Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №3 » 262 просмотра

Как банкам заработать на сервисах для самозанятых?

Как банкам заработать на сервисах для самозанятых?

С января 2020 года Федеральный закон № 422-ФЗ о самозанятых действует в 23 российских регионах, а летом может быть распространен и на всю Россию. К настоящему времени, по официальным данным, уже более 465 тыс. человек получили этот статус. Однако банковская отрасль все еще в поиске подходов и решений для новой аудитории. О том, как сервисы для самозанятых могут помочь в конкуренции в банковской рознице, рассказывает Алексей Петров, CEO и сооснователь цифровой банковской платформы APIBank.
По состоянию на март 2020 года только 13 из 436 российских банков запустили сервисы для самозанятых. Одним из первопроходцев еще в сентябре 2019 года стал партнер APIBank– магнитогорский банк «КУБ», входящий в группу Газпромбанка. Чтобы это могло произойти, мы больше года разбирались и формулировали, кто такие самозанятые, зачем они банкам и какие здесь есть возможности для получения прибыли. И теперь хотим поделиться наработанной экспертизой с читателями журнала «ПЛАС».

Чего хотят самозанятые?

По оценке РАНХиГС, в нашей стране около 17 млн человек, доходы которых не укладываются в привычную модель «физиков», работающих по найму, и «юриков» – индивидуальных предпринимателей, работающих на себя. Для удобства их называют «самозанятыми», хотя более корректное определение– «плательщики налога на профессиональный доход (НПД)». На 40% выросло число зарегистрированных самозанятых в России с начала 2020 года (до 465 тыс. человек). Самозанятые – это люди, которые, во-первых, сами создают товары или услуги, а во-вторых, не привлекают к этому других. Чтобы более четко разделить самозанятых и индивидуальных предпринимателей, приведем такой пример: если человек заказывает браслеты из бисера на AliExpress, а затем продает их друзьям, он не может быть самозанятым; а вот если он заказывает на AliExpress бисер, плетет из него браслеты, а затем продает их знакомым – он точно попадает под определение самозанятого. Все эти люди ищут возможность заработать «здесь и сейчас». Причины могут быть разные: кто-то не может устроиться на постоянную работу, кому-то не хватает зарплаты, а кому-то хочется с пользой провести свободное время. И самый главный вопрос, который встает перед ними: «Что я сам могу сделать прямо сейчас, чтобы быстро получить деньги?». За ответом они идут туда, где есть регулярный неудовлетворенный спрос.

Более 40,4 млрд рублей – суммарный доход зарегистрированных самозанятых в 2019 году

Оформление статуса самозанятого решает главную проблему, с которой сталкиваются те, кто хочет быстро и честно заработать: человек может не переживать, что банк заблокирует его карту из-за подозрительных переводов. Каждая операция сопровождается формированием подтверждающих документов, а значит, происхождение полученных средствможно легко доказать. Это важно и с учетом фискального контроля расхода граждан. Обеление дохода поможет самозанятым и в других жизненных ситуациях – от оформления визы для поездки за границу до получения ипотеки. В отличие от индивидуальных предпринимателей самозанятые избавлены от бумажной волокиты, а их общение с налоговыми органами и банками минимизировано. Самозанятыене платят взносы в ПФР, не сдают налоговую отчетность и не применяют контрольно-кассовую технику. Им также не нужно расчетно-кассовое обслуживание. Все, что от них требуется, – платить 4 или 6% от дохода в зависимости от того, кем являются их заказчики – физическими или юридическими лицами. Условия более чем привлекательные. Оформление статуса самозанятого уже сегодня становится обязательным условием, например, для получения корпоративных заказов через сайты-агрегаторы. Вполне вероятно, что по мере дальнейшей уберизации экономики и увеличения доли безналичных расчетов эта практика вскоре распространится и на любые другие формы сотрудничества с агрегаторами и маркетплейсами, поскольку эти площадки пристально контролируются фискальными органами. Но что же самозанятым нужно от банка? На первый взгляд, ничего. Самозанятые – это вовсе не некая новая категория клиентов, которая никогда не попадала «на радар». Самозанятые так и остались простыми «физиками», которые хорошо знакомы сотрудникам банковской розницы: это те, кто не мог предоставить для кредита справку 2НДФЛ; те, кому блокировали счета из-за большого количества поступлений от других физлиц; те, кого сейчас модно называть underbanked – недообслуженные банками. Более 40,4 млрд рублей – суммарный доход зарегистрированных самозанятых в 2019 году. Предлагая самозанятым специальные тарифы или приложения, банки, по сути, пытаются с помощью нового сообщения конкурировать с игроками из топ-10 за их клиентов – физических лиц. Выиграть у того же Сбербанка при таком подходе невероятно сложно, поэтому стоит посмотреть на ситуацию с другой стороны и найти альтернативный путь.

Кому выгодно регулирование самозанятости

Самый крупный выгодоприобретатель от введения налога на профессиональный доход – государство. С помощью 422-ФЗ оно пробует научить 17 млн человек платить хоть какие-то налоги с дохода, который не может отследить и проконтролировать. И по итогам 2019 года результат оказался действительно неплохим. Так, 1,06 млрд рублей налогов поступили в федеральный бюджет от самозанятых в прошлом году. При этом 67% самозанятых ранее не декларировали доходы от предпринимательства. Поскольку редко какая инициатива государства – тем более фискальная – работает без принуждения, стоит присмотреться, почему в случае самозанятых «все получается». В России одни из самых эффективных решений находятся на стыке бизнеса и государства, когда две силы добиваются достижения одних и тех же целей с разных сторон. Яркий пример – зимняя Олимпиада 2014 года, которая избавила экономику Сочи от сезонности. Город стал деловым и культурным центром Юга России, где проходит более 400 мероприятий в год. Но где же выгода бизнеса в вопросе самозанятых? Бизнес хочет использовать труд физлиц максимально дешево: не выступать налоговым агентом, не платить взносы в фонды, не объяснять банкам каждый платеж. И 422-ФЗ некоторым компаниям это позволяет. В первую очередь от введения самозанятости выиграли
Если у вас есть подписка, нажмите

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных