Журнал ПЛАС » Новости » Технологии »

Ассоциация ФинТех: через 5–10 лет банк перестанет быть привычным для нас институтом

Перспективы финтеха и банкинга в России в ближайшей и обозримой перспективе журнал «ПЛАС» обсуждает в беседе с Сергеем Солониным, генеральным директором Ассоциации ФинТех (АФТ).

Ассоциация ФинТех: через 5–10 лет банк перестанет быть привычным для нас институтом

ПЛАС: По-прежнему ли сегодняшнее развитие финтеха в России носит взрывной, спонтанный характер, или появляющиеся на рынке предложения и последующая их реализация уже максимально взвешены, продуманы и последовательны? Чем в этом плане мы отличаемся от других стран?

С. Солонин:В России финтех сформировался относительно недавно, но развитие финансовых технологий нового типа происходит молниеносно. Нельзя говорить о том, что Россия занимает или не занимает лидирующие позиции в мире, мы скорее находимся в равных условиях с другими странами, где финтех также находится «на волне». Что, возможно, отличает нас от остальных рынков в мире, так это интерес к инновациям финансового сектора на государственном уровне, хотя и эта тенденция для России уже не новая. Что касается темпов развития, отрасль стала действовать стратегически, а не хаотично (т. е. хватая трендовую технологию и не понимая, что с ней делать). Многие стали придерживаться принципа кооперации для обкатки и теста своих технологий, многие стремятся вступить в АФТ, потому что у нас есть как раз такая возможность.

Общая тенденция хаотичного инвестирования в финтех-проекты постепенно сходит на нет, бизнес ведет таргетированную работу по направлениям развития финансовых технологий, обращая внимание на те решения, которые необходимы их аудитории и которые им может предоставить финтех-сообщество.47

ПЛАС:Какова оптимальная модель работы для создания эффективных финтех-проектов? Оправдывает ли себя модель создания акселераторов и «песочниц» для поддержания начинаний в сфере финансовых технологий при мегарегуляторах и других финансовых ведомствах? Существует ли возможность создания более эффективных альтернативных площадок? Как обстоит ситуация с инвестированием в финтех-стартапы?

С. Солонин: Стартапам по-прежнему сложно получить доступ к банковским акселераторам и «песочницам». Для этого, как и для возможности обкатки своих решений, требуется огромное количество времени на внутренние согласования. Но я хотел бы отметить, что проблема существует все же с двух сторон. С одной стороны, мы сталкиваемся с неповоротливой банковской корпоративной системой, а с другой – видим стартапы, у которых есть идея, но нет бизнес-стратегии и финансового плана. Иными словами, стартап-проекты не всегда приходят в акселератор подготовленными. Так что сейчас модель взаимодействия далека от идеала, но возможности есть всегда, нужно уметь их использовать.

Необходимо понимать, что культура венчурного инвестирования и поддержки независимых стартапов в России развита недостаточно и об открытом рынке инвестирования, как, к примеру, в Европе, говорить еще рано. Не в последнюю очередь это как раз связано с тем, что многие проекты находятся в закрытых экосистемах финансовых учреждений и создаются исключительно под «свои» нужды. Тенденция постепенно меняется, но, как и в любом другом бизнесе, необходимо время. Мы в Ассоциации рассматриваем вариант создания «песочницы» у себя, но пока одна из наших первостепенных задач – создание инфраструктуры для цифровизации экономики.

ПЛАС:В рамках АФТ вы занимаетесь, в том числе, исследованием зарубежного опыта создания регуляторного периметра и технологической платформы открытого API. На каком этапе сегодня находится развитие открытых API? Есть ли практические шаги по выработке регуляторных инструментов? Начата ли реализация пилотного проекта, открытого API?

Многие финтех-проекты находятся в закрытых экосистемах финансовых учреждений и создаются под «свои» нужды

С. Солонин:Наше направление действительно связано с изучением и трансфером лучших мировых практик использования открытых API для развития доступной среды предоставления финансовых сервисов. Мы пытаемся аккумулировать лучшее из иностранных практик для разработки и внедрения технологии на российском финансовом рынке. Сейчас рабочая группа работает над унификацией стандартов имплементации и регламентации технологии для России.

О пилоте говорить пока рано. Сначала будут отобраны проекты для тестирования, которое занимает от 6 до 12 месяцев. В процессе тестирования выявляются ошибки и вносятся существенные коррективы, только после этого мы начнем пилотирование.

Полагаю, что в 2018 году мы уже сможем представить первые выбранные пилотные решения, которые будут реализованы на различных финансовых уровнях.

ПЛАС:Директива PSD2, согласно которой банки в обязательном порядке открывают свою инфраструктуру финтеху: ваша оценка целесообразности такого шага. Имеет ли смысл использовать аналогичный подход в России?

С. Солонин:PSD2 – это, безусловно, лучшая из идей, потому что открывает рынок новым участникам, но мы должны действовать в рамках существующего законодательства, поэтому прямо завтра финансовая индустрия еще не станет полностью открытой.

Что касается похожего закона в РФ, то на сегодняшний день речи о принятии норм не идет, возможно, будет разработано какое-то положение. Официальной работы в АФТ по переработке закона нет и не планируется.

ПЛАС:Больше всего внимания в сфере финтеха сейчас привлекает отрасль платежей и расчетов. Какие шаги предпринимаются по созданию в России единого пространства для платежей физических и юридических лиц?

С. Солонин: Ассоциация работает над созданием системы моментальных платежей, которая будет нацелена на физические и юридические лица. На данный момент определяются основные развилки в решениях системы, фундаментальные принципы работы и взаимодействия между участниками. Это, пожалуй, самое сложное, так как требует согласованности всех заинтересованных участников рынка. Критически важно определить все основные подходы и модели функционирования моментальных платежей на начальном этапе – это позволит в будущем более оперативно модернизировать и масштабировать проект. Участники рабочей группы рассчитывают запустить пилотирование проекта моментальных платежей в 2018 году, тогда и оценим результат работы в направлении развития единого розничного пространства. Я хотел бы пояснить для всех читателей, что реализация любого проекта от идеи до пилота занимает от 1 до 2 лет. Ассоциация создана 8 месяцев назад, и мы уже запустили Мастерчейн и тестирование 4 проектов на нем – это большой и важный результат. Развитие любого из наших направлений процесс не только технологический, но еще и организационный, и аналитический. Мы рассчитываем, что в 2018 году Ассоциация представит пилотные проекты в этом направлении.

ПЛАС: Как изменится банковский и платежный рынок с реализацией проекта по удаленной идентификации? Что даст банкам и клиентам внедрение единой биометрической системы идентификации клиентов – проект, который стартует в 2018 году?

С. Солонин:Клиентам удаленная идентификация должна дать максимальный комфорт и значительную экономию времени. После прохождения идентификации клиенту не потребуется, обращаясь за различными финансовыми услугами, повторно собирать и предоставлять данные в финансовые учреждения. Такая модель повысит доступность более широкого круга финансовых услуг и инструментов, нивелирует существующую сегодня проблему с проникновением таких услуг в отдаленные регионы, а также позволит упростить их получение. Данный подход положительно отразится и на самих гражданах, и на экономической ситуации в стране в целом.

Сейчас платформа сертифицируется, и в 2019 году Мастерчейн будет зарущен как коммерческий проект

Из текущих проектов АФТ я могу отметить работу над созданием механизма удаленной идентификации с применением биометрических данных, который дает возможность физическому лицу, единожды идентифицированному в одном банке, удаленно стать клиентом любого другого банка.

Удаленная идентификация позволит банкам снизить стоимость привлечения новых клиентов и будет способствовать повышению конкуренции на финансовом рынке.

Реализация механизма требует внесения изменений в № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (проект изменений уже направлен на рассмотрение в Государственную думу 24 апреля 2017 года). Также понадобится подготовка свыше 10 подзаконных нормативных актов. Ведется активная работа по созданию Единой биометрической платформы и доработке компонент целевой ИТ-инфраструктуры. Тестирование механизма удаленной идентификации планируется начать уже в четвертом квартале 2017 года.

ПЛАС:Платформа распределенных реестров Мастерчейн – как вы оцениваете перспективы ее практического применения?

С. Солонин:Члены АФТ в основном как раз и есть банки, участвующие в рабочей группе по развитию технологии распределенного реестра. Поэтому они стремятся сделать платформу максимально удобной и эффективной прежде всего для самих себя.

Одно из приоритетных направлений, в котором двигается АФТ, это легализация и регламентация работы платформы. Сейчас платформа находится в стадии сертификации, так что в 2019 году Мастерчейн будет запущен уже как коммерческий проект.

Реализация проектов в любой рабочей группе происходит по одному сценарию, это закон Ассоциации. К тестированию могут быть допущены проекты, отобранные непосредственно рабочей группой и утвержденные Наблюдательным советом, так что пока это четыре проекта – от ВТБ, Сбербанка, Банка Открытие и Альфа-Банка. Раскрыть следующие проекты я пока не могу, тем более что работы по текущим проектам на Мастерчейн достаточно. Сейчас мы обкатываем техническую составляющую, чтобы иметь более широкое представление, как сможем использовать Мастерчейн в будущем. Я думаю, что данная платформа будет полезна не только финансовому рынку. Необходимо пробовать, экспериментировать и искать новые подходы.

49ПЛАС:Несколько слов об использовании технологий искусственного интеллекта в банках – в каких направлениях они уже успели завоевать прочные позиции?

С. Солонин:Искусственный интеллект – прежде всего общемировой тренд. Активнее всего этот тренд начал жить в чат-ботах, робо-эдвайзинге, алготрейдинге, а также в предоставлении индивидуальных предложений и в повышении лояльности клиента, антифроде, анализе Big Data и IoT. ИИ позволяет снизить издержки и затраты, повысить качество предоставляемых услуг, поэтому массовое внедрение технологии начнется уже в ближайшем будущем. Мы станем свидетелями, как при помощи данной технологии будет решаться широкий круг внутренних банковских процессов.

ПЛАС:Оцените перспективы полного перехода банковского обслуживания в удаленные каналы и массового создания полностью цифровых банков без традиционных офисов и каналов взаимодействия.

С. Солонин:Не так давно, на одной из сессий на Международном финансовом конгрессе 2017, этот вопрос вызвал горячие споры. Единого мнения на рынке нет, но хорошо это или плохо? Цифровизация банков – хорошая тенденция, но, как известно, все хорошо в меру. На мой взгляд, отделения в том или ином виде в будущем сохранятся, при живом личном общении сохраняется ценность доверия к финансовым институтам и, скорее всего, останется функционал, который удобнее делать непосредственно в отделениях. Но тот факт, что многие текущие услуги удобнее получать дистанционно, и является драйвером цифровизации, особенно когда время наиболее ценный ресурс. Я бы не стал утверждать, что в ближайшие 5-10 лет банки повсеместно откажутся от фронт-офисов, но то, что банк перестанет быть привычным для нас финансовым институтом, могу гарантировать.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных