Paygine делает мобильные платежи импортонезависимыми

ПЛАС: В начале нашей беседы — несколько слов о Paygine как о финтех-­структуре: какие продукты компании сейчас представлены на рынке, и на какого клиента вы ориентируетесь в первую очередь?

Р. Тихонов: Paygine сегодня — это финтех-­компания и процессинговый центр. Мы располагаем многолетним опытом оказания услуг по модели BaaS (Banking as a Service). Основные направления работы Paygine — это создание платежных сервисов для крупнейших банков страны, микрофинансовых и микрокредитных организаций, а также для магазинов, ресторанов, маркетплейсов и агрегаторов. Мы предоставляем услуги как крупному бизнесу, так и сегменту МСБ. Все это, конечно же, определяет особые требования к уровню технологий и надежности систем.

Среди наших сервисов хотелось бы выделить гибкие и эффективные решения по организации интернет-­эквайринга для бизнеса; продукт «Безопасная сделка», ориентированный на маркетплейсы, различные агрегаторы и сервисы по оказанию услуг; сервис «Кубышка» — конструктор платежных решений для маркетплейсов, который позволяет собрать свой собственный сценарий оплаты, холдировать на транзитном счете денежные средства и сплитовать оплаты на расчетные счета участников.

При этом все сервисы Paygine доступны по модели white label и бесшовно встраиваются в любые интерфейсы.

ПЛАС: Несмотря на признанный на международном уровне высокий уровень развития финтех-­сервисов в России, в последние месяцы под влиянием новых антироссийских санкций наши граждане столкнулись с массовым уходом привычных платежных сервисов и приложений, не найдя им быстро адекватную замену и получив негативный клиентский опыт. Как в этой связи вы оцениваете последствия такого ухода? Что вы смогли предложить своим клиентам в рамках реального импортозамещения?

Р. Тихонов: Для таких финтех-­компаний, как Paygine, замена привычных и ранее широко используемых иностранных сервисов с направленностью на сохранение прежнего уровня качества как собственных услуг, так и услуг наших партнеров — очень важный аспект, который, как мы считаем, необходимо культивировать и развивать.

Да, наш платежный рынок с привычными девайсами и поведенческими паттернами уже покинуло достаточно большое количество зарубежных финтех-­компаний, разного рода производителей терминалов и пластиковых карт. В связи с этим рынок испытывает серьезные проблемы. К счастью, остались существующие технологии, которые нельзя так просто взять и изъять из потребительского обихода. И свою задачу сегодня мы видим в том, чтобы использовать эти технологии, создавать максимально комфортные, удобные и быстрые сервисы для российских пользователей и при этом помочь им избежать негативного влияния санкций.

ПЛАС: Какие актуальные решения в этом направлении сейчас есть у вашей компании? Расскажите о тех сервисах, которые помогают преодолеть потребителям негативные последствия санкций.

Р. Тихонов: Сегодня мы отталкиваемся в первую очередь от базовых инструментов, которые будут существовать всегда: это интернет и смартфоны с камерами. Все это никуда не денется при любых, даже самых негативных сценариях развития геополитической и экономической ситуации. Исходя из этого, мы постарались подумать о том, какие новые сервисы станут отвечать задачам нивелирования клиентского негатива от потери привычных возможностей, и каким образом распространить все, что к настоящему моменту мы уже имели в интернете, на офлайн-­операции, т. е. на физическую сеть платежей.

Поскольку на свежие вызовы необходимо было реагировать оперативно, в разработке такого решения мы пошли по принципиально новому для нашей компании пути — пригласили независимую команду разработчиков и предоставили им наши API. И этот вариант себя полностью оправдал: всего за несколько месяцев мы получили продукт, который действительно способен компенсировать те моральные издержки, которые понесли пользователи, потерявшие возможность пользоваться многими привычными платежными опциями в своей повседневной жизни.

Р. Тихонов: Сегодня мы знакомы с рынком онлайн-­чаевых в России. В основе решения — QR-код на чеке, который можно отсканировать с помощью смартфона и оплатить с помощью ­какого-либо Pay-сервиса чаевые в кафе или ресторане. Фактически этот сервис переносит интернет-­эквайринг в физическую жизнь, т. е. в офлайн. Данный кейс оказался достаточно успешным, и именно это обстоятельство дало толчок к дальнейшим разработкам.
В то же время, сегодня пользователи столкнулись с большим количеством проблем, связанных с отсутствием привычных Apple Pay и Google Pay. При этом ввод данных карты вручную — достаточно проблематичная процедура, однако, за неимением лучшего, клиентам приходится пользоваться этим неудобным методом. Так мы пришли к пониманию, в каких направлениях нужно развивать свой новый сервис.

Сейчас ряд платежных решений запустили опции сохранения реквизитов платежной карты в своих приложениях. Их можно сохранить и более не вводить, продолжая использовать ранее привязанную карту. Мы поняли, что с этим механизмом можно интегрировать большее количество различных «Pays» на рынке. Также мы учли, насколько популярна у нас в стране Система быстрых платежей (СБП), и задумались о том, как добавить в наш сервис и эту платформу.

В итоге получилась конструкция в виде универсального Pay-сервиса, позволяющего получить ссылку на оплату через QR, электронную почту, SMS-канал и т. д., пройти на нашу веб-страницу, где собрано множество самых разных «Pays», с помощью которых потребитель может быстро провести оплату. И именно эту связку — QR + «мультипэй», мы постарались завернуть в единый продукт, чтобы предлагать его в офлайне для самых различных категорий мерчантов.

Здесь важно сказать о том, что в целом на рынке сейчас наблюдается огромная проблема, которая, безусловно, постепенно нивелируется. Речь идет о необходимости потребителя постоянно иметь при себе платежную карту в виде физического форм-фактора. Все мы уже успели привыкнуть, что карту с собой носить совсем не обязательно: она есть в телефоне, с помощью которого так или иначе можно провести оплату. А сейчас, когда доступность таких сервисов значительно сократилась, люди в силу привычки зачастую забывают карту дома, отправляясь за покупками.

Принимая во внимание эту проблему, мы выяснили, что сейчас для ритейла очень пригодилась бы схема оплаты по QR-коду, когда покупатель автоматически направлялся бы на веб-страничку, где были бы указаны сохраненные карты клиента, которыми он смог бы легко и быстро оплатить покупку без предъявления «пластика». По крайней мере такой подход решает большое количество не только прямых задач, связанных с отсутствием карты «здесь и сейчас», но и ряд косвенных, таких как дороговизна печати чека, сохранение истории операций и т. д.

У пользователя такого решения есть своя авторизованная зона — личный кабинет, где можно получить электронный чек непосредственно на электронную почту, посмотреть историю платежей, куда можно загрузить различные подарочные карты, чтобы потом пользоваться ими в торговых точках, и иметь возможность использовать все эти инструменты в рамках различных платежных сервисов. Получается вполне удобный кошелек, который может использоваться клиентом легко, удобно и, что немаловажно, без задействования специальных западных технологий, которые со временем могут подвергаться рестрикциям.

ПЛАС: Можно рассказать поподробнее, как это будет выглядеть, и как покупатели будут пользоваться вашим новым сервисом?

Р. Тихонов: Это некий wallet — кошелек с достаточно широкой и едино управляемой платежной инфраструктурой, который можно использовать как онлайн, так и офлайн, где по QR-коду можно произвести оплату любым удобным способом, с множеством различных «Pays», с историей платежей, с запоминанием карт, их выбора, а также с возможностью «подтягивания» карт других банков.

Сканируя QR-код на физическом носителе или QR-код в интернете, пользователь нажимает соответствующую кнопку в приложении и открывает платежную форму. Обычно в этой форме содержится предложение выбрать способ платежа, мы же, помимо этого, предлагаем еще и сохранить выбранный способ платежа, для чего нужно просто ввести номер телефона. В результате приложение всегда будет узнавать пользователя и предлагать удобный именно ему способ оплаты.

Пример: человек купил себе новый смартфон (например, ­что-то случилось со старым). И теперь привычного банковского приложения на его телефоне больше нет. К новому мультипэй-­сервису Paygine клиент сможет моментально привязать любую свою банковскую карту.
Кроме того, нельзя забывать, что у банков, как правило, действуют свои бонусные программы, которые распространяются только на оплату картой.

В нашем решении этих проблем просто нет — карта сохранена, и оплата по ней проходит, как и раньше. То есть все плюсы оплаты картой для клиента сохраняются, просто ему предлагается несколько иной платежный опыт, причем более удобный. И мы, безусловно, готовы предоставить ему эту возможность улучшить свой потребительский опыт.

ПЛАС: Когда планируется вывести на рынок этот безусловно востребованный в наше непростое время продукт?

Р. Тихонов: Уже в самое ближайшее время — и обещаю, что читатели журнала «ПЛАС» узнают о нем одними из первых.