Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №2 » 309 просмотров

Три главных тренда в экономике платежей

Платежные онлайн-системы захватывают рынок, банки налаживают связи с финтех-компаниями, а новые технологии подталкивают к экспериментам – о главных трендах в экономике платежей рассказывает Александр Агаков - заместитель генерального директора по коммерческим вопросам АО КИВИ и спикер ПЛАС-Форума «Платежный бизнес 2025».

Согласно прогнозам Deloitte, рост экономики платежей – один из главных трендов 2020 года. Появление новых технологий и тотальная цифровизация уже вызвали бум безналичных платежей, а вместе с тем и появление новых платежных сервисов. Но параллельно с появлением финтех-стартапов начали меняться и традиционные финансовые институты.

Сегодня крупные банки – это уже не традиционно консервативные игроки, а технологические компании, готовые к экспериментам. Платежные сервисы тоже поменялись – из электронных кошельков с базовым функционалом они выросли в масштабные экосистемы, которые конкурируют с крупнейшими финансовыми организациями. Рынок быстро меняется, но уже сегодня можно выделить три ключевых тренда, которые повлияют на экономику платежей в ближайшие годы.

Онлайн-банкинг как точка входа

C 2010 по 2030 год новыми пользователями финансовых услуг станут от 2,5 млрд до 3 млрд человек, причем 95% из них ни разу не посетят отделение банка – его им заменит мобильный телефон, прогнозирует австралийский футуролог и эксперт в области финансов Бретт Кинг в своей книге с говорящим названием «Банк 4.0.: Банкинг где угодно, но только не в банке».

Прогноз Кинга уже сбывается: во многих странах люди начинают пользоваться платежными сервисами, минуя традиционную банковскую систему. Например, Китай бьет мировые рекорды по мобильным платежам – только в 2019 году объем операций в этом сегменте вырос на 61%.

Большинство китайцев начали пользоваться сервисами Alipay и WeChat Pay, еще не открыв свой первый счет в банке. В результате благодаря тотальному распространению смартфонов к мобильным платежам получили доступ миллионы людей, которые раньше вообще не пользовались даже базовыми банковскими услугами.

Тенденция прослеживается и в России. Клиенты все чаще заказывают открытие карт в банках без отделений и пользуются онлайн-кошельками.

Вместе с этим растет доступность безналичных платежей. Сегодня любой смартфон может быть платежным терминалом, а его владелец – продавцом товаров или услуг. Как отмечают аналитики Accenture, безналичная оплата стала повсеместной, а  платежные системы – двусторонними.

Тем не менее наличные формы оплаты рано списывать со счетов. В обозримом будущем офлайн-платежи не исчезнут, а продолжат выполнять свои функции во многих нишах и рынках.

 

Путь клиента как пространство для эксперимента

Развитие платежных экосистем и онлайн-банкинга влияет на платежный путь клиента – как онлайн, так и офлайн. С точки зрения клиента, последний становится более простым и понятным, а с точки зрения банка, наоборот, более сложным и персонифицированным.

Сервисы собирают все больше данных, применяют все более сложные алгоритмы аналитики и стараются подбирать услуги под индивидуальные запросы клиента.

Полагаться на шаблоны в 2020-е уже не получится. Банки и сервисы постоянно экспериментируют, пытаясь выбрать оптимальную стратегию работы с клиентами. При этом универсальных решений на рынке пока нет и, скорее всего, не будет.

Компания QIWI управляет масштабной платежной сетью во многих регионах России, и мы сами отмечаем, что клиентский путь значительно отличается в зависимости от региона проживания и портрета клиента. В среднем клиенты становятся более разборчивыми – уровень финансовой грамотности растет, требования к услугам и интерфейсам меняются. Сегодня финансовые институты уже не могут привлекать пользователей, гарантируя одну лишь финансовую выгоду осуществления транзакций.

Намного важнее становятся скорость и вариативность. Причем в офлайн-среде это особенно важно: чем быстрее и проще вы превращаете наличные в электронные деньги, тем выше лояльность клиентов. В целом сегодня необходимо постоянно экспериментировать с продуктом и создавать добавленную стоимость. Не-удивительно, что роль комиссионных доходов с каждым годом сокращается.

Зато мы наблюдаем бум различных сервисов поощрения: бонусы, мили, кешбек, программы лояльности – с каждым годом их условия становятся все более гибкими, а привилегии – все более доступными. Некоторые банки достигают потолка своих возможностей, предлагая все более щедрые условия, так что скоро эту индустрию ждут серьезные перемены.

Бесшовные платежи и экосистемы

Главный вызов, который стоит перед рынком, – это создание эффективной и бесшовной системы платежей, которая свяжет онлайн- и офлайн-каналы. Как уже отмечалось, клиенту важны скорость и удобство транзакций. Такие требования предъявляют не только конечные потребители, но и клиенты на B2B-рынке. Многие предприятия заинтересованы в создании собственного банковского сервиса. Но далеко не у каждой компании есть ресурсы, чтобы взять на себя такой спектр услуг, поэтому многие передают задачи на аутсорс. Отсюда растущая популярность модели Baas – Banking-as-a-Service, а также развитие открытых API для бизнеса.

Офлайн- и онлайн-сегменты при этом разделяют все реже. Мы в QIWI развиваем и те и другие и видим, насколько их функциональность востребована рынком именно в комплексе. Прием платежей онлайн жизненно необходим, но недостаточен для бизнеса. Остается немало сценариев, когда предпочтительна оплата наличными. В ближайшем будущем преимущество получит тот бизнес, который даст своему клиенту персонализированный набор возможностей для выбора методов платежа. При этом чем более неоднородный портрет клиентов имеет конкретный бизнес, тем больше платежных каналов необходимо ему охватить.

По мере растущего спроса на все новые финансовые сервисы разрастался и спектр наших B2B-услуг. В результате мы построили экосистему QIWI, которая охватывает множество отраслей и помогает бизнесу решать «головные боли» самых разных его клиентов: от тех, кто оплачивает телефонную связь, до туристов, приобретающих путевки.

Это процесс, который никогда не завершится – платежные сервисы должны находиться в постоянном движении. Так, сейчас мы развиваем собственные white label решения. И это еще один тренд экономики платежей – объединение традиционных банковских и финтех-организаций. Как отмечают аналитики Accenture, банки обладают узнаваемым брендом, экспертизой и обширной клиентской базой. В то же время им не хватает гибкости и знания инновационных технологий, присущих финтех-компаниям.

Изменения, которые сейчас происходят на платежном рынке, могут существенно повлиять на бизнес-модели как финансовых, так и околофинансовых рынков. Тенденцию подкрепляет сквозной характер платежных решений, а также стремление рынка создавать все более персонализированные финансовые инструменты.


Эту и другие особенности индустрии можно будет обсудить на специальной секции группы QIWI «Развитие экономики платежей: в поисках новых возможностей» в рамках 11-го Международного ПЛАС-Форума «Платежный бизнес 2025», который состоится 18–19 ноября. Ждем вас также на нашем стенде!

Читайте в этом номере:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных