Комиссии за снятие наличных выгодны всем – АФИ

Предложенное платежной системой Visa изменение правил, согласно которому банки-эквайеры могут получить возможность взимать комиссию за снятие наличных, окажет значимое положительное влияние на развитие банкоматной инфраструктуры обслуживания платежных карт, которая в последние годы сокращается, считает Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации финансовых инноваций (АФИ).

Комиссии за снятие наличных выгодны всем – АФИ

«Вот перспективы, которые мы отмечаем в случае принятия участниками рынка данных изменений.

Что получат клиенты?

Клиенты – держатели платежных карт, получат следующие преференции.

Во-первых, это снижение стоимости операций по снятию наличных в банкоматах. Не секрет, что отдельные крупные банки-эмитенты вводят фактически «заградительную» комиссию за снятие наличных в банкоматах чужой сети. В результате клиент, снимая наличные в банкомате «не своего» банка, ограничивается средней суммой снимаемых средств в 6000 рублей,  и платит в среднем 100 рублей за каждую операцию. Эти ограничения вводят банки-эмитенты платежных карт, потому что справедливо считают, что комиссия 0,45%, которую они должны будут заплатить банку-эквайеру за обслуживание своего клиента, слишком велика. При этом банк-эквайер действует в рамках правил платежных систем, довольствуется комиссией 0,45%, и никак не ограничивает клиента, пришедшего в его банкомат для снятия наличных. При предложенном Visa изменении правил платежной системы операции по снятию наличных становятся прозрачными – клиент всегда будет знать размер комиссии и понимать кому, сколько  и за что он платит. В этом случае стоимость снятия наличных в банкомате становится конкурентным фактором и в результате будет стремиться к снижению.

Клиент сам сможет выбирать, в каком банкомате ему снять наличные – и не по корпоративному цвету банкомата, а по сумме своих реальных затрат.

Во-вторых, клиенты получат расширение доступной для обслуживания банкоматной сети. Конечно, на первом этапе  банкоматов больше не станет, но сама услуга по снятию наличных окажется доступнее, поскольку исчезнут скрытые ограничения на снятие наличных, накладываемые банком-эмитентом.

Что получат эмитенты?

В свою очередь, банки-эмитенты получат фиксированный рыночный тариф за обслуживание карт собственной эмиссии в чужой инфраструктуре. При принятии предлагаемых Visa изменений эмитентам не нужно будет «обегать»  банки с большой сетью банкоматов и заключать с ними билатеральные соглашения. Все банки смогут жить в одинаковых условиях доступности сторонней инфраструктуры, что стимулирует как карточную эмиссию, так и конкуренцию между карточными продуктами различных банков на благо клиентов.

Если же посмотреть, насколько справедлива предложенная комиссия, выплачиваемая банком-эмитентом карты  банку-эквайеру, то мы увидим следующее.

Во-первых, она сопоставима со ставками, применяемыми при заключении билатеральных соглашений, которые сейчас варьируются от 0,3% до 0,4%. Т. е. фактически Visa предложила всем участникам рынка «подписать многостороннее  билатеральное соглашение».

Во-вторых, внутренняя стоимость наличного обслуживания собственной эмиссии в собственной сети банкоматов составляет для них от 0,18% до 0,28% (цифры средние по рынку и могут в конкретных случаях отличаться в зависимости от условий). Поэтому предложенный  тариф – 0,25% – мы считаем справедливым и соответствующим рыночным условиям.

 Что получат эквайеры?

Банки-эквайеры смогут регулировать окупаемость вложений в инфраструктуру не за счет подбора локаций, перевозя банкоматы с места на место, а за счет стоимости выдачи наличных в данной точке установки банкомата. Нужно, наконец, честно сказать, что стоимость  содержания и наличного обслуживания банкомата в центре Москвы значительно ниже, чем в деревне Рыбино (50 километров от ближайшего районного центра), и поэтому сейчас в деревне Рыбино банкомата нет. А при предложенном изменении правил, банкомат там может появиться, потому что банк-эквайер сможет управлять стоимостью услуги по выдаче наличных в конкретной локации.

Сети банкоматов смогут равномерно перераспределиться по стране, потому что для банков, инвестирующих в инфраструктуру, эффективность размещения банкоматов в разных локациях будет одинакова. В результате, например, должны исчезнуть ряды банкоматов различных банков на входах в торговые центры.

При этом не нужно бояться, что тариф для клиента за снятие наличных будет высоким: он не будет больше, чем размер оплачиваемой в настоящее время клиентом скрытой комиссии банка-эмитента. И не следует забывать про опыт билатеральных соглашений, а в них размер тарифа, выплачиваемого банком-эмитентом банку-эквайеру стремится к предложенному Visа, и никаких дополнительных комиссий, взимаемых с клиента, просто нет.

Начнут работать независимые операторы?

При изменении правил платежных систем в России смогут, наконец, начать работать  агенты – независимые от банков финансовые посредники, инвестирующие и управляющие собственной инфраструктурой обслуживания платежных карт и выступающие ее операторами. IAD (Independent ATM Deplorer) широко распространены за рубежом – в странах Азии и США (где более 50% банкоматов принадлежат независимым операторам или торговым сетям, а не банкам).

В России развитие агентских сетей останавливало ограничение на уровне международных платежных систем, занимающих пока основную долю карточной эмиссии в России. При принятии изменений появление подобных агентских сетей будет массовым и может увеличить количество банкоматов в России в 2-3 раза, обеспечив доступность услуг в любых удаленных регионах. Выход на рынок независимых сетей банкоматов позволит банкам сосредоточиться на банковских продуктах, а не на инфраструктуре.

Что получат платежные системы и регуляторы?

Платежные системы смогут ожидать рост активных операций и увеличение клиентской базы, простимулированное развитием инфраструктуры и увеличением количества точек обслуживания платежных карт.

Банк России и другие регулирующие органы получат прозрачную схему, в которой  для наличных услуг определяется единственный выгодоприобретатель – банк-эквайер, предоставляющий услугу выдачи наличных.

Таким образом,  предложение компании Visa по изменению правил несет плюсы для всех участников платежного рынка».

По материалам PLUSworld.ru

Эта и другие темы будут обсуждаться на нашем Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи», который посвящён анализу современного состояния и перспектив развития банкинга и платёжной индустрии в России и других странах мира. Форум пройдёт в Москве 7-8 июня 2017 года. Приглашаем принять в нем участие!

Дополнительная информация доступна по ссылке.

Зарегистрироваться на Форум можно тут.

Следите за нашими новостями в Facebook или Twitter.

Будем рады встрече с Вами на Форуме!

 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных