ПЛАС: Каким образом вы производите настройки приема карт через интернет для ТСП?

Е. Соренсен: Мы делаем все для того, чтобы логика оплаты была удобной и понятной для держателей карт. Мы осуществляем гибкие настройки сценариев оплаты, помогаем оформить платежную страницу в стилистике клиента, а торговая точка получает полноценный набор инструментов по мониторингу, управлению транзакциями и формированию отчетности.

Компания UCS обладает специализированным программным комплексом, позволяющим рассчитать себестоимость каждой транзакции, что дает возможность предоставить клиентам экономически обоснованные условия сотрудничества.

И конечно же, мы обеспечиваем исключительную безопасность платежей, которая подтверждается сертификатом соответствия PCI DSS, наличием технологии 3D-Secure, протоколом криптозащиты TLS.

За последние годы прием в оплату карт онлайн стал базовой услугой для всех интернет-магазинов. Представители ТСП ожидают быстрого и удобного подключения соответствующего сервиса, при этом для стандартных систем управления контентом сайта (CMS) должны быть доступны стандартные модули, не требующие кастомизированной веб-разработки.

Также с точки зрения дополнительной ценности, которую ожидают клиенты от соответствующего провайдера, речь, как правило, идет о гибкой настройке сценариев оплаты для повышения доли успешных операций с учетом риск-профиля клиента.

Говоря об онлайн-фискализации, необходимо отметить, что требования по интеграции с одним из операторов фискальных данных являются обязательными для российского рынка.

ПЛАС: Как правильно считать экономику эквайринга?

Е. Соренсен: Себестоимость эквайринга складывается из прямых и косвенных расходов компании, которые включают в себя (не ограничиваясь): комиссию Interchange Reimbursement Fee (IRF), комиссию платежных систем (Assessment fee), расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием POS-терминалов, и прочие производственные расходы. В случае e-commerce в расходы включается также плата за услуги сервис-провайдера.

К прямым расходам в первую очередь относится IRF – вознаграждение эмитента, по карте которого была проведена оплата. Эквайрер платит эмитенту комиссию в зависимости от статуса карты, а также способа приема оплаты, и эти факторы влияют на конечный размер комиссии. Чем выше статус карты, тем дороже обходится эквайреру обработка платежа по ней. Так, например, по платиновой карте комиссия составляет около 1,98%. Тенденции на рынке таковы, что премиальных карт в обороте уже большинство, и это ведет к увеличению себестоимости платежей для эквайрера и, соответственно, тарифов для ТСП.

Комиссия IRF в одной и той же категории бизнеса может варьироваться в зависимости от статуса ТСП, сегментации, локация также играет важную роль. Например, в магазине в центре Москвы оборот премиальных карт будет выше, чем в магазине в спальном районе, следовательно, и IRF в первом случае тоже будет выше.

Тем не менее существуют и льготные ставки, которые определяются в зависимости от MCC (Merchant Category Code), под него подпадают такие категории бизнеса, как фастфуд, транспорт, ЖКХ, государственные услуги, авиакомпании, супермаркеты.

Комиссия Assessment fee (или, как ее еще называют, Scheme fee) – комиссия, которую берет платежная система за обеспечение инфраструктуры, авторизации, клиринга, сеттлмента при проведении платежей. Данная комиссия более комплексная и может включать в себя как процентную, так и фиксированную ставку за транзакцию. Это означает, что финальная ставка комиссии зависит в том числе от суммы самой покупки. Если взять для примера ситуацию с очень небольшим размером чека – 30 рублей, то Assessment fee в данном случае в процентном соотношении может быть даже выше, чем IRF. Это особенно актуально для такого направления бизнеса, как система оплаты проезда на общественном транспорте, где сумма среднего чека обычно очень мала, что, в том числе, объясняет необходимость льготных ставок по МСС.

ПЛАС: Какие еще расходы должны учитываться при расчете комиссии по эквайрингу, в том числе неочевидные?

Е. Соренсен: Не менее серьезную роль в общей себестоимости обслуживания платежа играют расходы на платежное оборудование / инфраструктуру (POS-терминалы – в торговом эквайринге, платежный софт – в e-commerce), которые напрямую ложатся на эквайрера. Эти расходы, несомненно, стоит учитывать, т. к. стоимость POS-терминалов довольно существенна. Прогноз окупаемости оборудования возможно сделать, исходя из оборота продавца. Продавцам с минимальным оборотом, вероятно, будет выгоднее приобрести оборудование самостоятельно, чтобы избежать дополнительных расходов. Помимо окупаемости расходов на оборудование не стоит забывать и о том, что его предстоит установить, возможно, отремонтировать, а также иметь подменный фонд в случае его выхода из строя. Все эти факторы также закладываются в будущую комиссию торговой точки и объясняют градацию тарифов.

Действительно, существуют и неочевидные расходы, они ложатся на эквайрера и могут отражаться на размере комиссии. Например, сопровождение расчетов, формирование платежных поручений, содержание соответствующего персонала, расходы на обслуживание и развитие технологической платформы.

ПЛАС: Что еще влияет на себестоимость эквайринга?

Е. Соренсен: На себестоимость эквайринга напрямую влияет в том числе способ приема карт к оплате. Клиент может платить посредством технологий Chip&PIN, бесконтактно с помощью NFC, оплата может происходить без присутствия клиента (Сard Not Present transaction или CNP), в т. ч. по электронной почте, факсу, телефону (mail order/telephone order -MO/TO), а также через различные приложения, включая мобильные. К CNP можно отнести и популярные в последнее время рекуррентные платежи – автоматические транзакции, которые осуществляются на регулярной основе, например, подписка на журналы, продление страховки, ежемесячного абонемента в фитнес и прочее. Так как операции CNP относятся к классу транзакций повышенного риска, в этих случаях себестоимость транзакций по картам выше, и к ним применяется повышенная ставка.

ПЛАС: Существуют ли инструменты, которые помогают лучше разбираться в экономике эквайринга?

Е. Соренсен: Для того чтобы нашим клиентам из ритейла было проще разобраться, из чего складывается себестоимость эквайринга, мы используем уникальный прайсинговый продукт – IRF++, который уже реализован в других странах (например в Чехии). Мы намерены запустить этот продукт и для наших российских клиентов. IRF++ позволит клиенту абсолютно прозрачно увидеть ставку IRF, assessment fees, а также наше вознаграждение как эквайрера. Такая модель наиболее привлекательна для крупных клиентов, но малый бизнес также может получить определенную выгоду за счет более прозрачного понимания задействованного типа карт, ставок и тарифов.