Как изменятся банки к 2025 году под влиянием финтеха?
Своим взглядом на этот непростой вопрос делится
Константин Маркелов, руководитель R&D ИТ-компании
ОТР, председатель Комитета по информационным и интернет-технологиям
Ассоциации российских банков (АРБ).
С каждым годом финансовые сервисы становятся все более востребованными
— количество их пользователей во всем мире возрастает на
15‑20% ежегодно, а объем транзакций в рамках платежей, переводов,
обращения с личными и корпоративными финансами —
на
20%. Вместе с развитием финансовых сервисов все более
широкое развитие в финансовых организациях находят и информационные
технологии. С чем связана их востребованность? Причин здесь
сразу несколько.
Причина № 1
Информационные технологии позволяют финансовым организациям значительно сокращать себестоимость своих продуктов и сервисов. Например, один крупный российский банк благодаря роботизации рутинных процессов ежегодно экономит, согласно его утверждению, до 100 млн рублей только на этой статье расходов.
Причина № 2
Информационные технологии помогают финансовым организациям предоставлять клиенту более качественное и удобное обслуживание, продукты по конкурентным ценам, а также свои новинки. Яркий пример — разнообразные виртуальные помощники. К настоящему моменту они даже могут, основываясь на анализе трат и предпочтений клиента, начислять ему разнообразные бонусы, делать специальные предложения, предлагать различные варианты оптимизации расходов и налоговых возвратов. Другой пример — аналитика Больших данных. Благодаря этому направлению банки уже имеют возможность предлагать клиентам свои продукты на более выгодных условиях или же, например, могут предлагать сложные продукты, например, открыть брокерский счет и т. п.
Причина № 3
Правильно подобранные информационные технологии не требуют от финансовых организаций перенастройки всей системы, будь то внутренние процессы в компании или коммуникация с клиентами. Они гармонично дополняют функционирующую ИТ-инфраструктуру коммерческих банков, не мешая ее основополагающим элементам. Например, если банковская core-система (она же АБС, она же «машина проводок») поддерживает открытые API, то с соблюдением стандартов этих API вовне можно сделать сколь угодно сложную логику бизнес-системы, будь то подсистема учета кредитных договоров, банковских гарантий или инкассация.
Как видно, динамичное развитие информационных технологий в финансовых организациях — процесс более чем естественный. Об этом говорит и достаточно активное распространение таких финтех-инноваций, как, например, цифровые карты, различные сервисы безналичной оплаты, платформы биометрии, а также некоторые решения на основе искусственного интеллекта. В перспективе нескольких ближайших лет масштабы их использования сильно возрастут. Почему? Это станет понятно, если внимательнее присмотреться к каждому из упомянутых решений по отдельности.
Причина № 1
Информационные технологии позволяют финансовым организациям значительно сокращать себестоимость своих продуктов и сервисов. Например, один крупный российский банк благодаря роботизации рутинных процессов ежегодно экономит, согласно его утверждению, до 100 млн рублей только на этой статье расходов.
Причина № 2
Информационные технологии помогают финансовым организациям предоставлять клиенту более качественное и удобное обслуживание, продукты по конкурентным ценам, а также свои новинки. Яркий пример — разнообразные виртуальные помощники. К настоящему моменту они даже могут, основываясь на анализе трат и предпочтений клиента, начислять ему разнообразные бонусы, делать специальные предложения, предлагать различные варианты оптимизации расходов и налоговых возвратов. Другой пример — аналитика Больших данных. Благодаря этому направлению банки уже имеют возможность предлагать клиентам свои продукты на более выгодных условиях или же, например, могут предлагать сложные продукты, например, открыть брокерский счет и т. п.
Причина № 3
Правильно подобранные информационные технологии не требуют от финансовых организаций перенастройки всей системы, будь то внутренние процессы в компании или коммуникация с клиентами. Они гармонично дополняют функционирующую ИТ-инфраструктуру коммерческих банков, не мешая ее основополагающим элементам. Например, если банковская core-система (она же АБС, она же «машина проводок») поддерживает открытые API, то с соблюдением стандартов этих API вовне можно сделать сколь угодно сложную логику бизнес-системы, будь то подсистема учета кредитных договоров, банковских гарантий или инкассация.
Как видно, динамичное развитие информационных технологий в финансовых организациях — процесс более чем естественный. Об этом говорит и достаточно активное распространение таких финтех-инноваций, как, например, цифровые карты, различные сервисы безналичной оплаты, платформы биометрии, а также некоторые решения на основе искусственного интеллекта. В перспективе нескольких ближайших лет масштабы их использования сильно возрастут. Почему? Это станет понятно, если внимательнее присмотреться к каждому из упомянутых решений по отдельности.
Цифровые карты
По всей вероятности, к 2025 году цифровые карты практически заменят собой пластиковый форм-фактор, так как крупнейшие российские банки уже сейчас фиксируют их резко возрастающую популярность. В некоторых организациях их выпуск уже увеличился приблизительно на 50%, например, в Банке «Санкт-Петербург» и Росбанке. Положительную роль в развитии цифровых карт сыграла пандемия: будучи вынужденными ограничивать контакты с внешним миром, люди стали чаще их использовать. Это удобно не только гражданам, но и самим банкам. Благодаря цифровым картам банки экономят на производстве «пластика», снижают нагрузку на отделения и курьерскую доставку. Кроме того, они повышают безопасность своих клиентов, будучи избавленными от рисков потери карт, их подделки, кражи реквизитов при совершении операций.
По всей вероятности, к 2025 году цифровые карты практически заменят собой пластиковый форм-фактор, так как крупнейшие российские банки уже сейчас фиксируют их резко возрастающую популярность. В некоторых организациях их выпуск уже увеличился приблизительно на 50%, например, в Банке «Санкт-Петербург» и Росбанке. Положительную роль в развитии цифровых карт сыграла пандемия: будучи вынужденными ограничивать контакты с внешним миром, люди стали чаще их использовать. Это удобно не только гражданам, но и самим банкам. Благодаря цифровым картам банки экономят на производстве «пластика», снижают нагрузку на отделения и курьерскую доставку. Кроме того, они повышают безопасность своих клиентов, будучи избавленными от рисков потери карт, их подделки, кражи реквизитов при совершении операций.
Сервисы безналичной оплаты
Многие крупные интернет-компании, по всей видимости, в ближайшей перспективе будут создавать собственные сервисы безналичной оплаты. Как результат — их востребованность сильно возрастет. Уже сейчас свой сервис безналичной оплаты планирует запустить «Яндекс». Он будет называться Yandex Pay, доступ к нему можно будет получить на веб-страницах «Яндекса». Пользователи смогут вводить и сохранять в нем данные своих банковских карт, в том числе (при выборе соответствующей функции) с созданием для них токенов, управлять данными банковских карт и совершать с помощью сервиса безналичную оплату.
Многие крупные интернет-компании, по всей видимости, в ближайшей перспективе будут создавать собственные сервисы безналичной оплаты. Как результат — их востребованность сильно возрастет. Уже сейчас свой сервис безналичной оплаты планирует запустить «Яндекс». Он будет называться Yandex Pay, доступ к нему можно будет получить на веб-страницах «Яндекса». Пользователи смогут вводить и сохранять в нем данные своих банковских карт, в том числе (при выборе соответствующей функции) с созданием для них токенов, управлять данными банковских карт и совершать с помощью сервиса безналичную оплату.
Биометрия
Популярны в перспективе нескольких лет будут также биометрические платежные карты. Недавно об их выпуске уже объявила шведская финтех-компания VOPY. Проект реализуется организацией совместно с разработчиком биометрических технологий Zwipe. Запуск пилота намечен на третий квартал 2021 года. Если он будет успешен, компания выпустит 100 тыс. биометрических карт уже в четвертом квартале 2021 года и 500 тыс. — в 2022 году. В основе создаваемого продукта — платформа Zwipe Pay ONE. Она обеспечивает аутентификацию держателя карты по отпечатку пальца, тем самым избавляя его от необходимости прикасаться к платежному терминалу даже при крупных транзакциях — только к своему собственному коммерческому устройству — смартфону или планшету. Таким образом, благодаря данной биометрической платформе процесс оплаты становится более безопасным и гигиеничным.
Популярны в перспективе нескольких лет будут также биометрические платежные карты. Недавно об их выпуске уже объявила шведская финтех-компания VOPY. Проект реализуется организацией совместно с разработчиком биометрических технологий Zwipe. Запуск пилота намечен на третий квартал 2021 года. Если он будет успешен, компания выпустит 100 тыс. биометрических карт уже в четвертом квартале 2021 года и 500 тыс. — в 2022 году. В основе создаваемого продукта — платформа Zwipe Pay ONE. Она обеспечивает аутентификацию держателя карты по отпечатку пальца, тем самым избавляя его от необходимости прикасаться к платежному терминалу даже при крупных транзакциях — только к своему собственному коммерческому устройству — смартфону или планшету. Таким образом, благодаря данной биометрической платформе процесс оплаты становится более безопасным и гигиеничным.
Решения на основе ИИ
В настоящее время для улучшения различных цифровых финансовых операций все активнее начинают применяться некоторые решения на основе искусственного интеллекта. К 2024 году, согласно исследованию IDC, 75% всех потребительских кредитов, а также адресованных малому бизнесу кредитов будет выдаваться за счет автоматизированных процессов скоринга и обработки кредитной заявки с поддержкой искусственного интеллекта.
Помимо того, совершенствуются онлайн-платежи и переводы. Благодаря искусственному интеллекту клиенту порой уже достаточно просто сказать, кому и для чего он хочет перевести средства, и, если его мобильный телефон включен, платежное поручение будет сформировано. Далее ему нужно только подтвердить операцию, все другие действия — за ИИ.
Другой пример — работа с активами. Искусственному интеллекту уже под силу алгоритмическая торговля, также он может за одну секунду проводить множество сделок, нужно только должным образом настроить и отладить алгоритмы, не допуская margin call. Кроме того, основываясь на анализе курсов ценных бумаг, ИИ способен рекомендовать те или иные изменения составляющих портфеля.
Еще один пример — работа с финансовыми и кредитными рисками. Ни для кого не секрет, что некоторые банки с успехом ведут рискованную политику, повышая с ее помощью свою доходность (разумеется, при этом необходимо оставаться в действующих нормативных рамках), а какие-то — не могут себе этого позволить в принципе. Поддержание баланса между риском и доходностью еще недавно осуществлялось при помощи определенных специалистов и/или длительных расчетов, но сейчас соответствующие рекомендации в реальном времени уже выдает искусственный интеллект.
Перечисленные финтех-инновации имеют все шансы получить в обозримом будущем самое широкое распространение. Для более полного понимания, какой будет наша жизнь через несколько лет благодаря их присутствию, представим себе, как вы, например, будете готовиться к путешествию по южному побережью Европы в недалеком 2025 году.
В настоящее время для улучшения различных цифровых финансовых операций все активнее начинают применяться некоторые решения на основе искусственного интеллекта. К 2024 году, согласно исследованию IDC, 75% всех потребительских кредитов, а также адресованных малому бизнесу кредитов будет выдаваться за счет автоматизированных процессов скоринга и обработки кредитной заявки с поддержкой искусственного интеллекта.
Помимо того, совершенствуются онлайн-платежи и переводы. Благодаря искусственному интеллекту клиенту порой уже достаточно просто сказать, кому и для чего он хочет перевести средства, и, если его мобильный телефон включен, платежное поручение будет сформировано. Далее ему нужно только подтвердить операцию, все другие действия — за ИИ.
Другой пример — работа с активами. Искусственному интеллекту уже под силу алгоритмическая торговля, также он может за одну секунду проводить множество сделок, нужно только должным образом настроить и отладить алгоритмы, не допуская margin call. Кроме того, основываясь на анализе курсов ценных бумаг, ИИ способен рекомендовать те или иные изменения составляющих портфеля.
Еще один пример — работа с финансовыми и кредитными рисками. Ни для кого не секрет, что некоторые банки с успехом ведут рискованную политику, повышая с ее помощью свою доходность (разумеется, при этом необходимо оставаться в действующих нормативных рамках), а какие-то — не могут себе этого позволить в принципе. Поддержание баланса между риском и доходностью еще недавно осуществлялось при помощи определенных специалистов и/или длительных расчетов, но сейчас соответствующие рекомендации в реальном времени уже выдает искусственный интеллект.
Перечисленные финтех-инновации имеют все шансы получить в обозримом будущем самое широкое распространение. Для более полного понимания, какой будет наша жизнь через несколько лет благодаря их присутствию, представим себе, как вы, например, будете готовиться к путешествию по южному побережью Европы в недалеком 2025 году.
Как будет жить человек рука об руку с финансовыми
технологиями в 2025 году
С чего начинается день… С помощью универсального планшета вы загружаете обновления электронного паспорта, проверяете его странички с медицинской информацией, добавляете в нее данные недавних прививок из электронной медицинской карты. Далее вы проверяете актуальность португальской, испанской (каталонской и французской) виз и регистрируетесь на рейс «Аэрофлота» до Лиссабона. Возвращаться вы будете из Ниццы рейсом British Airways, хорошо, что эта авиакомпания, как член IATA, также принимает электронные паспорта и медицинские тесты. Кстати, последние уже стали обязательным условием любого путешествия, включая перелеты и поездки внутри России.
Поскольку отпускной экипаж сформирован, вам самое время позвонить в свой банк и обсудить с голосовым роботом полный бюджет поездки, благо что речевая аналитика уже позволяет не только инициировать финансовые транзакции, но и делать прогнозы, раскладывая текущие и будущие траты по разным «кошелькам». Итак, в беседе с голосовым помощником вы пополняете телефонный счет, отдаете распоряжения на оплату коммунальных расходов, закрываете короткие позиции на фьючерсах «ЯТрейд», хеджируете курс валюты, проверяете оплату гостиниц… Если что-то забыли, сможете уточнить потом при помощи чат-бота.
Следует сказать, что банковские услуги уже в целом предоставляются только по подписке: выбираешь необходимые опции, желаемый срок их действия, после чего искусственный интеллект мобильного приложения автоматически рассчитывает возможные бонусы, сообщает о них и при необходимости снижает стоимость подписки. При этом за счет непрерывности подписки происходит дополнительное снижение тарифов, причем как на разовые операции, так и на саму подписку.
Еще одно важное достижение современного банковского обслуживания — исчезновение форм-фактора пластиковых карт. Для совершения оплаты и других финансовых операций уже используются только биометрические и цифровые карты. Например, в маршрутном транспорте в крупных городах вся оплата уже происходит только с помощью Face-ID.
Итак, ваша подготовка к путешествию завершена. Быстро и без каких-либо сложностей. И все это стало возможным именно благодаря цифровым финансовым сервисам, часть из которых еще какие-то пять лет назад только начинала получать свое распространение!
С чего начинается день… С помощью универсального планшета вы загружаете обновления электронного паспорта, проверяете его странички с медицинской информацией, добавляете в нее данные недавних прививок из электронной медицинской карты. Далее вы проверяете актуальность португальской, испанской (каталонской и французской) виз и регистрируетесь на рейс «Аэрофлота» до Лиссабона. Возвращаться вы будете из Ниццы рейсом British Airways, хорошо, что эта авиакомпания, как член IATA, также принимает электронные паспорта и медицинские тесты. Кстати, последние уже стали обязательным условием любого путешествия, включая перелеты и поездки внутри России.
Поскольку отпускной экипаж сформирован, вам самое время позвонить в свой банк и обсудить с голосовым роботом полный бюджет поездки, благо что речевая аналитика уже позволяет не только инициировать финансовые транзакции, но и делать прогнозы, раскладывая текущие и будущие траты по разным «кошелькам». Итак, в беседе с голосовым помощником вы пополняете телефонный счет, отдаете распоряжения на оплату коммунальных расходов, закрываете короткие позиции на фьючерсах «ЯТрейд», хеджируете курс валюты, проверяете оплату гостиниц… Если что-то забыли, сможете уточнить потом при помощи чат-бота.
Следует сказать, что банковские услуги уже в целом предоставляются только по подписке: выбираешь необходимые опции, желаемый срок их действия, после чего искусственный интеллект мобильного приложения автоматически рассчитывает возможные бонусы, сообщает о них и при необходимости снижает стоимость подписки. При этом за счет непрерывности подписки происходит дополнительное снижение тарифов, причем как на разовые операции, так и на саму подписку.
Еще одно важное достижение современного банковского обслуживания — исчезновение форм-фактора пластиковых карт. Для совершения оплаты и других финансовых операций уже используются только биометрические и цифровые карты. Например, в маршрутном транспорте в крупных городах вся оплата уже происходит только с помощью Face-ID.
Итак, ваша подготовка к путешествию завершена. Быстро и без каких-либо сложностей. И все это стало возможным именно благодаря цифровым финансовым сервисам, часть из которых еще какие-то пять лет назад только начинала получать свое распространение!
Контакты