнительная комиссия (surcharge) поможет ему только в том случае, когда такую комиссию «включат» все без исключения банки на рынке . В противном случае клиенты быстро найдут те банкоматные сети, где такая комиссия останется «отключенной», причем «отключенной» вполне сознательно. Так в свое время произошло с выдачей валюты после перевода взаиморасчетов по операциям выдачи иностранной валюты в НСПК – многие банки или вообще убрали валюту из своих банкоматов, или ограничили ее выдачу только своими клиентами (us-on-us). И тогда те немногие банки, кто оставил выдачу, получили поток таких клиентов и, видимо, хорошо заработали.
В случае, если банк принимает решение о привлечении сторонних клиентов, он повышает лимиты снятия по чужим картам, обеспечивает рекламу, ставит свои АТМ в местах, ориентированных не только на своих клиентов, а также расширяет партнерскую сеть. А в случае повсеместного введения другим банками дополнительной комиссии за снятие наличных он, конечно же, не только не будет ее «включать» в своих банкоматах, но и постарается как можно шире проинформировать об этом потребителей.
Если же банк хочет полностью сфокусироваться на своих клиентах, то ему вовсе необязательно выставлять заградительную комиссию – достаточно уже сейчас установить заградительные лимиты на одну операцию, на дневной оборот по карте.
Банки-эмитенты со скромной банкоматной сетью или совсем без таковой в результате попадают в ситуацию, когда они просто технически не смогут компенсировать своим клиентам такую комиссию (либо для этого им придется искать какой-либо очень непростой путь). Сейчас, когда комиссии за снятие нет, эмитент в случае использования его клиентом чужого банкомата просто не взимает плату с клиента, а сам платит interchange fee в МПС. Если же банк-эквайер, помимо interchange fee, получит еще и surhcarge, банку-эмитенту придется потрудится компенсировать эту комиссию клиенту напрямую.
Но, опять же, как указывал выше, всегда найдутся банки, которые с радостью примут таких клиентов с вывеской «Free оf Charge!», что мы часто видим за рубежом. Также это будет стимулировать банки-эмитенты либо создавать свою собственную сеть ATM, либо идти в крупные сети за прямым двусторонним соглашением о возврате к обычной бескомиссионной схеме, а это также нивелирует ценность surcharge для локальных транзакций.
Много было сказано про независимых операторов АТМ, дескать, новая опция откроет им зеленый свет, и останется только снять законодательные ограничения. Мое личное мнение – все не так однозначно. Например, я с трудом могу представить себе клиента, который придет в банкомат с неизвестным небанковским брендом, вставит карту и получит деньги, или внесет их для пополнения карты/погашения кредит. Другое опасение – фиксированные регулярные затраты на банкомат, для окупаемости которых потребуются очень большие обороты, которых еще нужно будет постараться достичь.. В то же время на рынке уже существуют несколько узнаваемых солидных банков, кто ориентирует свои банкоматные сети на сервис для клиентов чужих банков и расширяют партнерства – мне кажется, у них гораздо больше шансов занять нишу, которая теоретически могла бы быть занята при известных условиях независимыми операторами.
По материалам PLUSworld.ru
- Эта и другие темы будут обсуждаться на нашем Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи», посвящённому анализу современного состояния и перспектив развития банкинга и платёжной индустрии в России и других странах мира. Форум пройдёт в Москве 7-8 июня 2017 года.
Подробная информация и регистрация доступны на нашем официальном сайте.
Будем рады встрече с Вами на Форуме!
