ПЛАС: Именно этими идеями вы руководствовались при создании нового ПО?

И. Ковалев: Да. Выводя новую компанию на рынок, мы хотели реализовать все эти подходы в новом продукте, в платформе, которая бы позволила осуществить задуманное не только на бумаге, а в конкретных инструментах.

ПЛАС: И именно так в результате появился «тонкий клиент» для POS-терминалов?

И. Ковалев: Конечно же, нет — на самом деле суть здесь совсем не в «тонком клиенте», и не мы его придумали. Суть в том, что этот подход позволил нам осуществить все идеи для бизнеса, к реализации которых мы так активно стремились — все, что мы закладывали в свое ПО, сейчас нашло там свое место. Причем под словом «мы» я подразумеваю всю команду компании NADEKS. Было непросто, так как параллельно нам приходилось разрушать большое количество стереотипов, которые мы встречали на рынке эквайринга. Сегодня, спустя три года, мы считаем, что нам удалось эти стереотипы разрушить.

ПЛАС: Так что же получилось у компании в итоге?

И. Ковалев: На выходе получилась универсальная эквайринговая платформа ARIASOFT, которая позволяет создавать или изменять эквайринговый продукт за счет модификации бизнес-­логики на стороне предхоста, который разворачивается in-house в банке. Очень важно то, что такая модификация не приводит к замене прикладного ПО на периферийном оборудовании. К такой системе можно подключать Linux- и Android- терминалы, телефоны, интегрированные кассовые решения, Android-­кассы — любое периферийное оборудование, включая транспортные системы. Далее эту систему можно легко интегрировать с любым количеством хостов эквайрера, с АБС банка, любыми внутренними банковскими сервисами, а не только с платежными: сервисами по управлению ключами, информированию, по платежам в сторону третьих лиц и т. д. Здесь важно понимать, что для всего этого разнообразия система будет одна и та же — с едиными инструментами управления и анализа.

ПЛАС: Как на практике осуществляется такое подключение?

И. Ковалев: Подключение конкретного оборудования к платформе ARIASOFT обусловлено наличием небольшого «прикладного модуля», того самого пресловутого «тонкого клиента» на данной конкретной платформе. В первую очередь такое прикладное ПО было разработано для оборудования TACTILION, но у нас уже есть в активе проекты, где мы можем похвастаться таким «клиентом» и для других известных платформ. Работать это будет точно так же — конечно, при условии устранения административных барьеров, то есть при наличии желания банка реализовать подобный проект.

ПЛАС: Если мы говорим про некоторое подобие «тонкого клиента» на периферийном оборудовании и про то, что это — небольшой прикладной модуль, которому нужна постоянная связь, то каким образом можно обеспечить стабильную работу системы при наличии очень нестабильной связи даже в Московском регионе?

И. Ковалев: Это как раз один из самых главных стереотипов, с которым мы сталкиваемся сейчас. На первых внедрениях это действительно было серьезным барьером, однако мы научили периферийное оборудование работать по заранее загруженному «скрипту» или, если хотите, по набору инструкций. Это происходит в момент инициализации оборудования. Имея такой скрипт «на борту», поведение терминала не будет отличаться от классической модели «толстого клиента» даже по внешним признакам, например, по скорости работы. Таким образом, в рамках нашей платформы мы имеем преимущества обеих моделей работы периферийного оборудования: гибкость «тонкого клиента» и скорость работы классического POS-терминала.
Такой подход можно использовать и для построения решений с «чистым офлайном»: для транспортных проектов, самолетов, поездов. Такие примеры в нашем портфеле проектов тоже имеются.

ПЛАС: Вы рассказывали, что система на базе предхоста вызывает у технических специалистов банка вопросы по нагрузке и дополнительным точкам отказа.

И. Ковалев: Да, мы постоянно сталкиваемся с подобными вопросами, и с этим нужно индивидуально работать. В нашей системе вопросы по нагрузке, балансировке и резервированию уже решены. В подтверждение этому в списке наших проектов вы можете найти крупнейшую процессинговую компанию в России. Но нужно четко понимать, что технические вопросы не должны мешать развитию бизнеса, а любая конкурентоспособная система требует к себе внимания и ответственного подхода. А с точки зрения бизнеса, как я уже сказал, мы предлагаем довольно интересные инструменты.

ПЛАС: Расскажите подробнее, что это за инструменты, как и в чем они помогают?

С. Калмыков: Сейчас уже никого не удивишь мониторингом сети периферийных устройств, но мы в это понятие вкладываем гораздо больше, чем другие поставщики решения. Мониторинг для банков — это не только статус работы устройства, это полноценный инструмент контроля качества терминальной сети банка, с точки зрения анализа рентабельности каждого терминала и каждой транзакции. Про это думают не все, а в нашем решении это выведено на принципиально другой уровень.

Для любого банка важно иметь инструмент расчета и управления рентабельностью своей терминальной сети. Ведь даже если банк поставит миллион терминалов, то это не означает, что он начнет получать доход. Наша система мониторинга содержит в себе все необходимые данные для анализа всего, что происходит с ТСП и его рентабельностью. Это принципиально важно для бизнеса, и эти возможности предоставляет наша система в режиме реального времени.

Не стоит забывать и о контроле состояния устройств в режиме реального времени. Такие возможности дает решение с предхостом in-house. В нашей системе мониторинга можно увидеть терминалы, которые находятся в режиме онлайн или офлайн. Благодаря этому можно увидеть их текущее состояние в режиме реального времени, проанализировать ошибки, исправить их удаленно с помощью нашего решения, что позволяет безболезненно для клиента возобновить работоспособность устройства. Также возможно понять и скрытые причины, в силу которых ТСП не проводит транзакции через устройство, а значит, подвергает себя рискам принятия санкций против него — например, осуществляя перевод с карты на карту, он подпадает под 115-ФЗ, что может очень плачевно сказаться на всем его бизнесе.

Контроль «железа» позволяет оптимизировать ФОТ, так как система в управлении проста и дает полную картину происходящего даже без личного общения с клиентом. Мы даже не говорим о том, что прежде чем поставить такой терминал в точку, его нужно предварительно везти в банк и готовить для эквайринга — нет, просто включай и работай. Высокая квалификация сервисных инженеров в ТСП не требуется, все необходимые параметры и ключи доставляются удаленно.

Контроль рентабельности для всей сети в целом достигается за счет анализа общего массива данных, а именно за счет каждой транзакции. Вы можете видеть полную картину движения денежных средств. Первый этап анализа — это вид платежной системы, здесь все достаточно стандартно. Далее — типы операций и их объем. Может показаться, что здесь нет ничего интересного, но следить за корректностью возвратов по терминалам и контролировать ТСП тоже важно, иначе есть риск получения дебиторской задолженности. Следующий этап — обороты клиента, анализ территории, на которой лучше развит прием безналичных платежей, и, соответственно, привлечение там точек выдачи наличных.

И. Ковалев: Мы подходим к самому интересному, а именно — к анализу соответствующих BIN-диапазонов в ТСП. Здесь начинается комплексная работа подразделений эквайринга и зарплатных проектов. В каждом терминале можно проверить, какой объем сторонних банковских карт проходит в ТСП, является ли клиент рентабельным для банка, и насколько тариф соответствует действительности. Может быть, рядом находится крупная организация, в которой работают сотрудники с зарплатным проектом другого банка, и это — призыв к совсем другим действиям.

С. Калмыков: Все может быть гораздо интереснее, если рассмотреть эту комплексную историю на примере определения стоимости каждой транзакции. Мы получаем всю необходимую информацию из нашей системы без привлечения дополнительных ресурсов. Зачем это нужно, спросите вы? Затем, что в России очень актуальны кейсы по обналичиванию денежных средств в торговых точках.

ТСП может быть рентабельной, и ее транзакции проходят в рамках установленного тарифа. Но если мы говорим о разовых транзакциях на крупную сумму денежных средств, то тут чаще всего имеет место конкретный кейс: уход от комиссии по кредитным картам. Это уже нерентабельная операция, которую также можно исключить работой с данным клиентом. Это точно не техника и не новый клиентский опыт — это то, с чем сталкивается бизнес при управлении терминальной сетью. Имея в арсенале инструмент, позволяющий проводить комплексный мониторинг, банк получает качественный контроль и анализ каждой транзакции в терминальной сети.

ПЛАС: Вы неоднократно говорили о том, что ваше решение существует прежде всего как in-house решение в банке. Пообщавшись с вами, понимаем, что преимущества такого решения для PSP-компаний не менее очевидны.

С. Калмыков: Да, это так. Пока такая модель больше всего востребована за пределами России, однако сейчас мы разворачиваем собственное PSP-решение и для клиентов в нашей стране. Дополнительно мы задействуем нашу розничную компанию, которая существует в рамках холдинговой структуры. Она привлекает розничных клиентов и замыкает их на PSP-решение, которое развернуто в готовом PCI DSS-контуре. К такой инфраструктуре на первом этапе будет подключено 3‑4 банка, и по факту клиент сможет сам выбирать, к какому банку ему выгоднее всего подключаться в зависимости от структуры его бизнеса. У него будет возможность динамически переключать эквайринг по соответствующей заявке в зависимости от текущей конъюнктуры рынка. Дополнительная логистика терминалов в данном варианте не потребуется, так как все необходимые параметры для работы с конкретным хостом выполняются на платформе ARIASOFT в рамках так называемого контура PSP. Вся «магия» происходит без участия конкретного терминала, который можно даже не забирать с точки.

ПЛАС: А какова стоимость такого решения для банка?

С. Калмыков: Здесь все очень индивидуально. Если брать чисто абстрактный показатель, то цена нашего решения и стоимость его внедрения являются вполне рыночными, то есть сопоставимыми с ценами других компаний-­разработчиков ПО. Но вряд ли следует считать «правильным» подход, при котором потенциальный покупатель смотрит только на сумму к оплате. При оценке стоимости решения следует прежде всего ориентироваться на то, какие конкретные преимущества можно получить в результате использования решения, и сколько эти преимущества будут стоить. И, только исходя из этого, стоит рассуждать, является ли решение дорогостоящим или нет. Если говорить о системе «тонкого клиента», то следует понимать, что с нашим программным обеспечением, с нашей платформой становится возможным существенное сокращение расходов на содержание технического персонала.

Вся система находится в «облаке», и она максимально автоматизирована, исчезает необходимость привлечения дополнительного технического персонала, офицеров безопасности, необходимость предпродажной подготовки терминалов, длительного тестирования, прежде чем отправить терминал в торговую точку.

Программное обеспечение настраивается единоразово. Как мы уже говорили, все доработки производятся на серверах, а не внутри оборудования, это позволяет, например, не отключать и не перезагружать терминалы в случае получения и установки обновлений. Наша система позволяет совершить эти работы за несколько секунд, соответственно, здесь достигается экономия временных и человеческих ресурсов.
Иными словами, с внедрением нашей системы открывается достаточно большой простор для сокращения издержек на стороне компаний и банков, что важно в любое время, но особенно сейчас, когда издержек у компаний на поддержку различных бизнес-­процессов и так более чем достаточно.

И. Ковалев: Важно считать не то, сколько банк потратит сегодня, а то, сколько он сэкономит, используя эту систему в течение двух-трех лет. Я уже не говорю про долгосрочный период.

ПЛАС: Тот факт, что платформа ARIASOFT работает с разными операционными системами POS-терминального оборудования, поддерживает SoftPOS решения, online-­ККМ, работает с офлайн-­транзакциями и интегрируется с большим спектром различных HSM (даже облачными), АБС, ПЦ, транспортным сервером и системой лояльности, мониторингом, вызывает логичный вопрос: а может ли эта платформа делать больше? Например, поддерживать биометрию?

С. Калмыков: Как сказал Илон Маск, «с искусственным интеллектом мы вызываем демона». Наша платформа ARIASOFT — подобие искусственного интеллекта в части технического обслуживания, анализа, финансового мониторинга и развития эквайрингового бизнеса. Эта система позволяет банкам зарабатывать больше. А конечное устройство — всего лишь инструмент работы или взаимосвязь с пользователем, новый клиентский опыт.

ПЛАС: Как вы планируете развивать свою платформу дальше?

С. Калмыков: Несмотря на то что компания уже выросла из формата «стартапа», мы понимаем, что останавливаться нельзя, нужно развивать и масштабировать систему. Для всех очевидно, что платежная индустрия — одна из самых динамично развивающихся в современном мире, поэтому для нее не может быть раз и навсегда созданных решений, призванных оптимизировать ее бизнес-­процессы. Наша эквайринговая платформа тоже обязательно будет модифицироваться, дорабатываться, обрастать новым функционалом. Но пока наша главная цель — увеличить число внедрений, и в первую очередь в России, которая является одной из наиболее быстро цифровизируемых стран мира.

Именно поэтому одну из задач этой статьи мы видим в том, чтобы опровергнуть наиболее расхожие убеждения-­стереотипы и убедить компании и банки в том, что не надо бояться нового и при принятии решений не стоит опираться на тезис «мы все знаем и все видели». Нам всем еще предстоит многое узнать и увидеть!