В августе 2018 года Альфа-Банк и компания «Синимекс» запустили ресурс для партнеров программы лояльности банка Alfa Travel, позволяющий им использовать открытые API. О том, что требуется для реализации подобных проектов и какие новые возможности они открывают перед участниками рынка, журналу «ПЛАС» рассказывают Сергей Брынин, руководитель дирекции процессинга, Даниил Поколодный, руководитель дирекции развития бизнеса в партнерском канале розничного бизнеса Альфа-Банка, а также Павел Мышев, заместитель директора по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс».

ПЛАС: Каковы перспективы развития открытого банкинга в России? Какие онлайн-сервисы видятся наиболее перспективными для банков с точки зрения API-интеграции?

С. Брынин: Интерес финансового рынка к направлению развития открытого банкинга в России достаточно высок. Это подтверждается постоянно возрастающими объемами публикаций на данную тематику и новыми открытыми интерфейсами, постоянно создаваемыми участниками рынка. Так, Банк России включил развитие открытых интерфейсов в «Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019–2021 годов» в качестве одного из приоритетных направлений и мер для развития конкуренции на финансовом рынке. Организационно-технологические и правовые меры, которые планируется реализовать, и ведущий мировой опыт развития открытого банкинга, безусловно, будут способствовать положительной динамике развития открытых интерфейсов взаимодействия. С учетом ряда особенностей российского рынка наиболее перспективным подходом для развития является учет мнения и конъюнктуры рынка с «мягким» регулированием и мониторингом со стороны регулятора. Что касается наиболее востребованных сервисов – их можно разделить на два больших класса: информационные и операционные. Последние позволяют в режиме реального времени (или близком к нему) осуществлять различного рода операции. Среди востребованных информационных сервисов – получение данных о различного рода услугах, продуктах, тарифах и пр.; проведение удаленной идентификации и аутентификации пользователей, осуществляющих платежи и переводы; работа с нефинансовыми сервисами, программами лояльности и т. п. Причем этот список постоянно расширяется.

ПЛАС: В России направление открытых API пока находится только в начале своего развития. Как вы видите в дальнейшем развитие этого направления? Как ваша компания работает в условиях текущих реалий рынка?

П. Мышев: Все зависит от проекта и конкретных деталей реализации. Решения, позволяющие реализовывать концепцию открытых API для интеграции с внешними партнерами, существуют не первый год. Однако, если раньше это были какие-то небольшие собственные разработки, то сегодня на рынке уже представлены промышленные платформы от ведущих вендоров, на которые активно мигрируют банки. Компания «Синимекс» имеет огромный опыт в работе с крупнейшими мировыми вендорами, в т. ч. и с технологиями, которые способны решить задачи по реализации открытых интерфейсов. В подобных проектах мы уделяем особое внимание первому этапу, а именно сбору требований заказчика к проектируемой системе, вопросам информационной безопасности. В проектируемых решениях всегда предусматривается возможность подключения в будущем к платформе новых партнеров.

ПЛАС: Насколько важна сегодня интеграция для онлайн-сервисов с АБС и почему? Что необходимо предпринять участникам проекта на всех этапах его реализации, чтобы сделать его максимально успешным?

С. Брынин: 21 век – время онлайн, когда важны уже не дни или недели, как ранее, а минуты или даже секунды. Сегодня уже никто не привык ждать – клиенты хотят получать услуги 24x7 «здесь и сейчас» в любой точке мира. Это одно из конкурентных преимуществ, которое в совокупности с открытостью интерфейсов и наличием открытого банкинга превращается в конкурентное превосходство. Основа любого успешного решения – четкая и прозрачная бизнес-логика, точная технологическая реализация и, конечно же, слаженная команда, которая способна реализовать любые амбициозные цели.

ПЛАС: Как происходили разработка и реализация проекта Alfa Travel?

Д. Поколодный: Задача заключалась в том, чтобы предоставить клиентам сервис по бронированию туристических услуг с возможностью оплаты баллами лояльности с карты Alfa Travel. Нам нужно было найти совместный способ, позволяющий обмениваться данными, накапливать баллы и оплачивать ими приобретаемые у нас туристические услуги. Это очень интересный и амбициозный проект. Полный цикл его реализации занял всего 2,5 месяца. Когда речь идет о том, чтобы предоставить клиентам возможность оплачивать покупку частично деньгами, частично баллами, реализация проектов, как правило, занимает довольно много времени. Однако предложенный простой интерфейс позволил успешно запустить проект очень быстро. Важно, что эта простота применена отнюдь не в ущерб надежности и безопасности. Используемые в проекте технологии защищают как банк, так и клиента. Проект запущен в мае 2018 года. На первом этапе запуска программы была реализована возможность использования миль при покупке билетов, потом мы добавили отели и железнодорожные билеты. Совсем скоро запустим комплексные предложения: «отель плюс перелет» (общая стоимость будет существенно выгоднее). Следующий шаг – удобное мобильное приложение с элементами социальной сети для участников программы, в котором можно будет забронировать перелет, проживание и ужин в ресторане, отследить маршруты друзей, поделиться отзывами и прочитать отзывы других путешествующих. Также мы планируем добавить услуги консьержа, который поможет участникам Alfa Travel вызвать такси, предложит культурную программу на месте и подскажет маршрут экскурсии. Сегодня с помощью туристического сайта travel.alfabank.ru люди активно бронируют авиа- и железнодорожные билеты, отели. Число пользователей сайта с каждым днем растет.

ПЛАС: Какой фронт работ реализовала ваша компания в проекте Alfa Travel? Есть ли у «Синимекс» другие успешные кейсы открытых API?

П. Мышев: В партнерстве с Альфа-Банком компания «Синимекс» спроектировала и реализовала интерфейсы открытых API, сделала соответствующие доработки на отрезке от API до процессинга. Системы процессинга банк дорабатывал самостоятельно. После успешного тестирования был осуществлен запуск проекта в промышленную эксплуатацию. Стоит отметить, что это далеко не единственный API-продукт компании «Синимекс» и Альфа-Банка. Помимо ресурса для партнеров программ-лояльности OpenLoyalty для работы с бонусными картами, на API-портале Альфа-Банка https://api.alfabank.ru потенциальные партнеры могут ознакомиться с документацией, протестировать и впоследствии использовать такие продукты, как Единый сервис проверок, который позволяет выполнять единовременно различные проверки физических либо юридических лиц на благонадежность; сервис для приема потенциальных клиентов от различных партнеров банка или API, который позволяет выполнять выдачу микрозайма на предоплаченную карту для микрофинансовых организаций (МФО).

ПЛАС: Назовите главные преимущества Alfa Travel.

Д. Поколодный: В первую очередь это абсолютно прозрачная система начисления миль. Мы предложили очень простые и понятные условия для клиентов – 1 миля равна 1 рублю. Накопив 7000 миль, клиент понимает, что на его счете 7 тыс. рублей. В зависимости от статуса карты владелец карты получает милями до 5% за все покупки и до 11% за покупки авиабилетов или бронирование отелей на сайте Alfa Travel. Покупая на сайте, клиенты могут еще быстрее накопить на следующую поездку. Это основное отличие программы Alfa Travel от существующих на рынке – аналогов на рынке сегодня нет. Хочется упомянуть еще одно достоинство Alfa Travel – можно легко пользоваться одной картой с доступом к счетам в разных валютах, «переключая» счета самостоятельно в мобильном банке, без обращения в отделение.

ПЛАС: Насколько сложен и долог процесс технической интеграции банка и партнера в такого рода проектах?

П. Мышев: Каких-либо средних временных величин здесь нет. Принимая решение развивать открытые API, банк выбирает платформу, на основе которой будет реализован проект. Наша компания может предложить банку свою экспертизу по созданию открытых API и в последующем осуществить заказную кастомизированную разработку этой системы. Для реализации проектов с открытыми API желательно наличие партнеров, которые уже готовы использовать эти возможности. Компания «Синимекс» не предлагает какой-то определенный готовый коробочный продукт, а выполняет весь спектр работ по интеграции программной инфраструктуры, включая консультации по выбору наиболее подходящей платформы, сбор требований, разработку целевой архитектуры, создание, тестирование, внедрение и сопровождение интеграционного решения. Также необходимо понимать, что интеграционная платформа универсальная и не может быть заточена на что-то одно. Поэтому каждый банк тщательно примеряет существующие возможности к своим задачам. То, что хорошо и удобно одним, другим может не подойти, поскольку они изначально работают с иными решениями, у них экспертиза в других областях или технологиях другого конкретного поставщика.

ПЛАС: Немаловажным аспектом являются вопросы, связанные с безопасностью данных. Кто ответствен за это направление, каким образом осуществляется процесс защиты?

С. Брынин: Вопросы безопасности всегда имеют комплексный характер и должны рассматриваться с различных аспектов. Существует нормативная база, регуляторы, которые контролируют выполнение отдельных положений по защите персональных данных, банковской и коммерческой тайны, карточных данных и пр. На каждом из этапов проекта, на каждом шаге проектирования межсистемного взаимодействия выявляются потенциальные риски и вырабатываются меры по минимизации этих рисков или их полному предотвращению. Таким образом, ответственность лежит на каждом, кто причастен к процессу. Только согласованное выполнение необходимых и достаточных требований по обеспечению безопасности на всех уровнях развертывания открытого интерфейса, включая бизнес-сценарии и описания, понимание и реализацию граничных условий, позволяет организовать эффективную защиту и обеспечить приемлемый уровень безопасности передаваемых и обрабатываемых данных.

ПЛАС: Возможно ли использовать открытые API, реализованные для проекта Alfa Travel, другими партнерами, и какие технические аспекты при этом они должны учитывать?

П. Мышев: Да, это возможно. В «песочнице» партнер может создать свое тестовое приложение и посмотреть, как оно будет работать с открытыми API банка. У каждого продукта есть свой набор API. Они спроектированы заранее, и их структура не меняется. Например, для начисления баллов есть набор определенных атрибутов: кому принадлежат баллы, сколько их и т. д. Для работы с этим продуктом разработаны API и документация, которая их описывает. Если партнеру требуется более расширенный набор функций или атрибутов, тогда API дорабатывается с учетом этих задач.

ПЛАС: Роль софтверных технологических компаний на современном рынке. За счет чего ваша компания выигрывает в сложной конкуренции?

П. Мышев: Информационные технологии давно перестали выполнять только лишь вспомогательные функции, это не просто основа для бизнеса, это гораздо более широкое понятие. В связи с этим возрастает роль технологических компаний, которые помогают бизнесу предлагать эффективные решения, быстро и качественно интегрировать их в бизнес-процессы. В нашем портфеле: интеграционные решения, разработка Enterprise-решений на микросервисной платформе, предоставление открытых интерфейсов, разработка и внедрение продуктов на базе распределенных реестров, автоматизация жизненно важных бизнес-процессов на промышленных платформах BPM, а также использование ведущих методик в части управления проектами. Экспертиза и штат сертифицированных специалистов позволяют компании «Синимекс» предоставлять на рынке качественный сервис по всем вышеперечисленным направлениям.

ПЛАС: Каковы дальнейшие перспективы развития открытого банкинга?

С. Брынин: В целом мы и в дальнейшем планируем развивать платформу открытого банкинга, предоставляя клиентам удобные и понятные сервисы, прозрачные и безопасные условия взаимодействия. Что касается сложностей, то да, определенные затруднения, конечно, были, но нельзя сказать, что они стали непреодолимыми или являлись стоп-фактором. Поиск альтернативных путей, пересмотр алгоритмов, подходов и методик всегда были факторами преодоления любых проблем на любых уровнях.