Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №4 » 958 просмотров

Владимир Комлев: Карты сохранят свои позиции и после запуска СБП

Владимир Комлев: Карты сохранят свои позиции и после запуска СБП

В марте 2019 года АО «НСПК» – оператор ПС «Мир» – и национальная платежная система Республики Узбекистан Uzcard подписали соглашение о сотрудничестве. Узбекистан пополнил список стран, где будут принимать карты российской национальной платежной системы. О том, как отечественная платежная система встраивается в мировую финансовую инфраструктуру и станет ли Система быстрых платежей конкурентом карточным платежам, журнал «ПЛАС» побеседовал с генеральным директором НСПК Владимиром Комлевым в кулуарах Международного финансово-банковского форума «Финансовые рынки СНГ: новые возможности».

ПЛАС: Сегодня платежная система «Мир» осваивает новые страновые рынки, включая государства как ближнего, так и дальнего зарубежья. На каких принципах строится этот процесс?

В. Комлев: В настоящее время мы работаем по целому ряду зарубежных направлений. Замечу, однако, что все наши планы в направлении интеграции приходится самым тщательным образом сопоставлять с реальными возможностями и определенными запросами, а также мотивацией наших зарубежных коллег. Каждая страна в этом смысле уникальна, и везде существует своя история, связанная с реализацией подобных проектов. Все наши коллеги за рубежом прекрасно осведомлены, что платежная система «Мир» выходит на рынки в условиях жесткой конкуренции с картами международных платежных систем. В этом мы отличаемся, например, от Китая, на внутреннем рынке которого с самого начала полноценно не присутствовала ни одна платежная система, кроме UnionPay. Народному Банку Китая достаточно было сказать зарубежным партнерам: хотите обслуживать китайских туристов – вам нужно принимать карты UnionPay. А россияне и сегодня продолжают выезжать за рубеж с картами международных платежных систем.

Поэтому в процессе переговоров о выходе «Мира» на рынок той или иной страны нужны свои специфические аргументы, своя система координат и предлагаемых преимуществ. Какими могут быть последние? Для любых коммерческих структур главный интерес – в увеличении оборота и дохода. Следовательно, мы ориентировали международные тарифы ПС «Мир» в большей степени на интересы наших зарубежных партнеров-эквайреров. Конечно же, с сохранением выгоды и для российских банков-эмитентов. Очевидно, что именно эта модель уже сработала и нашла свою поддержку в ЕС. Основной вектор продвижения ПС «Мир» там связан с существенным потоком российских туристов, а также наличием у них вида на жительство и/или недвижимости в Евросоюзе. При этом мы просчитываем зарубежную географию востребованности карт «Мир» независимо от категорий их держателей: пенсионеров, туристов, предпринимателей или госслужащих, выезжающих в командировки.

ПЛАС: О каких странах сегодня идет речь прежде всего? Какие зарубежные рынки представляются наиболее перспективными для продвижения карт «Мир» и почему?

Технология дополнительной защиты платежей по картам «Мир» – MirAccept – основана на платформе безопасной электронной коммерции по стандарту 3D-Secure 2.1

В. Комлев: Мы определили для себя список стран для потенциального продвижения карт «Мир». Они хорошо известны как наиболее излюбленные места отдыха россиян – Турция, Болгария, Таиланд, Вьетнам, ряд государств Восточной Европы. Работаем по многим направлениям. И если даже понимаем, что какая-то страна в силу определенных обстоятельств со временем может «выпасть» из списка реализуемых проектов, это нормальный рабочий процесс. Но мы будем двигаться вперед, поскольку крайне важно, чтобы российская национальная платежная карта принималась и за пределами нашей страны. 

ПЛАС: Эксперты заявляют, что Россия – лидер по количеству бесконтактных платежных транзакций с использованием телефона. Однако это касается сервисов с участием крупнейших международных платежных систем. Не могли бы вы поделиться промежуточными результатами реализации Mir Pay – собственного сервиса мобильной оплаты на базе технологии токенизации по карте «Мир»?

В. Комлев: Безусловно, тренд сегодняшнего дня – это токенизация карточных данных и использование смартфона в качестве форм-фактора для проведения бесконтактных платежей в уже существующей инфраструктуре. В свое время мы видели разную степень готовности сотрудничать в этом направлении с ПС «Мир» со стороны всех трех ведущих платформ кошельков: Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay. На сегодняшний день нам удалось реализовать совместную платформу с Samsung.

В процессе переговоров о выходе «Мира» на рынок той или иной страны нужны свои специфические аргументы

Очевидно, что этого явно недостаточно для того, чтобы обеспечить все потребности держателей карт «Мир». Перефразируя известное выражение «Если гора не идет к Магомету, то Магомет идет к горе», мы решили построить свою «гору», которая получила название «Mir Pay». Мы создали собственную платформу токенизации, собственное приложение и собственную же систему удаленной загрузки токенизированных карточных данных для смартфонов, работающих на операционной системе Android версии 6.0 и выше и поддерживающих NFC. Созданное приложение получилось конкурентоспособным, есть планы его развития. К Mir Pay уже присоединились 14 банков, среди которых несколько крупнейших участников рынка. Интересно, что после запуска нашей собственной платформы к нам вырос интерес со стороны других сервисов Pays, а это весьма показательный фактор.

ПЛАС: Очевидно, что более широкие возможности требуют соответствующей инфраструктуры…

В. Комлев: Безусловно! И эта инфраструктура сложна не только в плане технологичности, но и в плане поддержания необходимого уровня отказоустойчивости и безопасности. Тем не менее мы стремимся к тому, чтобы держатели карт «Мир» могли пользоваться любыми продуктами и инструментами, которые им необходимы, например, мобильными кошельками. И мы пошли на беспрецедентный шаг – создали собственный сервис бесконтактной оплаты покупок с помощью мобильного телефона. У международных платежных систем сегодня нет собственных продуктов такого рода – их кошельки построены на базе той или иной аппаратной платформы определенного производителя терминалов или поставщика решений. Так что в известном смысле мы выступаем здесь первопроходцами, которые вместе с тем смогли предложить потребителю по сути уже знакомый ему продукт. Существенная разница в том, что в нашем случае речь идет о продукте платежной системы, доступном всем банкам на условиях платежной системы, а не конкретного производителя смартфонов.

ПЛАС: Здесь, вероятно, играет свою роль и существенная разница в стоимости?

В. Комлев: Вы правы, условия производителей телефонов не всегда дружественны к банкам по стоимости. Или другой аспект: Apple объявила о появлении Apple card. А как этот продукт связан с интересами платежных систем? Сложно сказать. Не попытка ли это вообще создать свою собственную платежную систему? Замечу, что масштаб и финансовые возможности таких гигантов, как Google и Apple, явно не меньше, чем технологические и финансовые возможности лидирующих международных платежных систем. Поэтому конкуренция здесь вполне возможна.

Мы стремимся к тому, чтобы держатели карт «Мир» могли пользоваться любыми продуктами и инструментами, которые им необходимы

Стоит задаться логичным вопросом: кто является конечным бенефициаром, когда мы загружаем свои данные в чужой телефон, не контролируемый платежной системой, указанной на карте? Технология дополнительной защиты платежей по картам «Мир» – MirAccept – основана на платформе безопасной электронной коммерции по стандарту 3D-Secure 2.1, эта платформа принадлежит не Visa, а международному сообществу и EMVСо, в число участников которого входит НСПК.

Сейчас мы готовимся к полноценному выводу на рынок сервиса принятия решений, который будет реализован для банков в дополнение к самой платформе электронной коммерции. Оценить ее бесшовную работу и возможности можно будет при оплате в один клик покупки из приложения в телефоне – так называемые  In-App платежи. При этом безопасность транзакции будет гарантирована на уровне не ниже других существующих вариантов оплаты.

В целом эта платформа ориентирована на завтрашний день. В ее функционале также предусмотрена возможность оплаты в один клик при покупке через интернет и push-уведомления о платежах.

ПЛАС: В какой мере карты «Мир» соответствуют современным потребностям сегмента общественного транспорта?

В. Комлев: При разработке платежной системы «Мир» было учтено, что карта должна выполнять простую функцию универсального идентификатора, к которому может быть привязан тот или иной механизм оплаты проезда на общественном транспорте. При этом не следует опасаться, сработает проездной на каком-либо конкретном маршруте или нет, – за эту задачу отвечает стандартный бесконтактный банковский EMV-интерфейс, точно так же, как карта любого банка работает в терминале другого банка в рамках общей платежной системы и единых стандартов. В дополнение к обычной платежной функции необходимо построить «Транспортный предпроцессинг» (развитием именно этой платформы мы занимаемся сегодня). В нем можно будет привязывать к обычной банковской карте свои социальные льготы либо проездной тариф на тот или иной срок или количество поездок. Но карта сработает всегда, независимо от того, привязана она к предпроцессингу или нет, реализован на ней социальный, льготный или базовый тариф. Если это социальная карта, то с вашего банковского счета ничего не спишут, если «проездная» – списание произойдет по выбранному проездному тарифу. Если же к карте нет никаких дополнительных «привязок», то она сработает как обычный платежный инструмент в рамках разовой поездки.

Опасения по поводу вероятного ухода карт из розничного сегмента мне представляются явно преждевременными

Возможность использования карты «Мир» в таком ключе уже прорабатывается на практике. Мы инициировали два пилотных оценочных проекта с разными поставщиками решений. Поскольку у каждого из них свой технологический потенциал, такой подход дает нам возможность выбора или коллаборации. Реализовывать конкретный финальный вариант нам предстоит уже с органом государственной власти – Министерством транспорта, в котором созданы соответствующие рабочие группы. Параллельно ведутся разработки других различных функционалов карты «Мир», их потенциал будет раскрыт в перспективе.

ПЛАС: Какое влияние на российский платежный рынок окажет запуск Системы быстрых платежей? В СМИ нередко звучат точки зрения, что СБП может негативно отразиться на традиционном бизнесе – ваше мнение по этому поводу?

В. Комлев: Думаю, что Система быстрых платежей займет свою нишу на рынке. При этом СБП будет максимально точно и четко соответствовать потребностям его участников по своим возможностям и тому новому клиентскому опыту, который она способна обеспечить. Это касается как потребителей, так и ритейла. Какие-либо опасения по поводу вероятного ухода карт из розничного сегмента мне представляются явно преждевременными. Я уверен, что карты по ряду позиций в B2C-сегменте имеют неоспоримые преимущества по сравнению с сегодняшними возможностями тех же QR-платежей. В конце концов, потребителю решать, какой именно форм-фактор использовать для оплаты чашки кофе в Макдоналдсе или Старбаксе, и хочет ли он сделать это в одно касание картой или ему нужно будет войти в мобильное приложение. Все зависит от клиентского опыта и индивидуальных предпочтений. Таким образом, потребитель будет сам голосовать за конкретные способы платежей.  А бизнес будет исходить из предпочтений потребителей – физических лиц. Поэтому нужно четко понимать, как и куда именно сможет зайти Система быстрых платежей. Если в сферы, где сегодня «правят бал» наличные, – не сомневаюсь, что ситуация там может измениться кардинально.

Представьте себе, что вы сегодня что-то оплачиваете как физическое лицо. Например, делаете ремонт, и вам выставляют счет. Если в этом счете вдруг появится QR-код для оплаты через СБП в одно касание, это же просто здорово! То есть сам по себе принцип Системы быстрых платежей – полный аналог расчетов с помощью платежек без необходимости ввода тяжеловесных реквизитов получателя. Эти реквизиты заменены либо номером телефона, либо могут быть закодированы элегантно в QR-коде, который достаточно просто отсканировать.

В случае электронного инвойса достаточно будет нажать одну кнопку и оплатить счет через СБП. При этом электронные реквизиты будут моментально считаны онлайн Системой быстрых платежей и так же моментально, в онлайн-режиме, зачислены на счет получателя.

Тем не менее, я думаю, эволюция Системы быстрых платежей не свершится за ночь, и наутро рынок не проснется под лозунгом «Теперь есть СБП, а картам конец!».

Самое главное, что интерфейс и возможности оплаты с помощью СБП будут продолжать совершенствоваться, станут возникать новые платежные сегменты, система будет развиваться. 

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных