Как будут работать банки и бизнес в период высоких ставок?

Рост ставок до уровня выше 20% годовых стал для многих представителей бизнеса настоящим шоком. Однако и в период высоких ставок можно и нужно не только работать, но и зарабатывать. Сергей Нечушкин, директор департамента малого и среднего бизнеса Абсолют Банка, предлагает разобраться, что может измениться, и как можно эффективно использовать банковские продукты в нынешних условиях.

Как будут работать банки и бизнес в период высоких ставок?

В этом материале мы остановимся на двух сегментах – банковских гарантиях и факторинге, которые остаются наиболее доступными и эффективными финансовыми инструментами.

Банковские гарантии – работают, как и раньше

Первый и самый острый вопрос, которым сейчас задаются МСБ: «Увеличится ли стоимость банковской гарантии?»

Нет, величина комиссии за предоставление банковской гарантии не изменится. В первые дни после повышения ключевой ставки некоторые крупные игроки повысили комиссии за выдачу банковской гарантии. Более того, часть кредитно-финансовых организаций и вовсе «заморозили» гарантийное направление бизнеса. Эти процессы стали следствием паники и попыткой «зашить» свои риски и опасения в стоимость услуги.  Абсолют Банк, понимая глубину рисков для МСБ при такой заморозке, не стал менять условия и работал в обычном режиме. Через некоторое время большинство участников, вернули размер комиссии к прежнему уровню. Но к тому моменту они уже потеряли часть клиентов: в бизнесе, особенно в период кризисных явлений, очень важно сохранять стабильность и партнерские отношения.

Поясню, почему в гарантийный бизнес не подвержен ценовым скачкам. Дело в том, что банк-гарант не выдает физически деньги в момент обращения клиента. Он берет на себя обязательства по выполнению условий договора второй стороной. То есть необходимость в выплате денежных средств наступает только в том случае, если подрядчик не выполнит условия контракта. По сути, банк не отвлекает ресурсы, если его клиенты надежные участники рынка. Поэтому стоимость денег на внутреннем рынке напрямую не влияет на размер комиссии по банковской гарантии.

Гораздо важнее в этом направлении бизнеса – риск-оценка. И вот в этом направлении мы всегда работали скрупулезно, чтобы свести к минимуму количество неисполненных контрактов, по которым наш банк выступил гарантом. У нас имеется такая техническая возможность, и мы располагаем большим объемом данных. Представьте, банк обеспечил уже более 2 млн контрактов, в среднем мы ежемесячно выдаем еще по 10 тыс. гарантий. На основании всей полученной информации по исполнению контрактов мы регулярно обновляем наши скоринговые модели. В условиях меняющихся рынков это важное преимущество. Такой подход позволяет нам удерживать уровень просрочки на минимальном уровне и, соответственно, не менять в сторону увеличения комиссию за выпуск банковской гарантии.

Второй по важности вопрос: «Банковские гарантии станут недоступными из-за ужесточения требований?»

Ответ снова отрицательный – процент одобренных заявок на выдачу гарантий не изменился. Во-первых, наши алгоритмы работы настроены такие образом, что мы не отказываем всем подряд компаниям, которые, например, работают в высокорисковой сфере. Наш подход основан на индивидуальной оценке, анализе работы подрядчика в прошлые периоды, а также сопоставления его «кейса» с аналогичными. При этом вся эта работа, конечно, проводится в автоматическом режиме. Признаюсь, что мы ждали роста дефолтов по контрактам в 2020 году, когда был введен локдаун. У нас было несколько сценариев развития событий в тот период. Но компании работали даже лучше, чем мы ожидали при самом оптимистичном сценарии. В марте мы также проводили стресс-тесты и увидели аналогичную картину – на качество работы подрядчиков изменившиеся экономические условия не оказали влияния.

И отсюда вытекает вторая причина, по которой мы не видим необходимости ужесточения требований к клиентам – особенность работы в сегменте банковских гарантий по госконтрактам, на которые как раз приходится львиная доля всего банковского гарантийного бизнеса. Репутация при работе с госзаказом – важнее денег. Мы знаем случаи, и их достаточно много, когда компании даже в убыток себе выполняли условия контракта. Невыполнение условий означает, что компания будет отстранена от участия в госзаказе минимум на два года, а по факту – на неопределенный срок. Поэтому недобросовестных игроков в этом сегменте все меньше.

Более того, понятно, что в текущей ситуации участие государства в экономике будет расти, объемом госзаказов будет увеличиваться. По этой причине бизнес будет стремиться сохранить свою репутацию и не допустить неисполнение контракта.

И, наконец, третий вопрос: «Что делать, если из-за изменения условий клиент не может соблюсти сроки выполнения контракта?»

Безусловно, такая ситуация не исключена. Многим потребуется время на создание новых цепочек поставок и выполнения подрядных работ. Что в такой ситуации делать? Заключать дополнительное соглашение с заказчиком об изменении условий контракта по причине наступления форс-мажорных обстоятельств, которые клиент не мог ни предвидеть, ни предотвратить, но приложил максимум усилий для его исполнения даже в таких сложных условиях. Как правило, при этом продляется срок действия гарантии. На репутацию подрядчика дальнейшие условия сотрудничества никак данный фактор не повлияет.

Подход банка в данном случае основан на принципах государственной стратегии. Как известно, правительство сделало бессрочным порядок списания штрафов и пеней с подрядчиков, нарушивших обязательства по государственному или муниципальному контракту из-за внешних санкций. Это значит, что теперь срок заключения контракта не имеет значения, главное – объективная система доказательств влияния санкционных факторов, экономических или логистических, на его исполнение. Собственно, понимая ситуацию, мы также со своей стороны готовы идти навстречу бизнесу при предоставлении гарантийного обеспечения.

 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных