ПЛАС: Ваш продукт для рынка МФО – виртуальные карты с моментальным зачислением, так же как и услуги для заемщиков, в корне отличаются от существующих на рынке предложений. В чем их специфика?

Р. Тихонов: Тема оптимизации разных платежных процессов для нас не нова. Мы начинали заниматься выпуском карт в формате онлайн (виртуальных карт) еще несколько лет назад. И вот спустя годы наша компания пришла к интересной и уникальной модели. Традиционно рынок предлагал виртуальную карту с возможностью воспользоваться услугой получения полного займа здесь и сейчас. Но этот продукт оказался не слишком востребован, поскольку для заемщика выгоднее получать сумму кредита на уже имеющуюся у него карту и распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, если он все-таки решился взять всю эту сумму разом.

В чем принципиальное отличие нашего сервиса? Во-первых, мы предлагаем абсолютно иной интерфейс и возможности для микрофинансовых организаций. Заемщик получает виртуальную карту с определенным «кредитным лимитом» и нулевым балансом, который не меняется. В классическом кредитовании через МФО, получив карту, держатель, как правило, начинает оплачивать ее обслуживание сразу после активации, вне зависимости, пользуется ли он выданными на нее деньгами или нет. Конечно, есть продукты, когда МФО не взимает плату с клиента до совершения операции, но в таком случае у МФО возникает «отвлеченка» и деньги МФО «не работают». В нашем случае клиент МФО, получив карту, например, с кредитным лимитом в 10 тысяч рублей, не платит ровным счетом ничего до тех пор, пока не начнет пользоваться этими деньгами. При этом, если он успел потратить, допустим, 3 тыс. рублей, то проценты за пользование кредитом придется уплатить именно с этой суммы. Если потратил еще 2 тыс., значит, по совокупности проценты взимаются с 5 тыс. рублей, причем с последних 2 тыс. проценты начинают начисляться только с того момента, когда они были потрачены. Иными словами, наш продукт в чем-то близок к карте рассрочки.

Как это выглядит на практике? Придя в магазин с нашей картой, на балансе которой отсутствуют средства, держатель прикладывает ее к POS-терминалу, и в этот момент в наш банк-эмитент приходит запрос на авторизацию транзакции на сумму операции, например, 3 тыс. рублей. При стандартной практике банк бы ответил, что средства отсутствуют на карте. В нашем случае банк обращается к нам с вопросом: «Как реагировать на запрос о выделении 3 тыс. рублей?» Мы предлагаем банку «подождать» и либо сверяем данные держателя карты с нашей базой данных заемщиков и доступными им лимитами и разрешениями, либо уведомляем МФО о намерении клиента потратить 3 тыс. рублей. При этом уточняем, в какой конкретной торговой точке он хочет их потратить. МФО в режиме онлайн принимает решение – одобрить запрос или нет. После получения положительного ответа от МФО и проверки того, что клиенту разрешена операция в конкретном магазине, наш сервис инициирует перечисление денег на карту клиента от МФО, о чем уведомляется банк-эмитент. Далее наш банк-эмитент дает разрешение на выполнение операции, и происходит покупка. Разумеется, все эти действия происходят за доли секунды. Примечательно, что и после успешной операции баланс на карте продолжает оставаться нулевым, т. к. мы инициируем выплату на карту от МФО только суммы в размере совершаемой покупки. По сути, это карта от МФО с овердрафтом – что было всегда доступно только банкам-эмитентам, теперь становится доступно и для МФО!

В чем выгода микрофинансовой организации? Предложенная нами практика означает целевой заем, который значительно сложнее обналичить, чем любой другой от микрофинансовой организации. МФО сегодня стараются работать с заемщиками онлайн. Однако часть из них все же работает в офлайн-формате. Тем не менее, и тот и другой формат взаимодействия МФО и магазинов предполагает заключение между ними договора и проведения интеграции, а это сильно усложняет рост такой сети. В нашем случае для кредитора ситуация с оплатой будет максимально прозрачной и широкой, что облегчит принятие решения, потому что виртуальной картой можно оплатить в любой точке, где есть POS-терминал от любого банка-эквайрера. Очевидно, что при возврате товара, например, в «Детском мире» покупателю в нашем случае не вернут потраченные средства в виде наличных, а перечислят их обратно на карту. В результате риск обналичивания средств с карты равен нулю. А меньше риск – ниже стоимость сервиса. Соответственно, и заем в МФО становится дешевле. Зато получить его будет проще, чем в банке.

Для рынка это очень интересный продукт: еще раз подчеркну – шанс обналичивания практически равен нулю, как и возможность вывести средства на другую карту или потратить там, где МФО не хотела бы разрешать траты заемных средств. Таким образом, МФО получает легкий удаленный способ контроля расходования кредитных средств своих клиентов. Дополнительно МФО может дифференцировать стоимость своего кредита в зависимости от конкретной розничной точки, где совершает платеж ее клиент: в каком-то магазине заемщик может получить «дешевый» кредит, поскольку магазин входит в число партнеров, где-то у них совместная акция, а где-то на общих основаниях, или платеж вообще запрещен и т. д.

ПЛАС: По сути, речь идет об управляемом целевом кредитовании?
Р. Тихонов: Действительно, система, которую мы предлагаем, дает возможность в режиме онлайн управлять выдачей кредитов. Каждый из них сопровождается условным одобрением. Но главным критерием все же остается выбор магазина – получателя платежа. Как показала практика, для МФО наш продукт очень интересен, тем более что ничего подобного рынок еще не предлагал. В течение ближайшего времени у микрофинансовых организаций такая возможность появится.

ПЛАС: Сегодня небольших ритейлеров и, в частности, самозанятых, волнует и другая проблема – как перевести деньги в рамках маркетплейса или агрегатора. Какие решения у вас есть для этого сегмента?
Р. Тихонов: Платежи – «монументальная конструкция», которая чаще всего выстраивается годами. Но до сих пор эффективного платежного инструмента непосредственно для маркетплейсов и агрегаторов так и не появилось. Примерно лет пять назад мы начали работать в этом направлении. Стояла задача создать сервис, который бы позволил участникам маркетплейсов получать деньги и при этом использовать онлайн-платежи. Таким образом, у нас стали выстраиваться различного рода P2P-модели.

«Изюминка» нашего проекта заключается в том, что из существующих на тот момент на рынке технологий мы построили принципиально новый сервис. Постепенно родилась идея создания виртуальной карты. Профессионалам известно, что перевод внутри инфраструктуры банка обходится несколько дешевле, чем обычный P2P-перевод. При этом деньги могут выводиться на какую-либо внешнюю карту. Этот сервис постепенно стал популярным у курьеров, преподавателей, репетиторов, дог-ситтеров, официантов. Суть нашего сервиса – в получении потребителем вместе с виртуальной картой возможности широко распоряжаться средствами, которые на нее переводятся.

ПЛАС: Как выглядит алгоритм действия такой виртуальной карты?
Р. Тихонов: Мы разработали интерфейс для агрегатора и маркетплейса, с помощью которого можно перевести средства на виртуальную карту с другой карты и наоборот. Никаких мобильных или наличных платежей! И такой выбор для нашей компании – осознанная позиция. Что касается механизма, он прозрачен – есть карта отправителя и карта получателя, при этом всегда понятно, кто является участниками этой системы.

Сегодня мы работаем в трех направлениях, связанных с переводом средств с использованием виртуальной карты: маркетплейс, офлайновый или онлайн-магазин, и переводы с карты на карту. Агрегатор или маркетплейс, как посредники, не имеют доступа к денежным средствам, размещенным на карте, и могут только списать с нее определенную сумму в рамках запроса с разрешения держателя карты.

Наша система – это определенный шаг к Open API. Потребитель не сможет вывести деньги на другую карту, если та не привязана к номеру его телефона и он не прошел процедуру идентификации. Как правило, речь о стандартной сумме 15 тыс. рублей. Иными словами, мы даем возможность сразу начать пользоваться продуктом в тех сервисах, где мы его предоставляем, но при этом с определенными ограничениями для пользователя с точки зрения обеспечения безопасности и соблюдения норм действующего законодательства.

ПЛАС: Как генерируется виртуальная карта и как на нее можно перечислять средства?
Р. Тихонов: Карта генерируется согласно оферте в автоматическом режиме. Средства на нее можно перечислять только через наши интерфейсы, при этом неважно, открыта именная карта или неперсонифицированная. Если держатель прошел процедуру идентификации, он может перечислить средства по номеру карты. При этом, невзирая на статус держателя, наличные с этой карты снять нельзя. Запрет неслучаен: изначально было решено поставить заслон тем, кто хотел бы «обналичивать» деньги. Вместе с тем существует простой набор опций, позволяющий пользоваться сервисом большому кругу обычных пользователей: официантов, преподавателей, нянь и т. д.

Нашу карту можно легко добавить в любой из крупнейших платежных сервисов – Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay, поэтому деньгами на карте клиенты могут мгновенно воспользоваться в магазинах и любых сервисах, где принимают платежные карты.

ПЛАС: Сегодня на рынке существуют различные предложения от платежных сервисов. Чем в вашем случае можно заинтересовать агрегатора с точки зрения экономической выгоды?
Р. Тихонов: Еще раз подчеркну – наш сервис существенно отличается от предложенных ранее рынку. Во-первых, мы предоставляем расширенный функционал по виртуальным картам через API. Я имею в виду онлайн-выпуск, запросы на предоставление выписки и т. д. Подобного решения на рынке практически не найти, тем более что сервис легко интегрируется в экосистему компании. По сути, это своего рода мини интернет-банк для агрегаторов и их клиентов. Это позволяет агрегатору/маркетплейсу обслуживать своего клиента в своих интерфейсах без перенаправления его в сторонние приложения!

Например, вы самозанятый и решили подключиться, предположим, к сервису чаевых или занимаетесь репетиторством. Мы, со своей стороны, выпускаем виртуальную карту, на которую зачисляются деньги, которые вы сможете вывести с виртуальной карты после прохождения процедуры идентификации или просто потратить в нужном магазине.

ПЛАС: Какие перспективные направления вы рассматриваете в данное время?
Р. Тихонов: К текущему моменту мы уже выпустили достаточно большое количество карт для людей, которые работают в разных сегментах рынка на территории всей нашей страны – от Калининграда до Камчатки. Одним из наиболее интересных направлений мы считаем выпуск управляемых подарочных карт. Так, в ближайшее время собираемся запускать подарочные карты, в том числе для немецкого автогиганта. Их можно привязать к телефону и расплачиваться в интернет-магазине определенного бренда. Всего будет выпущено четыре различных бренда карт. У автомобильной корпорации раньше вообще не было своей подарочной карты, и наше предложение с точки зрения маркетинга пришлось как нельзя кстати. Этот случай вдохновил нас и заставил пристальнее взглянуть на хорошие перспективы данного направления. Тем не менее, мы видим своей глобальной целью внедрить платежные карточные инструменты в разных сферах жизни и бизнеса в виде простых и понятных «Open API» инструментов. Совершенно неважно, что это за сфера: официанты, заемщики МФО, репетиторы или ретейл, – наша цель упростить и улучшить качество сервисов с помощью наших продуктов.