ПЛАС: Каковы основные цели и задачи круглого стола, совместно проведенного Банком УРАЛСИБ, НСПК и АРБ?

И. Демчев: Представители АО «НСПК» ставили пред собой задачу рассказать банкам про алгоритм присоединения к СБП, осветить договорную основу взаимодействия участников системы, разъяснить порядок проведения необходимых тестовых испытаний и, конечно же, донести до банковского сообщества те преимущества, которые его представители получают при использовании услуг ТРР для подключения к СБП.

В свою очередь, перед нами стояла цель поделиться опытом реализации Банком УРАЛСИБ проекта подключения к Системе быстрых платежей. Данный проект был запущен нами в двух параллельных направлениях – как для решения задач развития розничного бизнеса самого Банка УРАЛСИБ, так и в ответ на потребности наших многочисленных банков-партнеров.

В результате мы создали два независимых друг от друга технологических решения, выполняющих по сути одну и ту же задачу – обеспечение работы банка с СБП, но ориентированных на потребности разных категорий клиентов – соответственно, физлиц и юрлиц из числа банков – партнеров Банка УРАЛСИБ. И на круглом столе акцент был сделан как раз на втором направлении, в рамках которого мы выступаем в статусе TPP-интегратора, обеспечивая информационно-технологическое взаимодействие банка-партнера с СБП, а также предоставляя ему клиентский интерфейс в виде готового мобильного приложения.
Прежде чем перейти к подробностям наших решений, я хотел бы отметить, что путь, который прошел Банк УРАЛСИБ в своем выборе вариантов реализации нашего технологического решения, – типовой путь, который придется преодолеть любому банку, принявшему решение о вступлении в СБП. И самый важный момент здесь – поиск оптимального соотношения общей стоимости владения и сроков реализации технологического решения.

В рамках круглого стола мы поделились опытом Банка УРАЛСИБ, рассказали о подводных камнях, с которыми столкнулись при выборе и реализации решения, а также сравнили различные варианты работы с СБП, предлагаемые сегодня рынком . При этом, что немаловажно, мы аргументированно объяснили, почему Банк УРАЛСИБ выбрал для себя именно такие решения.

ПЛАС: Несколько слов об особенностях решения Банка УРАЛСИБ для подключения к СБП, которые выделяют его на фоне других предложений такого рода?

И. Демчев: В чем заключается специфика решения, предлагаемого Банком УРАЛСИБ своим банкам-партнерам? Ключевым моментом здесь является то, что мы реализовали функциональный модуль, который фактически конвертирует операцию C2C- и С2В-перевода денежных средств из системы СБП, где идентификатором выступает номер телефона, в тривиальную, понятную банковской ИТ-системе карточную операцию, где идентификатором выступает номер карты. Поэтому основная задача нашего функционального модуля состоит в том, чтобы вести определенную базу данных, где номеру карты клиента соответствует ее идентификатор в СБП – телефон ее держателя. Благодаря этому все операции, проведенные через СБП, отражаются на лимите карты. Простота и элегантность этой схемы заключаются в том, что она не требует, в отличие от альтернативных предложений на рынке, использования каких-либо нестандартных для банка-партнера интерфейсов по взаимодействию с учетными системами банка. Банк-партнер задействует при работе с СБП исключительно штатный инструментарий в рамках информационного обмена, который уже выстроен у него со своим процессингом либо с процессингом Банка УРАЛСИБ. Сам же процессинг технологически подключается к функциональному модулю СБП через стандартный «POS-терминальный» протокол ISO 8583.

Отдельным элементом нашей схемы является мобильное приложение для физлиц, реализованное на платформах Android и iOS. Мы представляем его под брендом нашей партнерской сети ATLAS. По сути наше приложение представляет собой универсальный инструмент для daily banking – т. е. банкинга, ориентированного исключительно на повседневные потребности клиента в финансовом обслуживании. Приложение позволяет выполнять операции C2C- и C2B-переводов в рамках СБП. Отмечу, что для небольших банков, на потребности которых мы потенциально ориентировались при создании своего приложения, адаптация уже имеющихся каналов ДБО и учетных систем под требования СБП в большинстве случаев – слишком трудоемкая и затратная задача. На этом фоне наше предложение интересно им в том числе и тем, что мы предоставляем его «под ключ». Таким образом, Банк УРАЛСИБ не только осуществляет в статусе TPP интеграцию банка-партнера с Системой быстрых платежей, но и предоставляет ему мобильное приложение, которое закрывает нужды клиентов партнера из числа физлиц в быстрых C2C- и C2B-платежах.

ПЛАС: Не могли бы вы подробнее рассказать о мобильном приложении Банка УРАЛСИБ именно как об инструменте daily banking?

И. Демчев: Наше мобильное приложение отличается от всем привычного многофункционального мобильного банка прежде всего тем, что его функционал в соответствии с концепцией daily banking ограничен регулярно востребованными клиентами повседневными платежными операциями и денежными переводами. В то время как полновесный мобильный банк по своему функционалу является в первую очередь инструментом управления финансами, и только во вторую – средством проведения повседневных операций. Конечно, такой классический мобильный банк многофункционален (зачастую избыточно) и надежно защищен (иногда в ущерб юзабилити). Мы же при разработке собственного мобильного приложения для СБП исходили как раз из понимания того, что для daily banking требуется очень простой и интуитивно понятный интерфейс, позволяющий использовать его быстро и повседневно самым широким слоям населения. Примером для нас стали такие мобильные сервисы, как, например, Appel Pay или Samsung Pay, где весь функционал активируется буквально двумя кликами. Потому что практика показывает – если для перехода клиента к пользовательскому интерфейсу требуется больше двух кликов, для него такое приложение становится неудобным, и он перестает им пользоваться, не успев выработать у себя соответствующую привычку.

Итак, повторюсь – чтобы у клиента сформировалась привычка использовать мобильное приложение для нужд daily banking, оно должно быть очень простым и понятным, закрывая при этом все его потребности, в том числе в регулярных платежах, будь то оплата ЖКХ или пополнение карты/счета своего ребенка либо престарелого родителя.

Наличие отдельного мобильного приложения позволяет банкам гибко и своевременно отвечать всем нововведениям и обязательным требованиям, которые предполагает дальнейшее развитие СБП. Это и новые типы операций, и возможность внесения в функционал мобильного приложения каких-либо дополнительных услуг и сервисов (как банковских, так и небанковских), востребованных клиентом и позволяющих банкам на них дополнительно зарабатывать. При этом банки могут предоставлять наше приложение под собственными брендами, что также работает на их имидж и конкурентоспособность. Таким образом, наше мобильное приложение способствует повышению комиссионного дохода банка за счет развития новых сервисов.

Речь может идти, в том числе, и о тех уже упомянутых новых типах C2B-, B2C-, B2B- и C2G-операций, которые открываются в рамках НСПК. Как только ЦБ вводит требование к использованию определенных типов операций, мы сразу же реализуем их поддержку в своих решениях. Соответственно, все эти операции будут автоматически появляться в портфелях предложений наших банков-партнеров, использующих мобильное приложение от Банка УРАЛСИБ. Наша система отличается централизованным управлением и развитием, поэтому все, что мы делаем для одного банка, тут же становится доступным для всех остальных партнеров. В то же время у каждого банка все равно остаются широкие возможности для кастомизации нашего решения, но это уже тема отдельного разговора.

ПЛАС: Как вы оцениваете имеющийся опыт подключения банков с СБП с использованием предложения Банка УРАЛСИБ? Какие бизнес-кейсы выглядят с этой точки зрения наиболее интересными?

И. Демчев: На сегодняшний день у нас уже есть вполне убедительные результаты. Первым банком, запустившим наше решение, стал московский Гарант-Инвест банк. Решение уже запущено для клиентов банка из числа физлиц и введено в промышленную эксплуатацию. В настоящее время мы ведем работы по подключению к СБП с помощью нашего решения еще пяти банков.

Подчеркну, что наше решение действительно является универсальным и может быть внедрено любым банком, работающим на российском рынке, а не только банками, обслуживающимися на процессинге Банка УРАЛСИБ. Именно поэтому мы выходим сегодня с предложением присоединиться к числу пользователей этого решения всем заинтересованным банкам, помимо наших партнеров, – прежде всего кредитным организациям с универсальной лицензией, которые в соответствии с установленными законом сроками должны будут подключиться к Системе быстрых платежей до 1 октября 2020 года.

Однако наше предложение может быть очень интересно и банкам с базовой лицензией. Ведь если банк, обладая сколько-нибудь значительной клиентской базой из числа физических лиц, не способен предложить востребованный сервис быстрых переводов, более удобный и дешевый, чем классические P2P-переводы, его клиенты начнут «голосовать ногами», переходя в те банки, которые готовы предложить им такую услугу. Таким образом, предлагая банкам свое универсальное решение, мы делаем их конкурентоспособнее!

ПЛАС: В заключение нашей беседы – что вы могли бы рассказать о совместных планах НСПК и Банка УРАЛСИБ по дальнейшему развитию Системы быстрых платежей?

И. Демчев: Как я уже отмечал, планов в этом направлении у нас достаточно много, и особое место среди них отводится еще одному нашему продукту, ориентированному на юридических лиц. Это мобильное приложение для юридического лица – торгово-сервисного предприятия, которое мы планируем запустить во втором квартале 2020 года. Оно устанавливается на смартфон продавца и позволяет ТСП предлагать потребителям оплату через СБП посредством трансляции динамического QR-кода. В момент совершения операции оплаты продавец вводит в приложении сумму покупки – стоимость общей товарной корзины покупателя либо фиксированную стоимость единицы товара, для которой используется статический QR-код. В свою очередь, наше мобильное приложение для ТСП генерирует и направляет запрос о получении QR-кода в систему НСПК. После этого от НСПК в мобильное приложение продавца возвращается QR-код, который уже может быть либо транслирован клиенту непосредственно с экрана смартфона продавца, либо выведен на монитор, размещенный у кассы лицом к клиенту, либо распечатан на любом принтере.

После этого покупателю нужно лишь достать свой смартфон, открыть соответствующее приложение своего банка, сканировать транслируемый продавцом QR-код и подтвердить операцию оплаты. Сумма платежа в соответствии с требованиями СБП будет зачислена на расчетный счет ТСП в течение 15 секунд. При этом в мобильное приложение ТСП поступит сообщение о факте зачисления на расчетный счет, после чего продавец может отпускать покупателю товар. Таким образом, схема с использованием мобильного приложения Банка УРАЛСИБ для ТСП позволяет зачислять средства юридическим лицам онлайн, минимизируя их риски и нивелируя кассовый разрыв.

В решении для банков-партнеров доступность продавцу средств, поступивших в оплату за покупки или услуги, обеспечивается через изменение баланса корпоративной карты, выпущенной к его расчетному счету.

Основными пользователями нашего решения мы видим малый бизнес – уличных торговцев, курьеров выездной торговли, небольшие кафе, а также ИП и самозанятых.

В свою очередь, для организации оплаты в Системе быстрых платежей в крупных торговых сетях, многокассовых гипермаркетах и т. п. мы используем более технологичное решение, предусматривающее прямую интеграцию с кассовыми решениями. Оно реализуется через открытый API-протокол, который мы предоставляем компании – разработчику кассового решения.

Продвижение этого решения на рынок также планируется во втором квартале 2020 года.

Резюмируя все вышесказанное, можно с уверенностью утверждать – Банку УРАЛСИБ есть что предложить в плане быстрых платежей и банкам-партнерам, и ТСП, и их клиентам!