Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №4 » 304 просмотра

Мир против COVID-19. Опыт 10 стран

Как пандемия повлияла на жизнь населения, экономику и бизнес, включая банковский сектор и рынок платежей, в странах ближнего и дальнего зарубежья? В какой мере вводимые государством антикризисные меры помогают пережить кризис? Насколько государство и банковская система оказались готовы к происходящему? Представляем вашему вниманию краткие, но емкие репортажи наших внешних экспертов из самых разных стран, включая Израиль (интервью Влада Бранина, Gett, мы публикуем отдельным материалом этой рубрики), Великобританию, Бельгию, Нидерланды, Португалию, Уругвай, Кению, Белоруссию, Грузию и Армению. При этом хотели бы поблагодарить экспертов, которые первыми приняли участие в освещении данной рубрики, – это Светлана Георбелидзе, эксперт в сфере финансовых услуг и платежных технологий, о ситуации в Грузии; Георгий Кешелашвили, владелец и основатель Boxwood; Сергей Шейхетов, руководитель направления качественных исследований по странам Sub Saharan Africa в компании Kantar; Ваагн Месропян, генеральный директор ООО «Альфа-Груп», компания «КардМастер»; Бениамн Тадевосян (Beniamn Tadevosyan), генеральный директор и сооснователь PayX.

Великобритания эпохи COVID-19. Наличные не сдаются?

Джеймс Бут (James Booth)
руководитель партнерского отдела компании PPRO

Из-за введения беспрецедентных мер по изоляции населения и ограничению поездок в связи с COVID-19, которые означают, что пожилым и людям с хроническими заболеваниями запрещено выходить из дома, сейчас цифровые платежные методы стали важны как никогда. В разных регионах мы наблюдаем, что все более востребованным вариантом платежа становится банковский перевод. Например, в Великобритании банковские переводы стали использоваться в два раза чаще, чем в 2017 году, и мы ожидаем, что эта тенденция сохранится, поскольку люди стремятся производить оплату без использования наличных и карт. Во всем мире еще больше возрастет актуальность использования электронных кошельков. Их разработчики весьма гибки и способны очень оперативно предлагать новые функциональные возможности в ответ на кризис.

С начала пандемии использование наличных резко сократилось. Многие связывают это с опасениями распространения вируса через банкноты, но очевидно, что оборот наличных сократился, поскольку физические розничные магазины остаются закрытыми (или используют цифровые способы расчетов, чтобы избежать физического контакта). Однако и на электронную торговлю пандемия в этом плане, безусловно, оказала свое влияние. Как и все элементы повседневной жизни, платежные предпочтения населения различаются: COVID-19 сильно повлиял на Западную Европу, при этом наличные здесь используются только для 6% всех покупок в электронной торговле; в Центральной и Южной Америке этот показатель намного выше – 17%. В целом мы ожидаем, что зависимость региона от наличных сохранится.


Великобритания и ЕС. COVID-19 – мотиватор безналичных платежей и онлайн-обучения

Артур Гоц (Arthur Gots)
руководитель операционного департамента и отдела обслуживания клиентов платежного
провайдера и эквайрера ECOMMPAY

В платежной отрасли Великобритании основное изменение последних недель – повышение лимита суммы бесконтактных карточных платежей, не требующих подтверждения набором ПИН-кода, с 30 до 45 ф. ст. К слову, предыдущее повышение лимита потребовало два года согласований. Аналогичные действия в последние дни предприняли платежные отрасли Греции, Ирландии, Мальты, Польши и Турции, а также целого ряда других стран, включая Нидерланды. Лимиты также повысили отдельные альтернативные платежные сервисы, включая компанию Revolut.

Также выросла активность использования сервисов Р2Р-переводов и мгновенных платежей, причем по всей Европе. ЕЦБ усилил работу по консолидации участников своей системы мгновенных платежей для бизнеса. Она позволяет в реальном времени производить расчеты между предприятиями, что особенно актуально в условиях нынешнего кризиса.

Все больше сотрудников переходит на удаленный режим работы или на фриланс. Те же платформы для онлайн-обучения расширяют штат сотрудников. Растет спрос на такую платежную услугу, как массовые выплаты. От платежных решений в этом сегменте требуется не только безопасность, гибкость и автоматизированность – кроме карт основных платежных систем такие выплаты должны иметь возможность осуществляться и альтернативнми платежными методами.

Со стороны бизнеса особым спросом стал пользоваться такой инструмент, как платежные ссылки. По сути, это способ приема онлайн-платежей и выставления счетов, который не требует от бизнеса интеграции с платежным шлюзом (а как мы знаем, сейчас все стремятся быстро перевести свой бизнес в онлайн). Нужно просто создать личный кабинет на стороне платежного провайдера, в котором будут формироваться платежные ссылки для осуществления платежей в адрес различных торговых предприятий и провайдеров услуг и аккумулироваться информация о транзакциях.

Также интернет-бизнес стал уделять больше внимания логичности, понятности и простоте платежных страниц на своих ресурсах. Они должны быть удобны, в том числе и для пожилых людей, которые сейчас вынужденно идут в онлайн.

На фоне пандемии растет число мошенничеств с персональными данными пользователей. В основном это фишинг, выманивание информации с помощью всевозможных электронных писем, онлайн-тестов и викторин на тему коронавируса.

С учетом того, что с недавнего времени четверть всех британских банкоматов стали взимать комиссионные, использование наличных в Великобритании снижалось и без пандемии. Но за последние три недели использование наличных в Соединенном Королевстве сократилось на 50%. Некоторые торговые точки вообще отказываются принимать банкноты, хотя до таких крутых мер, как массовая утилизация купюр (как в Китае), здесь дело пока не дошло.

Схожая ситуация и в ЕС. В такой традиционно «наличной» стране, как Германия, для этого потребовался личный пример канцлера Ангелы Меркель, которая посетила супермаркет и расплатилась там дебетовой картой, о чем сразу сообщил популярный журнал Bild.

 

 

Бельгия в период пандемии. Предприятия HoReCa – в самом конце очереди за шансом на выживание

Рик Кукельберг (Rik Coeckelbergs)
управляющий директор компании The Banking Scene

В Бельгии все офлайновые промтоварные магазины с началом пандемии были закрыты, поэтому населению сразу пришлось перейти на электронную торговлю. Пандемия действительно подтолкнула всех, включая тех, кто предпочитал традиционные форматы шопинга, к альтернативным способам покупок через интернет. Это значительное изменение, которое, вероятно, останется в силе и после пандемии.

Промтоварные магазины тоже начали переходить в онлайн. В спешном порядке предприниматели, которые продавали свои товары исключительно в физических магазинах, создали их цифровые альтернативы.

Продовольственные магазины, с другой стороны, теперь не принимают наличные. Таким образом, даже если магазин открыт, единственным способом расчета за покупку является безналичный платеж.

Полагаю, что эти значительные перемены и поведенческий сдвиг не потеряют своей актуальности не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе.

Наличные, в свою очередь, стали рассматриваться в качестве «грязных» средств платежа с точки зрения эпидемиологии, и население избегает наличных расчетов – объем снятия наличных снизился в стране на 70%.

Все платежи в Бельгии осуществляются сегодня в цифровой форме (мобильный кошелек, карта, банковский перевод).

Если говорить о динамике продаж в целом, то, поскольку доходы многих потребителей снизились из-за безработицы, обеспокоенности экономической ситуацией и недостатка поставок, объем покупок в целом снизился, даже в тех магазинах, которые остались открытыми.

Эти магазины были вынуждены принять всевозможные меры, чтобы ограничить количество покупателей, одновременно находящихся в торговом зале, всячески поторапливая клиентов, так что сам процесс покупок перестал быть привлекательным для потребителей.

Как я уже отмечал, ритейлеры, которые раньше вели офлайн-бизнес, перешли в онлайн-формат. Они ощутили преимущества электронной коммерции, и я уверен, что и после кризиса многие из них останутся в онлайн-формате, поскольку теперь они лучше понимают его преимущества.

При этом никаких претензий к качеству обслуживания у потребителей не возникает, последнее строго контролируется в Бельгии. В условиях жесткой конкуренции хорошее качество – это необходимый минимум, который позволит вернуть покупателей.

Что касается HoReCa, то на данный момент все предприятия этого сектора в Бельгии закрыты. Ритейлеры действительно получают компенсации от государства, но последних будет недостаточно для того, чтобы избежать экономического кризиса в секторе HORECA, если предприятия не смогут начать работу уже в ближайшем будущем.

В Европе сейчас все пытаются понять, какими должны быть планы выхода из кризиса, но уже ясно, что в большинстве случаев предприятия HoReCa находятся в самом конце списка отраслей, которые могут быть вновь открыты в ближайшее время.


Нидерланды и COVID-19. Выдача наличных сократилась почти вдвое

Роэл ван Анхольт (Roel van Anholt)
руководитель офиса обслуживания Geldmaat – объединенной банкоматной сети трех крупнейших нидерландских банков – ABN AMRO, ING и Rabobank

Повседневная жизнь изменилась кардинально. В текущей ситуации всем рекомендуется оставаться дома и покидать его только по веским причинам. Что такое веская причина, каждый решает сам. Например, это может быть посещение магазина, прогулка и т. д. Вместе находиться на улице разрешается группой не более двух человек. Единственное исключение – члены одной семьи. Закрыты все рестораны, кроме тех, которые предлагают еду на вынос. Людям рекомендуется работать из дома, если это возможно.

Для Geldmaat это означает, что миграция банкоматов со стороны ABN AMRO, ING и Rabobank в объединенную сеть ATM Geldmaat на текущий момент приостановлена, что оказывает существенное влияние на нашу деятельность. Что касается использования наличных, мы отмечаем, что выдача наличных в банкоматах снизилась на 40%, а количество платежей наличными через кассовые терминалы сократилось еще заметнее. При этом средний размер депозитов в ночных сейфах вырос на 10–20%.

Розничные магазины призывают покупателей расплачиваться дебетовыми и кредитными картами, а не наличными. Хотя наличные все еще принимаются.

Из-за коронавируса лимит на максимальную сумму бесконтактных платежей был увеличен с 25 до 50 евро, и теперь при покупке на сумму менее 50 евро вам не придется подтверждать платеж набором ПИН-кода.

COVID-19 в Португалии: уличные банкоматы пополняют число безработных?

Леонор Мачадо (Leonor Machado)
председатель рабочей группы по вопросам наличного оборота, European Payments Council (EPC)

Повседневная жизнь полностью изменилась с середины марта 2020 года – почти все начали оставаться дома, по возможности работая дистанционно, – сначала несколько групп, а потом, очень быстро, и практически все население. Магазины постепенно закрывались, и в итоге теперь работают только аптеки, супермаркеты и мини-маркеты, а также салоны связи. Рестораны работают только с доставкой или на вынос. Режим работы изменен почти во всех сферах деятельности: всех обязали работать из дома, организовывать встречи с помощью конференц-связи, видеоконференций и т. д.

Мы заметили переход от наличных к электронным платежам и другим электронным средствам, при этом изменены лимиты по операциям, в первую очередь – увеличена с 20 до 50 евро максимальная сумма бесконтактного платежа, разрешенного без подтверждения вводом ПИН-кода.

Даже без статистики, которая могла бы только стать подтверждением, мы можем сказать, что использование наличных сокращается – зарегистрировано резкое снижение снятия денежных средств в банкоматах. Впервые у нас появились уличные банкоматы, в которых за день не было ни одного случая снятия наличных, и это уже не говоря о банкоматах, установленных в помещениях с ограниченным доступом.

Большинство отелей закрыты, как и рестораны и кафе. Вопрос с компенсациями – и не только для сегмента HoReCa – пока еще не решен.

Процесс восстановления видится нелегким, он будет зависеть от того, как пойдет восстановление туристической отрасли.


COVID-19 в Африке. Двузначный рост мобильных платежей и БТРы на улицах

Сергей Шейхетов
руководитель направления качественных исследований по странам Sub Saharan Africa в компании Kantar

На сегодняшний день почти все страны Африки ввели жесткие карантины на фоне пандемии. В Уганде и Руанде действует практически такой же режим, как в Москве, с запретом жителям выходить на улицу без крайней необходимости. В Кении введен комендантский час с 19:00 до 6:00 утра, причем полиция имеет право стрелять в нарушителей. Закрыты рестораны, блокирована административная область Найроби (Nairobi Metropolitan Area), то есть нельзя въехать или выехать из столицы страны, полностью перекрыты государственные границы и воздушное пространство. В то же время в стране работают отделения банков и страховых компаний, открыты торговые центры, да и многие другие бизнес-структуры держат свои офисы открытыми, хотя и призывают сотрудников по возможности работать удаленно. Что же касается микропредприятий, которых в Африке подавляющее большинство – ларьки, палатки, торговые развалы вдоль дороги, – все они продолжают работу. Правительство понимает, что если заставить людей сидеть по домам и прекратить всяческую деловую активность, то очень скоро, буквально в течение нескольких дней, в стране наступит голод. И если от вируса, по различным оценкам, умирает порядка 4% заболевших, то от голода погибнет намного больше.

В Танзании пока еще только ждут развития событий и ограничились временным закрытием школ.

На Мадагаскаре в двадцатых числах марта уже выводили на улицы армейскую боевую технику для патрулирования

Следует понимать, что основная опасность в Африке связана не с COVID-19, а с социальными последствиями карантина. В ситуации, когда 70% населения работают поденными рабочими (то есть получают зарплату каждый день вечером), через несколько дней «самоизоляции» им банально будет нечего есть. Для того чтобы иметь возможность контролировать социальные волнения, планируется привлечь армию. Например, на Мадагаскаре в двадцатых числах марта уже выводили на улицы армейскую боевую технику для патрулирования.

Одновременно пандемия коронавируса COVID-19 и связанные с ней ограничительные меры серьезно простимулировали развитие мобильных платежей в Африке. Так, в Нигерии, где мобильные деньги прежде развивались довольно медленно, за последние две недели произошел двузначный рост оборота по таким транзакциям – более 15%. Во многом это объясняется полным отказом некоторых торговых точек в Африке принимать наличные в качестве одной из мер, сдерживающих распространение коронавируса. Поэтому покупку там можно оплатить только мобильными деньгами.

Государство в целом ряде африканских стран всячески поощряет данную меру. Например, в Кении была отменена комиссия за небольшие денежные переводы (менее 1000 кенийских шиллингов, или 10 долл. США), которая ранее в зависимости от суммы составляла от 2 до 10%. Кроме того, был значительно увеличен лимит перевода средств – с 70 тыс. до 150 тыс. шиллингов (с 700 до 1500 долл. США).

Некоторые магазины в Кении вообще отказываются принимать наличные, поскольку боятся заразить персонал. По этой же причине не очень любят платежные карты, поскольку их тоже нужно передавать из рук в руки (или передавать покупателю POS-терминал). Мобильные деньги в плане гигиены идеальны, так как физического контакта продавца и покупателя в процессе платежа вообще не происходит.

 

 

Уругвай. COVID-19 в стране постоянного везения

Федор Богородский
президент группы компаний АЛЬФЕБА, основатель первой в мире государственной криптовалюты El Petro, член попечительского совета Карамзинского фонда поддержки культурно-исторического наследия

Уругвай, безусловно, является отражением всемирной ситуации, связанной с пандемией коронавируса. Для нового президента страны Луиса Альберто Лякаже По (Luis Alberto Lacalle Pou), победившего от оппозиционного блока партий во главе с Национальной партией (Partido Nacional) и Партией Колорадо (Partido Colorado) на выборах 2019 года и вступившего в должность 1 марта 2020 года, это стало сложным испытанием. Одним из первых мероприятий по предупреждению заболеваний стал перевод начального, среднего и высшего образования на домашний режим, а также отправка в оплачиваемый отпуск большинства государственных служащих. Впоследствии был введен режим рекомендуемой самоизоляции. В стране не запрещено ходить по улицам, работать, передвигаться между штатами. Ограничен лишь доступ к местам общего посещения, паркам и пляжам. Функционируют продовольственные и так называемые винтажные рынки выходного дня, на которых по-прежнему скапливается довольно много людей. Все было оставлено на усмотрение граждан, сознательность которых позволила минимизировать в стране число инфицированных до сотен и умерших до единиц за все время, прошедшее с начала пандемии.

Улицы столицы практически пустынны, они не патрулируются полицией или армией, в полной мере функционируют финансовый и банковский секторы, открыты супермаркеты и магазины на улицах других городов страны, не наблюдается покупательской истерии. Несмотря на это, за истекший период поднялся индекс цен на продукты первой необходимости, в среднем на 10% вырос спрос на кредитные продукты банков и финансовых компаний и кредитных кооперативов, повысился средний чек торговой операции. Покупатели стали реже ходить в магазин, но размер среднего чека резко вырос – обычным делом стали более крупные покупки. Сервис доставки еды практически остановился, поскольку является, по мнению многих специалистов в Уругвае и за его пределами, одним из самых опасных прямых разносчиков инфекции. Уменьшилось количество интернет- и МО/ТО платежных операций, объемы которых мигрировали в продажи с посещением офлайновых торговых точек. Ресторанные бизнесы вынуждены были закрыть свои сети и отправить персонал в страховые отпуска, а хозяйственные и промтоварные магазины, напротив, смогли похвастаться ростом выручки. Это и понятно: на домашнем режиме всегда находится куча дел, которые ранее откладывались, а сейчас как раз пришло время над ними потрудиться, что-то покрасить или отремонтировать.

Размер среднего чека в Уругвае резко вырос – обычным делом стали более крупные покупки

С началом пандемии поменялась структура платежного баланса розничных продаж. На первом месте оказался рост прямых продаж с более редким посещением покупателями точек продаж. На втором месте наблюдается рост оборотов по потребительскому кредитованию и среднего чека. В структуре инструментов платежа изменений не произошло. В среднем на карты приходится около 80% всех розничных платежей.

Операции по оплате счетов за жилищно-коммунальные услуги, напротив, претерпели структурное изменение: если ранее свыше 70% приходилось на оплату в сетях платежных касс ABITAB или REDPAGOS, то сегодня жители городов предпочитают оплачивать фактуры напрямую с банковского счета или подписываться на прямое автоматическое регулярное дебетование банковских счетов. В целом при наличии порядка 9 млн активных карт в стране и около 4 млн человек населения больших и резких изменений в объемах платежей не произошло. Если посмотреть на корпоративный и инвестиционный секторы, то здесь вырос интерес иностранных клиентов к операциям нерезидентов в Свободных экономических зонах (СЭЗ) Уругвая, а именно в зонах Aguada Park и Zona America. Именно в них, в соответствии с действующим законодательством Уругвая, для торговых компаний и инвесторов, ведущих свой бизнес в пропорции 75% за пределами страны, полностью отменены все налоги за исключением сборов, связанных с зарплатой сотрудников. Присутствие на рынке Уругвая практически всех крупнейших мировых банков, таких как Citibank, Santander, BBVA и других, создает удобную инфраструктуру для ведения бизнеса, от интернет-эквайринга до логистики, которую выбрали многие как американские, канадские и европейские глобальные вендоры, так и небольшие частные компании.

Попыток ритейлеров минимизировать услуги классической инкассации в пользу самоинкассации с помощью АДМ пока не наблюдается. Торговые сети по-прежнему предпочитают классическую инкассацию специализированными компаниями, имеющими в своем распоряжении броневики и вооруженных охранников. Здесь нужно отметить, что в стране довольно сильны профсоюзы, в особенности их сообщество PIT CNT, под давлением которых развитие автоматизированных касс и других технологий самообслуживания всячески сдерживается. Да и сами покупатели, понимая, что в будущем и их труд могут заменить машины, – предпочитают рассчитываться в кассах с кассирами. В то же время все современные и технологичные автоматизированные сервисы розничной торговли в стране присутствуют. Переход к большему их использованию остается лишь вопросом времени.


Беларусь против COVID-19. Резкий рост онлайн-продаж и коллаборация в ресторанном бизнесе

Вячеслав Сенин
директор компании-провайдера электронных платежей Assist Belarus

Несмотря на рост вновь заразившихся жителей страны, демонстрируемый статистикой, в целом для населения Беларуси сохраняются максимально привычные условия и формат жизни. Карантин до сих пор официально не был введен. При этом бизнес-структуры по собственной инициативе переводят сотрудников на удаленную работу. Родители пишут заявления о переводе детей школьного возраста на домашнее обучение, отказываются от посещения дошкольных учреждений. Самоизолировавшихся достаточно много, но все-таки остается большое количество граждан, которые ежедневно передвигаются на работу или по делам, используя общественный транспорт. Все чаще в общественных местах можно встретить людей в защитных масках и перчатках, чаще в быту стали использоваться антисептики. Эти тренды отражает и более чем двукратный рост онлайн-продаж медицинских масок, перчаток и антибактериальных салфеток, который мы уже отмечали в своих исследованиях. Как и многие другие, наша компания постаралась перевести на удаленный режим работы максимальное количество бизнес-процессов.

Отдельно стоит отметить, что сфера туризма и развлечений первой приняла на себя удар пандемии: бизнес потерял клиентов, а сотрудники – работу. На грани закрытия сегодня оказался и офлайн-ритейл.

В платежной отрасли наблюдаются значительные изменения. Потребители все больше используют безналичные платежи и, в частности, бесконтактные технологии. Мы видим значительный рост онлайн-платежей в следующих сегментах: продукты питания, медицинские товары, бытовая техника и электроника, товары для животных, детские товары. Стоит отметить, что наблюдается и рост мошеннических операций. Например, на фоне пандемии одну из жительниц столичного региона неизвестные просили перевести деньги в фонд помощи белорусам, которые из-за коронавируса якобы не могут вернуться на родину. Также злоумышленники используют телефонные звонки и, представляясь сотрудниками госорганов, ссылаются на вымышленный документ, предусматривающий разовые выплаты населению для противодействия коронавирусу – для приобретения масок, тестов и т. д., пытаясь завладеть данными банковских карт потенциальной жертвы.

Преступниками продолжает использоваться и стандартная схема создания мошеннических сайтов – теперь и по продаже тестов на выявление коронавируса. Ссылку на такой сайт отправляют пользователю на электронную почту и предлагают оплатить услугу, обещая, что оплаченный товар доставит курьер.

Еще одна схема мошенничества, которую зафиксировали сотрудники МВД РБ, – мошенники присылают письма на электронные адреса физлиц от имени Всемирной организации здравоохранения. В сообщении присутствует ссылка на статистику, связанную с COVID-19 в Беларуси, и рекомендации по противодействию инфекции. Жертва переходит по ссылке, после чего на компьютере автоматически активизируется вредоносная программа, блокирующая функционал компьютера и требующая перевода денег на счет мошенников.

При этом сегодня наблюдается значительное снижение расчетов наличными. Бесконтактная оплата становится наиболее популярным способом платежей. При этом международные платежные системы приняли решение увеличить лимиты бесконтактных платежей для рынка Беларуси. Например, Visa повысила такой лимит до 120 белорусских рублей (порядка 3640 российских рублей), ранее он составлял 80 рублей. По данным Visa, в РБ более 79% транзакций на данный период совершаются с использованием бесконтактной технологии. Также отмечается значительный рост операций с помощью приложений Samsung Pay и Apple Pay. В сравнении с предыдущими периодами таких операций было обработано в 11 раз больше, чем в предыдущем полугодии. Уже почти каждый второй онлайн-платеж совершается с мобильного устройства: за 2019 год количество таких платежей составило 47% от общего числа безналичных транзакций. Десктоп год от года теряет свои позиции, но вряд ли будет вытеснен полностью, пока есть категории товаров и услуг, выбор и оплата которых удобнее с использованием большого экрана и полной версии сайта. Платежи продолжают «перетекать» в мобильный канал, и это наглядно видно по динамике прироста объема транзакций.

 

Гостеприимство Грузии не убьет ни один вирус!

Светлана Георбелидзе
эксперт в сфере финансовых услуг и платежных технологий, о ситуации в Грузии

Для населения в целом происходит некая перезагрузка ценностей, что находит отражение в поведении людей и укладе их повседневной жизни. Большинство жителей Грузии относятся к самоизоляции с пониманием и ответственностью, тем самым сокращая риск распространения коронавируса. Это дается непросто, ведь жители страны, где двери в каждом доме открыты для гостей, по природе душевный и гостеприимный народ со своими уникальными традициями и застольями.

Многие производства в Грузии были быстро переоборудованы под выпуск антисептиков и средств защиты

Но при этом приятно видеть, что многие бизнес-структуры в Грузии взяли социальную ответственность на себя помогать и поддерживать население. Очень много пожертвований было сделано и продолжает поступать в фонд по борьбе с коронавирусом. Многие производства быстро переоборудованы под выпуск антисептиков и средств защиты, которые передаются в больницы бесплатно в виде помощи. Целый ряд гостиниц переоборудованы в карантинные зоны.

Многие руководители крупных компаний урезают собственную зарплату, чтобы сотрудники, чья работа не может быть выполнена удаленно, продолжали получать заработную плату, тем более что последние работают с повышенной нагрузкой – в основном помогают медицинским работникам, учителям, работникам транспорта и супермаркетов.

Правительство Грузии вовремя отреагировало на пандемию, введя ряд непривычных для людей, но необходимых запретов на некоторые моменты повседневной жизни. Как показал последний месяц, эти шаги оказались эффективными, и Грузия попала в число стран, показательных в плане введения мер против коронавируса.

Сейчас очень сложное время для любого бизнеса. Старая система управления в офисах утратила свою необходимость, и быстро внедряется онлайн-менеджмент. Стало очевидным, что для стабильной работы не всегда нужен огромный офис с большим штатом сотрудников. Многие работодатели, в том числе и банки, оперативно перешли на удаленную работу.

Думаю, что после отмены карантина перед владельцами бизнеса встанет вопрос: а стоит ли и дальше тратить столько денег на аренду и обеспечение офисов, на укомплектование рабочих мест, нужно ли им такое большое количество сотрудников, если при грамотном управлении большинство задач можно выполнять удаленно или сделать автоматизированными. На первый план выйдут совершенные системы мгновенных платежей, открытые стандарты, безопасность транзакций, защита персоданных, удобство и разнообразие платежных средств.

Любой кризис приносит много потерь, а тем более сегодняшний «вирус-убийца». Однако нельзя забывать, что любой кризис открывает и новые возможности для бизнеса. От скорости перестройки компаний на «новые правила» игры с предоставлением удаленных сервисов и услуг зависит теперь, кто останется в бизнес-пространстве, а кто его покинет. Сегодняшний кризис вывел на первый план важность хорошо функционирующих удаленных платежных услуг. Многие банки и финтех-компании были к этому практически готовы, поскольку давно оказывают удаленные финансовые услуги, фокусируясь на технически подкованном поколении tech-savvy generation. В республике уже несколько лет назад внедрены бесконтактные и мобильные платежи с использованием технологии токенизации, Apple Pay, инновационные способы оплаты с помощью платежных приложений браслетами, часами, кольцами и т. д.

Грузия всегда была прогрессивной и технологически инновационной страной, а за последние 10–15 лет она сделала существенный прорыв в сфере платежных инноваций, став вторым страновым рынком в мире по проникновению бесконтактных платежей. Каждые 9 транзакций из 10 – это бесконтактные платежи. В стране запущены современные цифровые технологии оплаты Face ID, которые наверняка найдут более широкое применение после пандемии.

Сейчас как никогда активно происходит уход от использования наличных денег к бесконтактным и удаленным платежам. Грузия как инновационная страна технологически хорошо подготовлена для ведения удаленного бизнеса. Люди активно пользуются картами в магазинах, в интернете, делая онлайн-покупки на грузинских и зарубежных сайтах. Согласно данным Нацбанка Грузии, безналичные транзакции по картам в 2019 году составили 34% от общего объема розничных платежей, и это на 49% больше показателей прошлого года. Причем объем интернет-платежей к общему объему составляет 20%, рост за 2019 год составил 30%.

Несмотря на временные трудности, рост безналичных платежей и онлайн-продаж в 2020 году будет значительно опережать рост платежей наличными.

Сейчас, когда наблюдается вынужденный онлайн-бум во всем мире и во всех сферах, на наших глазах происходит революционный переход к новой бизнес-культуре удаленных платежей. Скоро пандемия уйдет, а новый формат ведения бизнеса останется, останется и привычка пользоваться онлайн-услугами, удаленно платить тоже будет нормой для каждого.

Более 20% ВВП Грузии приходится на туризм, а гостиничный и ресторанный бизнес – неотъемлемая часть доходов от туризма. По данным Администрации национального туризма, в 2019 году Грузию посетили 9,3 млн гостей, что в 2,5 раза больше, чем численность населения самой страны. А доходы бюджета от туризма составили более 3 млрд долларов. Так как это существенная часть нашего бюджета, правительством обещаны и разрабатываются меры для компенсации потерь и помощи бизнесу в сегменте HoReCa. Думаю, мы скоро о них узнаем.

Гостеприимство Грузии не убьет ни один вирус и ни один кризис. Грузинское гостеприимство – это врожденное чувство каждого грузина и историческая традиция каждой грузинской семьи вне зависимости от социального статуса. Самое главное – быстро восстановить транспортное сообщение и в первую очередь авиаперелеты между странами! Будем надеяться, что это произойдет уже летом, после снятия карантина и возвращения населения к обычному образу жизни. Желаю всем скорейшего выхода из всеобщего карантина и, конечно же, крепкого здоровья!

Нарушителей эпидемиологического режима штрафуют на 1000 долларов

Георгий Кешелашвили
владелец и основатель Boxwood

До населения Грузии доведены рекомендации по «социальному дистанцированию», которые соблюдает подавляющее большинство жителей страны. Закрыты офисы и иные объекты, кроме критически важных, повседневная работа и учебный процесс проходят в онлайн-режиме. Запрещены собрания больше трех человек, открытые торговые точки посещают до двух-трех человек одновременно, в супер/гипермаркетах число одновременно находящихся в торговом зале посетителей охрана регулирует. Штраф за нарушение режима составляет эквивалент порядка 1000 долл. США (!) для физлиц и до 5000 долл. – для юридических лиц. Ограничения почти не коснулись рассылки товаров, почтовые посылки (например, онлайн-покупки) доставляются в штатном режиме.

Банки объявили о рассрочке текущих платежей по кредитам на 3–5 месяцев, обещают программу помощи/льгот для бизнеса, но детали пока уточняются.

Карантин в гостеприимной Армении

Ваагн Месропян
генеральный директор ООО «Альфа-Груп», компания «КардМастер»

В целом каждый хозяйствующий субъект в Армении сегодня переживает нелегкое время и пытается адаптироваться к изменениям с помощью цифрового ведения бизнеса и организации работы сотрудников в удаленном режиме. Однако это не у всех получается в плане обеспечения необходимого уровня рентабельности. Ведь помимо трансформаций в организации привычного режима работы необходимо также наладить ряд функций, не укладывающихся в концепцию перехода на онлайн-режим. В первую очередь выиграли те торгово-сервисные предприятия, которые уже имели онлайн-магазины. Остальные пока только пытаются через свои страницы в соцсетях как-то поддерживать онлайн-продажи на уровне веб-витрин.

Так как рестораны закрыты, почти все ТСП перешли в режим доставки товаров, что разрешено комендантом ЧС Армении. Хорошим подспорьем здесь показали себя и известные приложения служб доставки.

Если же говорить о приеме безналичных платежей, то в целом платежных приложений в Армении хватает, и уровень их работы я оценил бы на отлично. Хочу отметить, что за последние 10–15 дней число таких приложений увеличивается на глазах, что очень заметно, например, по рекламе в соцсетях.

Цифровая платежная индустрия в таких условиях начинает развиваться высокими темпами, это своего рода бонус, который принесет большую пользу в этой сфере, после того как жизнь вернется в нормальный режим.

Большинство из 17 коммерческих банков Армении имеют электронные каналы ДБО, включая интернет и/или мобильный банкинг, подавляющее большинство банковских карт интегрированы с системой локальных платежей благодаря системе Armenian Card (ArCa). В структуре транзакций преобладают платежи ЖКХ, а также выплаты в рамках судебных взысканий и штрафов.

Использование наличных при расчетах в торговой рознице снизилось, но не за счет значимого перехода на безналичные платежи, а главным образом за счет снижения покупательной способности у населения, стремящегося по мере введенных ограничений выстраивать маршруты шопинга как можно ближе к месту проживания и с минимальной частотой. При этом уличная торговля и супермаркеты (та их часть, которой разрешено работать в условиях ЧС) находятся под пристальным вниманием контролирующих госорганов, которые нередко приостанавливают деятельность торговых точек в случае выявления каких-либо нарушений. Однако имеются также качественные сдвиги в пользу бесконтактных методов оплаты как более гигиеничных, наряду с ограничением количества покупателей, одновременно находящихся в торговых точках.

Хотя правительство призывает население по возможности избегать физических контактов с наличностью, и ЦБ РА даже осуществляет замену ветхих купюр с рынка на вновь выпущенные, потребительский менталитет значительной части жителей Армении все еще остается приверженным к тактильной оценке приобретаемых товаров с сопутствующим общением с персоналом торговой точки.

В результате заметного общего спада потребления процесс организации мер по управлению накапливаемой наличностью и ее инкассацией также претерпел определенные трансформации – как под влиянием преобладающих альтернатив в виде безналичных расчетов, так и в плане собственно логистики. При этом малый и средний бизнес из числа ТСП практикует инкассацию собственными силами.
Конечно же, в трудные времена во всех странах активизируются мошенники разных родов, и Армения исключением не стала. Так, например, в марте, в самом начале кризиса, сразу после объявления денежной помощи физлицам со стороны государства, мошенники начали практиковать классические методы в виде звонков на мобильные телефоны граждан. Представляясь сотрудниками компетентных органов, они просили – и зачастую получали – реквизиты их карт якобы для перевода пособия, после чего похищали денежные средства с карточных счетов. Одновременно начали появляться подставные онлайн-магазины, предлагавшие товары по запредельно низким ценам якобы по причине ликвидации склада на фоне пандемии. Как нетрудно догадаться, после оплаты покупки жертвы мошенничества никаких товаров не получали.

Согласно некоторым оценкам, глобальные потери ВВП (прямые, косвенные и индуцированные) из-за ограничительной государственной политики для предотвращения распространения коронавируса составляют более 250 млрд долларов США за каждый рабочий день. Прогноз международного рейтингового агентства Fitch Ratings, опубликованный 2 апреля, предполагает, что мировую экономику в 2020 году ждут рецессия и снижение экономической активности до 1,9%. Для сравнения – согласно недавно опубликованному ЦБ Армении прогнозу, экономический рост в республике в условиях распространения коронавируса и противоэпидемических мероприятий в 2020 году существенно понизится и составит 0,7%. При этом, согласно госбюджету, экономический рост в Армении в 2020 году запланирован в размере 4,9%, а инфляция – на уровне 4% (±1,5%), что не кажется слишком удручающим на фоне общей ситуации в мире. Время покажет, насколько справедливы эти прогнозы.


Пандемия в Армении. Движитель безналичных платежей

Бениамн Тадевосян (Beniamn Tadevosyan)
генеральный директор и сооснователь PayX

Увеличение безналичных платежей, особенно в онлайн-торговле, на фоне сложившейся ситуации является естественным. Стоит отметить, что правительство и ЦБ Республики Армения неоднократно настоятельно рекомендовали платить безналичными. ЦБ также принял решение об изъятии старых купюр из обращения для снижения риска передачи вируса с наличными. В этой связи хотелось бы отметить, что кассиры в магазинах наиболее подвержены риску, поскольку они ежедневно обслуживают множество покупателей и через них проходит большое количество наличных. Контактные карты также могут переносить вирусы, поэтому большое значение сейчас уделяется бесконтактным и онлайн-платежам. Официальных данных пока нет, но в нашей инфраструктуре количество и объемы транзакций заметно увеличились, и эта тенденция будет сохраняться.

Очевидно, что посткризисная реальность будет отличаться от привычной, и бизнес будет перестраиваться под нее. Уже сейчас можно спрогнозировать, что в первую очередь будут востребованы высокотехнологичные решения, удаленные сервисы, будет развиваться сельское хозяйство. Причем вектор будет меняться с экспорта на удовлетворение потребностей локального рынка.


Далее читайте интервью Влада Бранина, директора по продуктам, отвечающего за глобальные операции компании, ведущей SaaS-платформы в области корпоративных перевозок, посвященное ситуации в Израиле.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных