Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №8 » 1373 просмотра

Бесконтакт на банкоматах, омниканальность и другие тренды российского эквайринга

Бесконтакт на банкоматах, омниканальность и другие тренды  российского эквайринга

Александр Дынин, вице-президент, и. о. директора департамента платежных сервисов и систем, Банк «Открытие», о ключевых тенденциях рынка

Бесконтактные операции на банкоматах – темпы внедрения, мотивация, подводные камни

В настоящее время российский банкоматный бизнес находится на самом старте формирования экосистемы наличных операций без использования физического форм-фактора банковской карты. С одной стороны, темпы обновления парка устройств не так высоки, и банкоматы с функцией чтения бесконтактных карт или токенов пока по-прежнему в меньшинстве. С другой – потребительские привычки достаточно консервативны и отличаются при использовании банкомата и POS-терминала.

Александр Дынин, вице-президент, и. о. директора департамента платежных сервисов и систем, Банк «Открытие»
Александр Дынин,
вице-президент, и. о. директора департамента платежных сервисов и систем, Банк «Открытие»

Тем не менее в ближайшие 2–3 года мы можем увидеть существенный рост как сети устройств, в которых доступен этот сервис, так и доли бесконтактных операций на устройствах самообслуживания в общем объеме банкоматных транзакций.

И этот рост будет обеспечен за счет новых клиентов в новых сегментах.

На мой взгляд, среди ключевых драйверов этой тенденции можно выделить следующие:

1. Стремление банков оптимизировать затраты на обслуживание клиентов-транзакторов на фоне становящихся все более привычными сценариев использования банковской карты без физического пластикового форм-фактора. Банки будут все активнее предлагать дебетовые карточные продукты в режиме «здесь и сейчас», с быстрым оформлением и без необходимости ждать, когда карта будет физически выпущена.

2. Целесообразный переход части набирающих популярность корпоративных карт на «беспластиковую» технологию.

3. Вероятное появление на рынке новых игроков, заинтересованных в предоставлении своим клиентам сервисов без использования физического форм-фактора карты в партнерских сетях АТМ. Здесь я делаю определенную ставку на сотовых операторов, чье стремление перейти в отношениях с абонентами к полноценной транзакционной модели видно сегодня невооруженным взглядом. Препятствиями на данном пути выступают высокая стоимость дооснащения устройств самообслуживания модулями считывания, а также трудоемкий и достаточно дорогой процесс сертификации и запуска данного функционала в банке.

Банк «Открытие» уже идет в этом направлении, и к 2020 году наша сеть будет предоставлять такой сервис в более 75% устройств.

Apple Pay Launches In China

Внедрение в банкоматах функционала интернет-банка

Несколько лет идея омниканальности обслуживания была одной из самых обсуждаемых в отрасли, и сегодня на рынке есть банки, которые в том или ином виде попытались реализовать концепцию сквозного клиентского опыта в онлайн- и офлайн-каналах.

На мой взгляд, существование предпосылок к выводу полной версии интернет-банка в АТМ находится под большим вопросом. Паттерны поведения клиентов в офлайне и онлайне, да и сами эти клиенты зачастую сильно отличаются.

Те, кто привык и совершает операции в онлайн-банке, не будут тратить время на поход к АТМ.

Банкомат всегда удовлетворял и будет удовлетворять в дальнейшем именно те потребности, которые не закрываются дистанционными каналами, – снятие и внесение наличных. И задача банка – сделать этот сервис проще, быстрее, разнообразнее, но не создавать в банкомате канал для «длинных» операций, не связанных с наличными.

В обозримом будущем у темы биометрического
распознавания клиентов в АТМ нет значимых перспектив

Безусловно, стандартом рынка является возможность оплачивать широкий спектр услуг и совершать операции по своим счетам, однако для этого не нужен полноценный клон интернет-банка.

На мой взгляд, де-факто стандартом должны стать интерфейсы, в которых клиент, авторизовавшийся по одной карте, будет иметь доступ к нескольким счетам для выполнения простых операций, не требующих длительной клиентской сессии.

В этом направлении сильно продвинулся Тинькофф Банк, банкоматы которого лично я считаю сейчас ориентиром по user experiences / user interfaces (UX/UI) в России. Банк «Открытие» также активно работает над интерфейсом 2.0. Мы стремимся сделать набор сервисов для клиентов в АТМ более разнообразным, одновременно добиваясь сокращения времени клиентской сессии.

Комплексным инструментом для этого будет служить минимизация шагов, совершаемых клиентом для выполнения операции, мультифункциональные экраны с широким спектром фоновой информации, а также кастомизация контента на основе анализа поведения конкретного клиента.

Технологически это обеспечивается вынесением сценарного аппарата из процессинга банка и реализацией клиентских интерфейсов как веб-страниц.

В целевом виде наши АТМ будут позволять работать со счетами клиента, выбирая тот, по которому проводится транзакция, совершать различные платежи, переводы и конверсии.

Однако мы не планируем выводить в АТМ глубокую детализацию по счетам, PFM, сложные шаблоны и иные информационные сервисы, которые доступны в мобильном и/или интернет-банке.

Банкоматный бизнес и ЕБС: перспективы внедрения на банкоматах системы распознавания лиц и не только

Как ни парадоксально это звучит в эпоху общего увлечения биометрической идентификацией и недавнего запуска Единой биометрической системы, автор настоящей статьи приходит к мнению, что в обозримом будущем у темы биометрического распознавания клиентов в АТМ нет значимых перспектив. Причинами я вижу следующие ключевые факторы:

Российский банкоматный бизнес находится на самом старте формирования экосистемы наличных операций без использования физического форм-фактора банковской карты

1. Технологическая сложность и дороговизна решений с высокой степенью достоверности распознавания. Сканеры отпечатков пальцев, рисунка вен, радужной оболочки и прочие средства идентификации высокой точности дороги и трудоемки как на этапе съема контрольных шаблонов, так и на этапе непосредственно распознавания для предоставления услуги. Их внедрение потребует от банков создать абсолютно новую инфраструктуру в сети отделений и АТМ, а также значительно пересмотреть существующие бизнес-процессы обслуживания. Это сопряжено как с финансовыми, так и с временными затратами. Так, накопление базы шаблонов может занять годы.

2. Низкий уровень качества распознавания доступными методами и сложность обеспечения условий съема образцов. Реализуемая сегодня в масштабах государства программа биометрической идентификации пользователей по образцам голоса и динамического изображения лица относительно дешева и может быть быстро встроена в технологии и процессы банков. Однако для применения в АТМ она малопригодна, так как в далеко неидеальных условиях сличения изображения клиента с контрольным шаблоном ее точность будет недостаточной для подтверждения финансовой операции с высокой степенью безопасности.

Таким образом, на сегодняшний день биометрия может стать лишь нишевым решением в канале АТМ. В частности, есть потенциал у нового витка развития VTM с идентификацией клиента по биометрическим образцам. Но здесь необходимо понимать, что организация такого канала обслуживания потребует абсолютно иного подхода, отличного от привычного канала АТМ. И его перспективы сейчас оценить сложно. Возможно, за этим будущее легких форматов офисов самообслуживания в удаленных населенных пунктах.

34

Госрегулирование тарифов платежных систем – перспективы влияния на эквайринговый бизнес

Не секрет, что политика международных платежных систем в первую очередь преследует интересы эмиссии. Уровень распространенности безналичных платежей в России серьезно рос все последние годы и сейчас очень высок, причем не только в крупных городах. Естественно, потенциал роста проникновения POS-инфраструктуры еще остается, но усилия МПС сконцентрированы в основном на увеличении эмиссии и транзакционного оборота.

И тарифная политика платежных систем в полной мере соответствует этой парадигме, включая размеры interchange fee.

Банки в унисон с МПС наращивают долю премиальных карт в своих портфелях, предоставляют держателям все больше различных привилегий и бонусов, стимулируют как можно чаще и больше пользоваться картой для безналичных платежей.

В первую очередь это возможно благодаря достаточно высоким ставкам межбанковских комиссий, которые получает эмитент при оплате его картой товаров и услуг.

Появляются госпроекты, способные оказать на рынок куда более серьезное влияние, чем госрегулирование interchange

За последние три года средняя величина этой комиссии выросла, по моей оценке, на 15–20%. Наряду с другими источниками доходности это отличная подпор-ка для стимулирования клиентов через всевозможные программы лояльности.

Оборотной стороной медали является повышающаяся нагрузка на эквайреров и ТСП.

Причем на первых в большей степени, так как на этом рынке условия диктует клиент, то есть крупный ритейл.

Складывается парадоксальная картина, когда себестоимость услуги повышается, но клиент (ТСП) не хочет и не готов платить за нее больше. Это приводит к снижению и без того низкой маржинальности эквайрингового бизнеса и необходимости для банков-эквайреров искать иные пути монетизации отношений и получения дохода.

Как ни удивительно на первый взгляд и вопреки расхожей позиции представителей крупного ритейла, в целом такая политика платежных систем на руку самим ТСП. Ведь и ставки не растут, и клиенты активно стимулируются банками тратить больше.

Тем не менее именно ритейл чаще всего выступает лоббистом более активного участия государства в регулировании тарифов платежных систем.

И в этом я вижу определенную угрозу сложившейся системе и основному бизнесу самих ритейлеров.

В конечном итоге государственное регулирование торговой уступки и величины interchange серьезно сузит коридор возможной конкуренции на данном рынке и еще больше увеличит разрыв между лидером рынка и всеми остальными его участниками.

Но важно отметить, что это касается именно текущей экосистемы карточных платежей и взаимоотношений в системе координат эмитент – эквайрер – мерчант – держатель карты. На горизонте уже появляются государственные проекты, которые могут оказать куда более серьезное влияние на этот рынок, чем госрегулирование interchange. Я имею в виду нарождающуюся Систему быстрых платежей и ее будущую модификацию для сегмента C2B. От того, какие принципы взаиморасчетов участников этой экосистемы будут заложены в ее концепт, будет зависеть будущее всего рынка безналичных платежей в РФ, как в наземном эквайринге, так и в электронной коммерции.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных